Ko se odločite za nakup trajnega zavarovanja, morate nato določiti, kakšno polico kupiti in kakšen znesek premije plačati. Za razliko od življenjskega zavarovanja, ki ima določeno premijo glede na višino in trajanje kritja, je premija za trajno polico odvisna od tega, kako je oblikovano kritje in katere predpostavke se uporabljajo za pripravo hipotetične ilustracije. Tudi premije se razlikujejo glede na vrsto trajnega kritja. Na primer, celo življenje ima manj prožnosti kot univerzalno življenje. Poleg tega se lahko premija spreminja v času, ko ste lastnik kritja.
Kako se izračuna premija
Premija za življenjsko zavarovanje se izračuna z uporabo ilustracijske programske opreme, ki jo nudi zavarovalnica. Znesek premije je določen s številnimi spremenljivkami, vključno z vašo starostjo, spolom, oceno zdravstvenega stanja, predpostavljeno stopnjo donosa, načinom plačila, dodatnimi kolesarji in ne glede na to, ali se smrtna daja povečuje ali povečuje. Kako dolgo traja politika, pa tudi predpostavljena nezajamčena stopnja donosa lahko pomembno vpliva na premijo. Nekateri pravilniki so izračunani tako, da trajajo do pričakovane umrljivosti ali starosti 90 let, medtem ko se lahko drugi oblikujejo tako, da trajajo do starosti 121 let.
Premije
Ko prejmete hipotetično ilustracijo, bodo vključene vse naslednje premije, skupaj z nekaj pojasnili. Poiskati boste morali ilustracijo, saj jih bodo knjige na sliki temeljile na načrtovani premiji.
Načrtovana ali ciljna premija je znesek, ki ga programska oprema oblikuje in temelji na spremenljivkah, ki jih zavarovalni posrednik vnese v program, vključno s predpostavljeno stopnjo donosa. Predvidena stopnja donosa je pomembna, saj višja nezajamčena donosnost povzroči nižjo premijo in obratno.
Jamstvena premija brez zamude je znesek, ki ga je treba plačati za zagotovitev, da bo polica ostala v veljavi določeno število let, ne glede na dejansko delovanje politike. Zavarovalnica jamči, da se bo kritje nadaljevalo, čeprav denarna vrednost pade na nič. Ko pa se garancijski rok izteče, se polica lahko izteče, če se ne plača bistveno višja premija. Dolgoročno obdobje se lahko giblje od 5 let, celo do starosti 121. V zameno za garancijo pogodbe z daljšimi garancijskimi roki ustvarjajo bistveno manj denarne vrednosti kot enaka pogodba z uporabo cilja ali druge nezajamčene premija.
Smernice Premija in preizkusi akumulacije denarne vrednosti so bili zasnovani tako, da zagotavljajo IRS-način za določitev davčne obravnave police življenjskega zavarovanja. Preizkusna smernica zahteva, da ima polica najmanj minimalno višino smrtne dajatve (zavarovanje, ki presega denarno vrednost). Znesek koridorja je večji, ko je zavarovanec mlad in se v enem letu zmanjša kot odstotek celotne smrtne dajatve, sčasoma pa pade na nič do 95. Če premija presega te smernice, potem bi lahko bila politika obdavčena kot naložba in ne kot zavarovanje.
Premija za spremenjeno posojilo je znesek, zaradi katerega je zavarovalna polica spremenjena pogodba o spremenjeni posojili (MEC). V skladu s Zakonom o tehničnih in drugih prihodkih iz leta 1988 so razdelitve iz politike, ki je določena kot MEC, na primer posojila ali izročitev gotovine, potencialno obdavčene in bi lahko bile plačane 10-odstotni davčni davek IRS. Vendar pa pokojnina ostaja brez dohodnine. Politika lahko postane MEC, če skupne premije, plačane v prvih sedmih letih, ko je veljavna polica, presežejo sedem premijskih plačilnih premij. Programska oprema za ilustracijo samodejno izračuna sedem plačljivih zneskov premije. IRS je uvedla te ukrepe za pomoč pri zatiranju zlorab, pri katerih so zavarovalnice prodale police z nominalnim zneskom zavarovanja, ki so bili namenjeni ustvarjanju velike količine denarne vrednosti brez davka. Višina sedmih plač se razlikuje glede na starost in vrsto politike.
Najnižja premija je znesek, ki ga je treba plačati za uveljavitev police. Ta znesek običajno ne zadostuje za ohranitev kritja, ki velja za življenje, razen če je zavarovanec zelo mlad. Ta premija se lahko uporabi, na primer, ko je čakajoča menjava 1035 z drugo polico ali če je lastnik skrbniškega sklada in ko bo izdano darilo zagotovljeno za dodatno financiranje.
Kateri znesek premije morate plačati?
Višina premije, ki bi jo morali plačati, je res odvisna od tega, kako oblikujete kritje.
Politike celotnega življenja gradijo veliko denarno vrednost in imajo običajno višjo premijo. Trenutna predpostavka je, da imajo univerzalne življenjske politike fleksibilne premije in predpostavljajo fiksne obrestne mere donosnosti. V nasprotju s tem spremenljive univerzalne življenjske politike ponujajo največje možnosti za nagrajevanje tveganja, kar omogoča, da se denarna vrednost vloži v podračune vzajemnih skladov.
Če želite v politiki zbrati največ denarne vrednosti, želite plačati najvišjo dovoljeno premijo in izbrati višino smrtne dajatve, ki pomaga zmanjšati znesek zavarovanja, ki ga kupujete. Če želite imeti finančni vzvod (smrtno nadomestilo), univerzalna in spremenljiva politika, ponazorjena z visoko stopnjo donosa, povečujejo smrtno nadomestilo in nizko premijo, ki zagotavljajo najvišjo plačilo ob smrti. Politika z višino smrtne dajatve, na primer 500.000 USD, vključuje denarno vrednost kot del smrtne dajatve. Politika s povečanjem smrtnih dajatev bi plačala 500.000 ameriških dolarjev plus vsako denarno vrednost.
Celotno življenje in univerzalna politika brez zamude ponuja zajamčene smrtne koristi. Vendar pa bodo police imele višjo premijo, ki bo ponudila manj finančnega vzvoda.
Spodnja črta
Pri oblikovanju kritja stalnega življenjskega zavarovanja se prava premija resnično spušča, zakaj kupujete kritje. Ali gre za zaščito, kopičenje denarne vrednosti ali oboje?
