Kaj so standardi zavarovanja?
Standardi za sklepanje zavarovanj so smernice, ki zagotavljajo izdajanje in vzdrževanje varnih posojil. Veljavni standardi zavarovanja pomagajo določiti merila za to, koliko dolga lahko izda posamezniku, pogoje posojil, koliko dolga je določeno podjetje pripravljeno izdati in kakšne obrestne mere se bodo zaračunale.
Ključni odvzemi
- Standardi za sklepanje zavarovalnih pogodb so smernice, ki jih določijo banke in posojilne institucije za ugotavljanje, ali je posojilojemalec vreden kredita (tj. Posojila). Standardi za sklepanje zavarovanj pomagajo določiti, koliko dolga je treba izdati, pogoje in obrestne mere. Ti standardi pomagajo zaščititi banke pred čezmernimi tveganji in izgubami. Zvezna korporacija za zavarovanje depozitov (FDIC) je že objavila priporočila za zavarovalne standarde, ki vključujejo pregled kreditne zgodovine in oceno virov dohodka.
Kako delujejo standardi zavarovanja
Trdni standardi zavarovanja finančnih institucij ščitijo pred čezmernimi tveganji, ki lahko vodijo do izgub. Zgodovina kaže, da so standardi posojil in zavarovanja na splošno prociklični. Ko se konkurenčni pritiski povečujejo za rast posojil, se banke lahko zavedejo, da olajšajo zavarovalne standarde za razširitev portfelja posojil, da bi ustvarile zaslužek. Ko se pogoji začnejo slabšati, lahko to znižanje standardov za sklepanje zavarovalnih pogodb povzroči povečano tveganje bank, ki mu sledijo naraščajoče izgube in morebitno poostritev zavarovalnih standardov.
Na primer, med finančno krizo v obdobju 2008–2009 so nekateri posojilodajalci znižali predplačniške pristojbine in nudili večjo prožnost pri pogojih danih posojil. Med isto krizo je veliko podjetij zaostrilo tudi standarde za zavarovanje (eden od krivcev za upad).
Zahteve za standarde zavarovanja
Izbira za spremembo posojilnih pogojev in standardov za zavarovanje finančne institucije je ponavadi rezultat odločitev uprave in višjega vodstva. Druga možnost je, da lahko subtilne in dejanske revizije politik izhajajo iz tega, kako se standardi in postopki dejansko uporabljajo v praksi. V obeh primerih je treba sprejeti ustrezne ukrepe za obvladovanje tveganj, da se zagotovi pravilno prepoznavanje, spremljanje in nadzor tveganj ter da so za tveganje sprejeta cenovna posojila, pogoji ali druga varovanja pred neučinkovitostjo.
Študija posojilnih praks iz leta 1998 je predstavila šest osnovnih posojilnih pogojev in zavarovalnih standardov za ohranjanje močne kreditne discipline in zagotavljanje pametnih kreditnih odločitev. Ti standardi vključujejo:
- Formalne kreditne politike bi morale sporočiti nagnjenost banke k tveganju, hkrati pa zagotavljati posebne smernice in merilne standarde, skupaj z doslednim postopkom odobritve in spremljanja izjem. Formalni postopki odobritve kredita bi morali biti neodvisni od funkcij posojanja linij. Uporabiti bi bilo treba standardizirane dokumente o odobritvi posojila, ki spodbujajo dosledno finančno analiza, vrednotenje zavarovanja s premoženjem, podpora poroštva in določbe o zavezi. Uporabite orodja, usmerjena v prihodnost, za oceno projekcij in različnih scenarijev, ki se osredotočajo na ključne dejavnike uspešnosti. Uporabite sisteme ocenjevanja tveganja, ki natančno ocenjujejo količinske in kvalitativne premisleke za oceno kreditnega tveganja ob začetku in v času trajanja posojila. Zagotovite upravljanje informacij in informacijskih sistemov posojilodajalca. podpirati postopek odobritve in stalno spremljanje sestave portfelja in tveganih pozicij.
Primer standardov zavarovanja
Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) ima svoje priporočene smernice glede standardov za zavarovanje kreditnih kartic. Na podlagi zvezne korporacije za zavarovanje vlog (FDIC) standardi zavarovanja vlog pomagajo zagotoviti, da kreditne kartice, ponujene strankam, dosežejo sprejemljivo raven tveganja. Nekateri od ključnih zavarovalnih standardov, ki jih za kreditne kartice priporoča Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC), vključujejo:
- Ocena pripravljenosti in sposobnosti vlagatelja za poplačilo. Kreditna zgodovina in uspešnost preteklih in obstoječih obveznosti. Ocene dohodka, kot so dohodki od samozaposlitve, dohodki od naložb itd. Preučitev skupnega kreditnega odnosa kreditojemalca z banko.
