Kazalo
- Nova noga do stolčka
- Država socialne varnosti
- Osebni prihranki za upokojitev ostajajo nizki
- Spodnja črta
"Tri noga stolček" je stari stavek, ki so ga mnogi finančni načrtovalci nekoč uporabljali za opis treh najpogostejših virov pokojninskega dohodka: socialne varnosti, pokojnin zaposlenih in osebnih prihrankov. Pričakovali smo, da bo ta trio skupaj zagotovil trden finančni temelj za starejše letnike. Od nobenega od treh se ni pričakovalo, da bo večino upokojencev podprlo sam.
Časi so se sicer spremenili in tako se je zgodil tudi trinožni stolček.
ključni odvzemi
- "Tristranski stolček" je stari izraz za trio skupnih virov pokojninskega dohodka: socialna varnost, pokojnine in osebni prihranki. En krak stolčka, pokojnine, je bil nadomeščen z načrti z določenimi prispevki, v katere je naložba breme za posameznika. Druga noga v stolčku, Socialna varnost, je videti zgrožena, z napovedmi, da bi lahko sistem do leta 2035 bankrotiral.
Nova noga do stolčka
Za mlajše delavce v zasebnem sektorju se je pokojnina večinoma nadomestila. Namesto pokojnin, imenovanih "načrti z določenimi zaslužki", ki jih je financirala kombinacija prispevkov podjetij in zaposlenih, imajo delavci zdaj 401 (k) in druge načrte z določenimi prispevki, imenovani tudi pokojninski računi.
Prvotno načrti 401 (k) s in drugi pokojninski varčevalni načrti nikoli niso bili mišljeni kot pokojnina; bili naj bi dodatni varčevalni računi, s katerimi so zgradili tretjo nogo stolčka. Kljub temu delodajalci že od devetdesetih let sistematično varčujejo z denarjem in finančno odgovornostjo, tako da zajamčeno pokojnino podjetja nadomeščajo s temi davčno ugodnimi načrti. Nekatera podjetja se lahko v določenem odstotku ujemajo s prispevkom zaposlenih, vendar pa številna pomoč sploh ne nudi.
Tradicionalne pokojnine, uradno znane kot programi z določenimi zaslužki, zagotavljajo določen znesek mesečnega dohodka v pokoju in naložbeno tveganje ter dolgo življenjsko dobo izvajalca. Načrti z določenimi prispevki, kot je 401 (k) s, naložbeno in dolgo življenjsko dobo postavljajo na posamezne zaposlene in od njih zahtevajo, da sami izberejo svoje pokojninske naložbe brez zajamčenih minimalnih ali največjih koristi.
Država socialne varnosti
Kar zadeva socialno varnost, je letno poročilo skrbniškega odbora Zveznega zavarovanja za starost in preživele dobe in dohodke za pokojninsko zavarovanje za leto 2019 opozorilo, da bi lahko sklad skladov socialne varnosti v dveh desetletjih prenehal s sedanjo stopnjo proizvodnje: "V skladu z vmesnimi predpostavkami skrbnikov bodo stroški OASDI predvidoma presegli skupni dohodek od leta 2020, raven dolarjev pa hipotetične rezerve kombiniranih skrbniških skladov upadala, dokler se rezerve leta 2035 ne izpraznijo."
Seveda je poudarek na hipotetičnem; projekcija ne upošteva sprememb sistema, kot so poznejše upokojitvene starosti, ki se že izvajajo, in malo verjetno je, da bo ameriška vlada pustila, da se zgodi zrušitev, ne da bi stopila v korak. Projekcije prav tako ne upoštevajo naraščajočih obresti stopnje, povečan prihodek ali več drugih dejavnikov. Kljub temu datum še vedno vzbuja zaskrbljenost. Delavci v Združenih državah Amerike lahko spletno pregledajo svoje račune za socialno varnost in si ogledajo, koliko koristi prejemajo ob predčasni upokojitvi, polni upokojitvi in starosti 70 let.
20%
Odstotek vaše plače, ki jo priporočajo finančni svetovalci, redno vlagajte v pokojninski varčevalni račun.
Osebni prihranki za upokojitev ostajajo nizki
To nam pušča tretjo nogo, osebni prihranek. Stopnje varčevanja so bile za ameriške delavce v zadnjem desetletju izredno nizke - zaradi recesije in stalih plač je bilo težko odložiti denar. Kljub temu, da bo preostanek stolčka nihajoč, bodo morali posamezniki začeti varčevati večji del svojih dohodkov in še naprej uporabljati pokojninske načrte, ki so olajšani z davki, kot so IRA in rente, da bi zgradili svoja upokojenska gnezda.
Finančni svetovalci priporočajo, da za pokojnino namenite vsaj petino svojega letnega zaslužka. Prej ko začnete, boljši boste pripravljeni, da izkoristite prednost zapletenih donosov naložb. Vsaj svetovalci priporočajo, da prispevate dovolj na vaš 401 (k), da maksimalizirate delodajalčevo tekmo, če vam jo delodajalec ponudi.
Spodnja črta
Ker pokojnine nadomeščajo z pokojninskimi računi, smo že skoraj do dvonožnega stolčka - ne nekaj, kar bi dejansko lahko varno počivali. Vlada je razpravljala o možnih rešitvah ameriških vprašanj o pokojninskem varčevanju, vključno s hibridnimi pokojninskimi načrti, pri čemer je ustvarila nacionalne ali državne pokojninske načrte za ljudi, ki jim ni na voljo nobenega dela, in celo odprla zvezni načrt varčevalnega varčevanja (a načrt z določenimi prispevki, ki je trenutno na voljo vladnim uslužbencem in osebam v uniformirani službi) vsem Američanom. To je tudi tehtanje možnosti, kako podpreti socialno varnost in zagotoviti, da ne bo zmanjkalo sredstev.
Medtem bo morda pomagalo razmišljati o pokojninsko načrtovanih pokojninskih načrtih kot drugi stolček stolčka in delati na izgradnji tretjega dela z drugimi prihranki, vključno z naložbami, kot so nepremičnine. Ali pa morda potrebujemo samo novo metaforo.
