Koliko denarja potrebujete, da živite finančno udobno med upokojitvijo, je zelo odvisno od posameznika. Veliko je predlogov, koliko pokojninskih prihrankov bi morali imeti. Medtem pa bodo številni brezplačni spletni kalkulatorji med seboj pokazali malo soglasja. In čeprav je težko napovedati, kaj točno boste potrebovali med upokojitvijo, obstajajo merila uspešnosti.
Idealna stopnja prihrankov se razlikuje glede na strokovnjaka ali študijo, saj je načrtovanje prihodnosti odvisno od mnogih neznanih spremenljivk, na primer, ne vem, kako dolgo boste delali, kako dobro bodo potekale vaše naložbe ali kako dolgo boste živeli dejavniki.
Eric Dostal, JD, CFP®, svetovalec podjetja Sontag Advisory, pravi, da je vsak izračun za upokojitev izobraženo ugibanje. "Prihranjevanje za upokojitev najverjetneje ni edini finančni cilj, ki ga imate na krožniku, " kjer je nekaj stvari, kot je odprtje podjetja ali nakup stanovanja, o katerem bi morda razmišljali, pravi.
Možno pa je slediti nekaterim ključnim pravilom. Na primer, lahko domnevate, da boste imeli do 65. leta stalen dohodek. To je ravno tisto, kar vodi v številne vodilne teorije.
Ključni odvzemi
- Obstaja veliko neznanih spremenljivk, ki težko natančno napovedujejo potrebe po upokojitvi. Kljub temu pa obstajajo merila uspešnosti, ki temeljijo na preteklih podatkih, ki zagotavljajo številčne rezultate. prihranki bodo morali prispevati več. Najbolje je, da začnete varčevati zgodaj in izkoristite primerjavo prispevkov v 401 (k) s, če je na voljo.
Koliko bi morali varčevati?
Študije akademskega pokojninskega varčevanja uporabljajo izraz stopnja nadomestitve. To je odstotek vaše plače, ki ga boste prejemali kot dohodek med upokojitvijo. Če ste zaslužili 100.000 dolarjev na leto, ko ste bili zaposleni in prejemate 38.000 dolarjev letno pokojnin, je vaša nadomestna stopnja 38%. Spremenljivke, vključene v nadomestno stopnjo, vključujejo prihranke, davke in potrebe po porabi.
Center za raziskave upokojevanja na kolidžu v Bostonu je preučil, koliko ljudi mora privarčevati, da doseže stopnjo nadomestitve približno 70%. To je nadomestna stopnja, ki je potrebna za ugodno upokojitev, pravijo avtorji študije, direktorica centra Alicia H. Munnell in njeni sodelavci Anthony Webb in Wenliang Hou. Številke so se spreminjale glede na to, ali je nekdo nadomestil nizek dohodek (potrebna je 80-odstotna stopnja nadomestitve), srednji (71%) ali visok (67%).
Ugotovili so, da bi morali posamezniki, ki zaslužijo povprečno plačo, vsako leto privarčevati 15% svojega zaslužka, da bi dosegli 70-odstotno nadomestno stopnjo pri 65. letih. Največji dejavnik pri izračunih je bila starost posameznika - kdaj je začel varčevati in kdaj se je končal. Začnite varčevati pri 25 letih, za upokojitev pri 65 letih boste morali nameniti le 10% letne plače, in če počakate do 70, da se upokojite, bi morali prihraniti le 4% letno.
Stopnja prihrankov je veliko višja za tiste, ki začnejo varčevati pozneje. Če ste čakali do 45. leta, da začnete varčevati, bi morali za pokojnino odšteti 27% plače. Na primer, 25-letnik, ki pri 43 letih prihrani 5000 USD letno in doseže 8-odstotno povprečno letno donosnost svojih naložb, bo ob upokojitvi imel 1, 67 milijona dolarjev, pravi Peter J. Creedon, CFP®, izvršni direktor Crystal Book Advisors. Nekdo, ki čaka do 35. leta, da začne varčevati in le 33 let, da prispeva - 5000 dolarjev na leto in 8-odstotni donos -, bi imel 730.000 dolarjev, pravi.
V drugi študiji je Wade D. Pfau, CFA, profesor pokojninskega dohodka na Ameriškem kolidžu, ugotovil, da zgodovinski podatki v preteklem stoletju kažejo, da bi moral človek 30 let po začetku varčevanja prihraniti 16, 62% svoje plače, da se bo upokojil 30 let načrtujte z dovolj denarja za financiranje nadomestne stopnje v višini 50% iz njihovega "nabranega bogastva". Za razliko od raziskovalcev Boston Collegea Pfau v svoj 50-odstotni izračun ni vključil dohodka iz socialne varnosti ali "drugih virov dohodka". Če bi dodali še socialno varnost in recimo pokojninski dohodek, bi stopnjo nadomeščanja bistveno višji.
Kako investirati, kdaj umakniti
Pfaujeva raziskava izpostavlja še dve pomembni spremenljivki. Prvič, ugotavlja, da je bila sčasoma varna stopnja odvzema - znesek, ki ga lahko po upokojitvi dvignete, da ohranite gnezdo za 30 let - v nekaterih letih 4, 1%, v drugih pa 10%. Meni, da "bi morali osredotočiti pozornost na varno stopnjo umika in namesto na stopnjo varčevanja, ki bo varno zagotovila želene pokojninske izdatke."
Drugič, predvideva dodelitev naložb v višini 60% zalog velikega kapitala in 40% kratkoročnih naložb s stalnim donosom. Za razliko od nekaterih študij se ta dodelitev ne spreminja skozi 60-letni cikel pokojninskega sklada (30 let varčevanja in 30 let dvigov). Spremembe v dodelitvi portfelja osebe lahko pomembno vplivajo na te številke, prav tako lahko tudi pristojbine za upravljanje tega portfelja. Pfau ugotavlja, da bi "preprosto uvedba pristojbine v višini 1% odštetega premoženja na koncu vsakega leta precej povečala varno stopnjo varčevanja izhodiščnega scenarija s 16, 62% na 22, 15%."
Ta študija ne poudarja samo potrebnih prihrankov pred upokojitvijo, ampak poudarja, da morajo upokojenci še naprej upravljati s svojim denarjem, da preprečijo, da bi prehitro porabili preveč upokojitve.
Družinski dejavnik
Te študije izračunajo prihranke za posameznike, kaj pa družine? Starši z majhnimi otroki se lahko odločijo, da bodo od svojega rojstva prihranili šolo - v idealnem primeru vsaj 2500 dolarjev na leto na otroka, da pokrijejo stroške javne univerze. Stroški, povezani z otroki, še bolj zastrašujoče varčujejo za upokojitev.
Vendar je dobra novica: Potrebni pokojninski prihranki za par niso dvakrat toliko kot posamezniki, saj si pari delijo veliko pomembnih stroškov - na primer dom. To je en primanjkljaj zgoraj omenjenih študij.
Bonus ustreznega prispevka
Za ljudi, ki začnejo varčevati zgodaj in izkoristijo načrte, ki jih sponzorirajo delodajalci, na primer 401 (k) s, doseganje ciljev varčevanja ni tako zastrašujoče, kot se morda sliši. Delodajalci, ki ujemajo prispevke, bi lahko znatno zmanjšali, kaj morate prihraniti na mesec. Ti prispevki so opravljeni pred obdavčitvijo in so enakovredni "brezplačnemu denarju".
Recimo, da prihranite 3% svojega dohodka med letom in vaše podjetje ustreza tistim 3% v svojih 401 (k), "zaslužili boste 100-odstotno donosnost zneska, ki ste ga prihranili v tistem letu, " pravi Kirk Chisholm, vodja premoženja v podjetju Innovative Svetovalna skupina v Lexingtonu, Massachusetts.
Spodnja črta
Odgovora o tem, koliko ste zaslužili za upokojitev, ni enoznačnega primera, toda akademski študiji, ki temeljijo na zgodovinskih podatkih, vam lahko dajo natančno oceno. Prihranite približno 15% letne plače, če ste že v karieri. Če zaslužite 50.000 dolarjev na leto, prihranite 8.000 dolarjev na leto ali približno 666 dolarjev na mesec. To samo po sebi se lahko zdi težka naloga, vendar izkoristite delodajalce in poiščite nove načine za zmanjšanje stroškov. Eden od ključnih ključev je, da boste morali, če boste čakali do poznejšega življenja, da začnete varčevati, odložiti več plače. Prej ko začnete bolje.
