Kaj je nezavarovani upnik?
Zavarovani upnik je posameznik ali institucija, ki posoja denar, ne da bi za zavarovanje pridobil določena sredstva. To pomeni večje tveganje za upnika, saj ne bo več zapadlo, če posojilojemalec ne bo plačal posojila. Če posojilojemalec ne opravi plačila dolga, ki ni zavarovan, upnik ne more vzeti nobenega premoženja posojilojemalca, ne da bi najprej prejel tožbo.
Imetnik zadolžnice je nezavarovani upnik.
Nezavarovan kredit se obravnava kot večje tveganje.
Kako deluje nezavarovani upnik
Nenavadno je, da si lahko posamezniki izposojajo denar brez zavarovanja. Ko na primer vzamete hipoteko, bo banka vedno držala vašo hišo kot zavarovanje za posojilo v primeru, da ne izpolnite obveznosti. Če boste najeli posojilo za avtomobil, bo posojilodajalec z vašim avtomobilom zavaroval svoj dolg, dokler se v celoti ne izplača.
Ena izjema, pri kateri se denar izposoja brez zavarovanja, so velike korporacije, ki pogosto izdajajo nezavarovane komercialne listine.
Razlike med zavarovanimi in nezavarovanimi upniki
Zavarovani upniki lahko odplačajo premoženje kot plačilo za dolg z uporabo zavarovanja posojilojemalca. Ker mora posojilojemalec izgubiti več, če ne plača zavarovanega posojila, posojilodajalec pa lahko pridobi premoženje, ta vrsta dolga predstavlja manj tveganja za posojilodajalca. Posledično ima zavarovani dolg običajno nižje obrestne mere v primerjavi z nezavarovanim dolgom.
Odplačilo nezavarovanim upnikom je običajno odvisno od stečajnih postopkov ali uspešnih pravdnih sporov. Nezavarovani upnik mora najprej vložiti pravno pritožbo na sodišču in pridobiti sodbo, preden nadaljuje z izterjavo z nadomestilom plač in drugimi vrstami premoženja v likvidaciji posojilojemalcev.
Pogosto bo upnik najprej poskušal pridobiti plačilo z neposrednim stikom in prijaviti neporavnani dolg glavnim kreditnim birojem - Equifax, Experian in TransUnion - preden bo zadevo predal sodišču. Upnik se lahko odloči tudi za prodajo neplačanega dolga zbirni agenciji.
Ključni odvzemi
- Zavarovani upniki pogosto zahtevajo zavarovanje v primeru neplačila posojilojemalca. Ponavadi je stečaj edina možnost za nezavarovane upnike, če posojilojemalci neplačujejo kredita. Nezavarovani upniki se lahko gibljejo od podjetij s kreditnimi karticami do zdravniških pisarn.
Vrste nezavarovanih upnikov
Zaradi velikega tveganja za posojilodajalca nezavarovani dolg pogosto prihaja do višjih obrestnih mer, ki posojilojemalcu prinaša večje finančno breme.
Nekatere najpogostejše vrste nezavarovanih upnikov vključujejo podjetja s kreditnimi karticami, gospodarske javne službe, najemodajalci, bolnišnice in zdravniške pisarne ter posojilodajalci, ki izdajajo osebna ali študentska posojila (čeprav posojila za izobraževanje vsebujejo posebno izjemo, ki jim preprečuje izplačilo).
Neplačilo dolga brez zavarovanja lahko negativno vpliva na kreditno sposobnost posojilojemalca, zato je veliko manj verjetno, da jim bo nezavarovani upnik v prihodnosti podaljšal kredit.
