Kazalo
- Pustite pri bivšem delodajalcu
- Premaknite se k svojemu novemu delodajalcu
- Zavijte ga v IRA
- Vzemite distribucije
- Izplačajte ga
- Spodnja črta
Ko zapustite službo, obstaja več možnosti za 401 (k). Račun boste morda lahko pustili tam, kjer je. Lahko pa denar preusmerite s starega 401 (k) na nov račun pri svojem novem delodajalcu ali ga nakažete na individualni pokojninski račun (IRA). Lahko tudi del ali celoten denar vzamete ven, vendar so za to resne davčne posledice.
Preden se odločite za pot, se pozanimajte o podrobnostih, ki so vam na voljo.
Ključni odvzemi
- Načrti 401 (k) so odličen način, da prihranite za upokojitev med delom, kaj pa se zgodi, ko zapustite službo? Če zamenjate podjetja, lahko svoj pokojninski načrt prestavite v 401 (k) novega delodajalca ali drugače in posameznika pokojninski račun (IRA). Če se upokojite, lahko začnete izvajati razdelitve, ki se začnejo pri starosti 59½ in začnete z minimalnimi dvigi, ki bodo dopolnili 72 let.
Pustite to pri bivšem delodajalcu
"Ko zapustite službo in imate načrt 401 (k), ki ga upravlja delodajalec, imate privzeto možnost, da ne storite ničesar in nadaljujete z upravljanjem denarja, kot ste ga počeli prej, " pravi Steven Jon Kaplan, izvršni direktor, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ "Vendar to ponavadi ni dobra ideja, saj imajo ti načrti zelo malo izbire v primerjavi s ponudbo IRA, ki je na voljo pri večini posrednikov."
Določanje neposrednega prevračanja je pomembno. To pomeni, da gre denar naravnost od finančne institucije do finančne institucije in se ne šteje za obdavčljiv dogodek.
Prenesite ga svojemu novemu delodajalcu
Če ste zamenjali delovna mesta, poglejte, ali vaš novi delodajalec ponuja 401 (k) in kdaj ste upravičeni do sodelovanja. Mnogi delodajalci zahtevajo, da novi zaposleni določijo število delovnih dni, preden se lahko vpišejo v pokojninski varčevalni načrt.
Ko se pri novem delodajalcu vpišete v načrt, je preprosto prevrniti staro 401 (k). Izberete lahko, da bo skrbnik starega načrta vsebino vašega računa nakazal neposredno v novi načrt, tako da preprosto izpolnite nekaj papirja. Temu pravimo neposreden prenos, ki ga opravi skrbnik na skrbnika in vam prihrani vsako tveganje dolga davkov ali zamude roka.
Lahko pa izberete, da vam bo stanje starega računa razdelilo v obliki čeka. Vendar morate sredstva nakazati v svojih novih 401 (k) v 60 dneh, da ne boste plačali dohodnine za celotno stanje. Prepričajte se, da je vaš novi račun 401 (k) aktiven in pripravljen za prejem prispevkov, preden likvidirate svoj stari račun.
"Konsolidacija starih računov 401 (k) v program 401 (k) trenutnega delodajalca je smiselna, če je 401 (k) trenutnega delodajalca dobro strukturiran in stroškovno učinkovit, kar vam omogoča še eno stvar, ki jo lahko spremljate, " pravi Stephen J Taddie, poslovodni partner, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz, "Zdaj, ko bodo stvari preproste za vas, bodo tudi vaši dediči preprosti, če bodo morali pozneje poskrbeti za vaše zadeve."
Še ena točka, če ste blizu upokojitvene starosti: Za denar v 401 (k) trenutnega delodajalca ne veljajo zahtevane minimalne razdelitve (RMD). Denar v drugih načrtih 401 (k) in tradicionalni IRA veljajo RMD.
Za sredstva v znesku 401 (k) pri vašem sedanjem delodajalcu ne bodo potrebne minimalne razdelitve.
Zavijte ga v IRA
Če ne prehajate na novega delodajalca ali vam novi delodajalec ne ponuja pokojninskega načrta, imate še vedno dobro možnost. Svojega starega 401 (k) lahko zvite v IRA.
Račun boste odprli sami, preko finančne institucije po svoji izbiri. Možnosti so precej neomejene. To pomeni, da niste več omejeni na možnosti, ki jih daje delodajalec.
"Največja prednost navajanja 401 (k) v IRA je svoboda vlaganja, kako hočete, kamor želite in v kar želite, " pravi John J. Riley, AIF, ustanovitelj in glavni investicijski strateg za Cornerstone Investment Storitve, Providence, RI "Ob prehodu IRA je malo omejitev."
"Ena stvar, ki jo boste morda želeli razmisliti, je, da lahko v nekaterih zveznih državah, na primer v Kaliforniji, sodite v tožbo ali mislite, da obstaja potencial za prihodnjo tožbo proti vam, svoj denar morda pustite v 401 (k) namesto da bi ga prenesli v IRA, "pravi finančni svetovalec Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Kalifornija." V Kaliforniji je več upniškega varstva s 401 (k) s, nato pa z IRA-ji. Z drugimi besedami, upnikom / tožnikom je težje priti do denarja v višini 401 (k), potem pa do denarja v IRA."
59½
Starost, pri kateri lahko začnete jemati kvalificirane distribucije od 401 (k)
Vzemite distribucije
Kvalificirane distribucije lahko začnete uporabljati od katerega koli 401 (k), starega ali novega, po starosti 59½. To pomeni, da lahko začnete odvzeti nekaj denarja, ne da bi plačali 10-odstotno davčno kazen za predčasni umik.
Če se upokojujete, je morda pravi čas, da začnete črpati prihranke za svoj mesečni dohodek.
Ko dosežete 72 let, boste morali začeti minimalno distribucijo svojih 401 (k). Vaš znesek RMD narekujeta pričakovana življenjska doba in stanje na računu. IRS ima priročen delovni list, ki vam bo pomagal izračunati znesek, ki ga morate dvigniti.
Izplačajte ga
Seveda lahko samo vzamete gotovino in tečete. Čeprav vas nič ne ustavi pri likvidaciji starega 401 (k) in prevzemu pavšalnega zneska, večina finančnih svetovalcev odločno nasprotuje. Po nepotrebnem zmanjšuje pokojninske prihranke, poleg tega pa boste obdavčeni za celoten znesek.
"Razen plačevanja rednih dohodnin in 10-odstotne davčne kazni pred 55. letom (ne majhna pozornost) le malo ljudi upošteva časovno vrednost (v tem primeru davčno odloženega) denarja, ki je že prihranjen, " pravi Jane B. Nowak, CFP, finančni načrtovalec, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. »Po popolnem umiku ustvarjajo potrebo, da začnejo vse varčevati za pokoj. Na splošno je veliko boljša ideja, da denar pustite za rast davka, ki je odložen na pokojninskem računu, in ne umikate."
Spodnja črta
Morda Riley najbolje povzame, kaj bi lahko želeli storiti z denarjem v načrtu nekdanjega delodajalca 401 (k): "V resnici je treba preučiti vse prednosti in slabosti, preden se odloči, kaj storiti z denarjem 401 (k)."
