Kazalo
- Spodnja stran
- Umik
- Ko ga dobite
- Poiščite izjeme
- Druge možnosti
- Končna črta
- Spodnja črta
Počutite se, kot da se utapljate v dolgovih kreditnih kartic. Medtem ko ničesar več ne morete izvleči iz plače, boste morda imeli urejeno vsoto na vašem individualnem pokojninskem računu (IRA). Seveda, ti skladi naj bi ostali nedotaknjeni, dokler se ne upokojite. Ampak to je daleč. Mogoče bi bilo bolje, če bi vse ali del njih uporabili zdaj, da se vam vrnejo ti visoki zneski? Preberite več o pomanjkljivostih pri uporabi pokojninskih skladov za poplačilo dolga po kreditni kartici.
Ključni odvzemi
- Črpanje sredstev iz vaše IRA ni pametna finančna odločitev. Vsak umik s tradicionalnega IRA pred 59. in pol leta starosti je obdavčen in 10-odstotno kazen. Resti IRA omejujejo zneske za odvzem, ki so prav tako obdavčeni - in sredstva morajo biti v računajte vsaj pet let. Prepričajte se, da sredstva porabite za poplačilo dolga in uporabljajte pametne finančne odločitve, da ne boste več dolgo preplavili dolga.
Spodnja stran
Najprej je treba vnaprej priznati, da to morda ni pametna finančna poteza iz več razlogov. Pravila se lahko razlikujejo glede na vrsto računa, ki ga imate. Ko predčasno dvignete sredstva pri IRA, boste verjetno soočeni z davki in / ali kaznimi, kar lahko znatno poveča stroške odvzema tega denarja.
Pri tradicionalni IRA, ker denarja niste plačali, preden ste ga vložili, morate plačati dohodnino, ko jo vzamete. Če poleg tega odstopite pred dopolnjenim 59. letom starosti, boste dolgovali 10-odstotno davčno kazen.
Če dvignete sredstva od IRA pred 59. letom starosti, bo 10% kazen.
Roth IRA vam omogoča, da umaknete sredstva brez davka, ob predpostavki, da je denar tam že vsaj pet let, ker je bil ta prispevek z dolarji po obdavčitvi. Vendar ste omejeni na znesek, ki ste ga dejansko prispevali. Vsak del umika, ki izvira iz dobička od naložb, je obdavčen, če ga vzamete pred dopolnjenim 59. letom starosti. Za te predčasne umike se plača tudi 10-odstotna kazen.
Tu je še en premislek, ki ga boste morda morali upoštevati. Občasni umik tradicionalnih sredstev IRA bi vas lahko presegel v višji davčni razred. Enako bi veljalo za dohodek iz Roth IRA, ki bi bil obdavčen in se šteje za dohodek v letu, v katerem je bil umaknjen.
"Odplačevanje dolga s kreditne kartice z uporabo IRA ogroža vaše prihodnje pokojninske prihranke, " pravi Carolyn Howard, ustanoviteljica SeaCure Advisors, LLC, v Sarasoti na Floridi. "Zaradi tega boste morali plačati več za dolg na kreditni kartici zaradi davkov na umik IRA."
Umik
V redu, torej razumeš, da boš udaril. Če želite nadaljevati, je pomembno, da sledite načrtu, ki zmanjšuje finančno škodo na zavarovanju.
Začnite z naštevanjem vseh neporavnanih dolgov na kreditni kartici v vrstnem redu letne odstotne stopnje (APR) od najvišje do najnižje. Odločite se, koliko celotnega dolga želite odplačati.
Nato preverite trenutno stanje IRA. Pri izračunu zneska za umik upoštevajte morebitne davke in kazni ter znesek dolga, ki ga želite odplačati. Ne pozabite, da so pravila za tradicionalne in račune Roth različna.
Izračunajte, ali vas bo skupni znesek dvignil v višji davčni razred. Če je tako, razmislite o umiku v dveh davčnih letih, odplačajte del dolga eno leto in eno naslednje.
"Pametno je biti čim bolj davčno osveščen, " pravi Carlos Dias Jr., upravljavec bogastva v skupini Excel Tax & Wealth Group v jezeru Mary na Floridi. "Vedno priporočam vodenje projekcijskega poročila z računovodjo ali programsko opremo (če veste, kaj storiti), ki bi lahko davčno obveznost razširila na več let."
Obrnite se na finančno institucijo, ki ima vašo IRA, in prosite za obrazec za distribucijo. Če vam ni treba dvigniti celotnega zneska, preverite, ali so dovoljeni delni dvigi. Ko predložite obrazec, obvezno vključite vso potrebno dokumentacijo, vključno s tem, kako želite prejeti sredstva, bodisi s čekom ali z neposrednim pologom.
Ko ga dobite
Ko so sredstva na vašem tekočem računu, takoj izplačajte kreditne kartice, ki ste jih namenili v vrstnem redu najvišjega aprila. Ne pozabite, da to ni naliv. Denar porabite za predvideni namen in za nič drugega.
Morda je mamljivo, da bi si odtrgali malo vrha za kos z velikimi vozovnicami, ki si ga sicer ne bi mogli privoščiti, ali pa ga uporabiti za hiter, nepričakovan dopust. Ne delaj tega. Če pustite stanje na kreditni kartici, še naprej dodajate stroške, dokler se ne izplača.
Poiščite izjeme
Obstajajo izjeme od 10-odstotne kazni predčasnega umika od IRA, vključno s smrtjo, invalidnostjo in stroški kvalificiranega izobraževanja.
Na tem seznamu IRS je prikazan celoten seznam izjem. Zlasti eno, znano kot pravilo 72 (t), omogoča predčasne umike od IRA brez kazni, če v svoji življenjski dobi opravite vsaj pet bistveno enakih periodičnih plačil (SEPP). Glede na znesek dolga na kreditni kartici, ki ga želite poravnati, časovni okvir, v katerem želite plačati, in znesek, ki bi ga prejeli z uporabo pravila 72 (t), to lahko pomaga ali ne pomaga.
Tudi če ste upravičeni do oprostitve kazni, še vedno dolgujejo redni dohodninski davek na vaš umik.
Druge možnosti
Pred kakršnim koli dvigom se prepričajte o drugih možnostih za poplačilo dolga s kreditne kartice.
Eden gre na proračunsko dieto. To je sestavljeno iz trdega pogleda, koliko denarja pride, koliko se porabi. Kadar koli je to mogoče, razmislite tudi o tem, kako narediti koščice. To pomeni, da boste morda morali spustiti satelit ali kabel za televizijo prek radia, avtobusne prevoze, namesto da bi se vozili v službo, ali si iz knjižnice izposodili knjige, namesto da bi jih kupili od Amazona. Kopajte globoko, če želite izvedeti, kako lahko zmanjšate stroške in ustvarite zbirko sredstev, namenjenih odplačilu dolga.
Obstajajo različni načini, kako napasti svoj dolg. Številne aplikacije in spletne preglednice spodbujajo različne strategije za zmanjšanje dolga, na primer najprej plačevanje s karticami z najvišjimi obrestnimi merami ali metodo snežne kepe. Ta strategija vključuje izplačilo računa z najnižjim zneskom, hkrati pa na preostala plačila. Nato boste z denarjem, ki ga privarčujete na izločenem računu, porabili za izplačilo naslednje najnižje izkaznice in tako naprej, dokler se ne izbriše celotna obremenitev dolga.
Ne glede na to, katero strategijo uporabljate, vključujejo uporabo iste količine denarja za zmanjšanje dolga vsak mesec - tudi po izplačilu enega računa. Na vsako preostalo stanje preprosto uveljavite večje zneske, dokler vsi računi niso nič.
Drugi načini odplačevanja dolga vključujejo:
- Prenos stanja na kreditne kartice z nižjimi obrestmi. Odvzem osebnega posojila. Jutri od svojega 401 (k). Propad za stečaj. V večini primerov so računi IRA zaščiteni med stečajnimi postopki.
Pomembno je preučiti druge možnosti in se prepričati o pravi poti za vas.
"Ker ima dolg kreditnih kartic tako visoke obrestne mere, skoraj ni naložb, ki bi ga presegle, " pravi Cullen Breen, predsednik nizozemske korporacije Asset v New Yorku Albany. "Zaradi tega je lahko smiselno, da denar vzamete od drugod."
Končna črta
Po vsem tem ste se odločili za umik, pripravili ste se na posledice in poplačali svoj dolg. Čestitamo. Ampak še nisi iz gozda. Obravnavajte porabo in porabo kreditnih kartic. Če tega ne storite, boste morda končali v istem položaju in se ne morete vsakič zanašati na svojo IRA. Konec koncev je mišljeno, da se ga umakne, dokler se ne upokojiš, in ni gotovina.
Spodnja črta
Kolikor dobro je, da se rešite dolga, z uporabo sredstev IRA pride do stroškov in ne le od neposrednih davkov in kazni. Umaknjenih sredstev ne morete učinkovito nadomestiti, saj obstajajo omejitve zneska, ki ga lahko prispevate k svoji IRA v katerem koli letu. Če že vplačate celoten letni znesek, ga ne morete vložiti več in tako "nadoknadite" znesek, ki ste ga izgubili zaradi prihrankov in obresti.
"Ena od prednosti pokojninskega računa je odložena davčna ali davčna rast vaše glavnice. To pomeni, da vam bo za povečanje gnezdilca za upokojitev pomagalo več denarja. Če odstranite del pokojninskega varčevanja, bo ne samo da vam bodo zagotovili manj pokojninskih prihrankov, ampak boste imeli tudi sčasoma manj denarja, «pravi Kirk Chisholm, vodja premoženja v Innovative Advisory Group v Lexingtonu v Massachusettsu.
Kljub temu je včasih uporaba IRA za odplačilo dolga potrošnikov najboljša možnost. Če je to vaša najboljša možnost, poskrbite, da ste dobro organizirani in pripravljeni, da se izognete pastem. Naredite vse, da zmanjšate stroške za vas in vaše finance, da boste lahko, ko bo vsega konec, znova začeli s pomembnimi nalogami, da živite znotraj svojih sredstev in na novo zgradite svoje upokojensko gnezdo.
