Za razliko od življenjskega zavarovanja, ki ima določeno časovno omejitev za obdobje kritja in ne nabira denarne vrednosti, ima univerzalno življenje denarno komponento, zlasti pozneje. "V zgodnjih letih politike večina glavnice prispeva za financiranje nadomestila za odškodnino. Ko se politika začne zoreti, se gotovinska vrednost povečuje, " pravi Luke Brown, upokojeni odvetnik za zavarovanje v Tallahasseeju v zvezni državi FL, ki upravlja svojim potrošnikom YourProblemSolvers za pomoč potrošnikom. z zavarovanji, zdravstvom in potrošniškimi vprašanji. (Za podrobnosti preberite, kako se vrednost denarnih sredstev vgradi v življenjsko zavarovanje .)
Koliko, kako kmalu
Ko se denarna vrednost krepi v celotni ali univerzalni življenjski zavarovalni zavarovalnici, si jih lahko zavarovanci izposojajo pri nabranih sredstvih. Posojila življenjskih zavarovanj imajo eno prednost: denar gre na vaš bančni račun brez davka.
Zavarovalnice na splošno ne obljubljajo, kako hitro ali v kolikšni meri se bo vrednost denarja povečala. Zato je težko natančno vedeti, kdaj bo vaša politika upravičena do posojila. Še več, zavarovalnice imajo različne smernice, ki opisujejo, koliko gotovinske vrednosti mora imeti polica, preden jo lahko izposodite - in kolikšen odstotek vrednosti gotovine si lahko izposodite.
Verjetno ima vaša polica zadostno denarno vrednost za izposojo, "običajno po desetem letu veljavnosti politike", pravi Richard Reich, predsednik Intramark Insurance Services, Inc., agencije za življenjsko zavarovanje v Glendaleu v Kaliforniji.
Še nekaj, kar morate vedeti: to posojilo ne jemlje denarja iz lastne denarne vrednosti. "Pravzaprav se zadolžujete pri zavarovalnici in uporabljate denarno vrednost svoje police kot zavarovanje, " pravi Reich.
Ni treba vračati
Eden privlačnih vidikov posojil proti denarni vrednosti je, da vam jih ni treba odplačevati - velika korist v nujnih primerih.
Obstaja dober razlog za odplačilo posojila, če lahko. "Če posojila ne vrnejo pred smrtjo, bo zavarovalnica ob izplačilu zahtevka zmanjšala nominalni znesek zavarovalne police, " pravi Ted Bernstein, predsednik uprave Life Insurance Concepts, Inc., svetovalno-revizijske družbe za življenjsko zavarovanje v Boca Raton, Fla.
Nakopičene obresti lahko globoko presežejo v korist: "Če dolgoročno posojilo ostane neporavnano, znesek posojila raste in raste zaradi dodanih obresti, " opozarja Brown. „S tem je politika ogrožena, da upravičencem ob smrti zavarovanca ne bo zagotovila denarja.
"Vsaj najmanj bi bilo treba izplačati obresti, da politično posojilo ne bi učinkovito raslo, " dodaja Brown. Tako se boste bolje počutili, ko boste imeli denar, ki ga boste plačali po smrti.
Ko se posojila za življenjsko zavarovanje smiselno izkažejo
Tu je nekaj finančnih situacij, ko je posojilo za življenjsko zavarovanje morda smiselna izbira:
- Ne moreš se kvalificirati za običajno posojilo ali potrebuješ gotovino res, zelo hitro. Ker je denar že v okviru police in je takoj na voljo, je hiter vir takojšnjih sredstev za novo peč, račune za zdravstvo ali drugo nujno pomoč, pri čemer ni treba preveriti kreditne sposobnosti. Tudi če ste upravičeni do tradicionalnega posojila od banke ali kreditne zveze, bi bilo lahko posojilo življenjskega zavarovanja dragocena zaustavitev, če nimate časa čakati, da se vaša vloga obravnava. Ko pride tradicionalno posojilo, ga takoj uporabite za odplačilo posojila za življenjsko zavarovanje. Ne morete si privoščiti letne premije svoje politike. Ne pustite, da se življenjska zavarovanja iztečejo, ker si plačila ne morete privoščiti. Posojilo lahko ohrani veljavnost police, dokler je smrtna dajatev višja od zneska posojila. Vaše edine druge možnosti posojila imajo veliko visoke obrestne mere. Preden plačate višjo obrestno mero za posojilo ali zastavite dodatna zavarovanja za tradicionalno posojilo, razmislite o najemu posojila za življenjsko zavarovanje, pravi Bernstein. "Ker ni posojilnih pogojev, kot so datumi odplačevanja, datumi podaljšanja ali druge pristojbine, so v primerjavi s tradicionalnimi posojili posojila življenjskih zavarovanj lahko zelo konkurenčna, " pravi.
Spodnja črta
Izbira, če in kdaj je življenjsko zavarovanje primerno za vas, je subjektivna, pravi Reich. „Morate pogledati, kaj je bolj pomembno; takojšnja potreba po gotovini ali potreba družine po smrtni dajatvi. Zavedajte se, da bodo morebitna neporavnana posojila odšteta od smrtne dajatve, kar bo imelo za družino manjšo korist."
Preden se zadolžite za življenjsko zavarovanje, vam bo morda koristno, da se posvetujete s finančnim svetovalcem, ki bo na podlagi vašega finančnega portfelja tehtal vse možne možnosti in rezultate. Če želite več, glejte Kakšni so prednosti in slabosti posojil življenjskih zavarovanj? in 6 načinov za pridobitev denarne vrednosti pri življenjskih zavarovanjih .
