Endowment življenjsko zavarovanje je specializirano zavarovalno sredstvo, ki je pogosto sestavljeno kot načrt varčevanja na univerzi - te politike združujejo življenjsko zavarovanje s programom varčevanja. Kot zavarovanec izberete, koliko želite shraniti vsak mesec in kdaj želite, da politika polni. Glede na mesečne prispevke vam zagotovimo določeno izplačilo, ki se imenuje obdarjena ob zapadlosti politike. Nato lahko to obdaritev uporabite za šolanje, šolnine, knjige, življenjske stroške in druge stroške vašega otroka. Če bi morali umreti, preden politika zori, bo vaš otrok prejel izplačilo kot pokojnino in še vedno bo imel predviden denar za kolidž.
Zavarovalna polica življenjskega zavarovanja obljublja varno donosnost na zajamčen datum, dokler plačujete fiksna mesečna plačila. Še več, ne šteje se za upravičenost do finančne pomoči vašega otroka. Je to morda načrt varčevanja na univerzi, ki ste ga iskali? Poglejmo, ali navedene prednosti teh politik izpolnjujejo njihove obljube.
Življenjsko zavarovanje Endowment zagotavlja dva izdelka za ceno enega
Iz marketinških materialov za življenjsko zavarovanje se vam zdi, da prihranite denar s povezovanjem izdelkov, vendar to ni tako. Termin življenjsko zavarovanje, ki je vključeno v življenjsko politiko obdarovanja, je poceni, če ste mladi in zdravi. Če bi svoje mesečno plačilo razdelili na življenjsko politiko obdarovanja in del tega porabili za varčevanje na fakulteti, del pa za dolgoročno zavarovanje, bi dobili več fakultetnih prihrankov in več zavarovanja za isto količino denarja. Endowment življenjsko zavarovanje zagotovo ni edino produkt življenjskega zavarovanja, ki združuje prihranke z zavarovanjem. Če pa je vaš glavni cilj nabiranje prihrankov, te vrste polic običajno niso najboljša možnost, ker ne gre ves vaš denar v smeri vašega varčevalnega cilja, nekaj pa gre za nakup zavarovanja.
Brez tveganja
Zavarovalne police življenjskega zavarovanja nimajo naložbenega tveganja ali obrestnega tveganja. Ko pa izberete neverjetno varne naložbe, običajno ponudijo neverjetno nizke donose. Če igrate varno, ne boste nabrali dovolj prihrankov za plačilo fakultete. Prihranki morda niti ne sledijo inflaciji, še posebej, ker je zaslužek na policah življenjskih zavarovanj obdavčen. Vendar obstajata dve boljši možnosti kot življenjska politika obdarovanja, ki vam omogočata, da tveganje zmanjšate na minimum. Prva je predplačniški načrt šolnine, ki vam omogoča, da zajamete današnje cene šolnin za prihodnje stroške izobraževanja. Ta načrt odpravlja tveganje, da ne boste imeli denarja za izobraževanje svojega otroka, ko pride čas, saj vam omogoča, da ga plačate dobro vnaprej. Močno bi tudi zmanjšali stroške tega izobraževanja.
Druga boljša možnost je načrt varčevanja na fakulteti, kjer lahko izberete, koliko naložbenega tveganja prevzamete. V idealnem primeru bi del svojih prihrankov vložili v delnice in del v obveznice, postopoma pa se oddaljile od zalog, ko se otrok približuje koledniški starosti. Ta strategija je podobna načinu prihranka za upokojitev - več tvegate na začetku, ko imate dolgo časovno obdobje, in ko se dan, ko boste potrebovali denar, premaknete v naložbe z manj tveganji, da zagotovite denar potreba bo tam, ko bo čas, da ga porabimo. Če ste resnično naklonjeni tveganju in ste pripravljeni sprejeti nižje donose, se lahko izognete naložbenemu tveganju tudi z računi denarnega trga, zavarovani s FDIC, varčevalnimi računi in CD-ji. Načrt varčevanja na univerzi bo ne glede na naložbo, ki jo izberete, pomagal povečati donose tako, da zmanjšate davčno obveznost.
Ne šteje za upravičenost do finančne pomoči
Tako 529 načrti kot tudi varčevalni računi pri izobraževanju dejansko izgubijo 5, 6% svoje vrednosti, ko študenti obiskujejo fakulteto. FAFSA upošteva ta denar in poveča pričakovani prispevek študenta do 5, 6%. Pomembno je razumeti, kako bodo vaše varčevalne in naložbene odločitve vplivale na upravičenost do otrokove finančne pomoči, zato ne predvidevate pomoči, ki je ne boste upravičeni do prejemanja, in dejansko življenjsko zavarovanje ne šteje za upravičenost študentske finančne pomoči tako kot to počnejo tudi druga vozila za varčevanje s šolanjem. Toda ta "prednost" še vedno ni dober razlog za izbiro obdarjene police življenjskega zavarovanja. Tudi po 5, 6-odstotnem zadetku bodo 529 načrti in ESA-ji ob pametni uporabi prinesli večji znesek dolarja za naložbe v fakulteto, kot ga ima lahko življenjsko zavarovanje.
Ne potrebujete zdravniškega pregleda
Za razliko od številnih polic življenjskega zavarovanja vam ni treba predložiti zdravniškega pregleda, če želite izpolniti pogoje za življenjsko zavarovanje. Na primer, za pridobitev politike sklada Gerber Life College College zdravniški pregled ni potreben, razen če ste stari 51 ali več let in zaprosite za kritje 101.000 USD ali več. Ta prednost pomeni, da bi vam lahko življenjska zavarovalna politika bila dobra možnost, če bi imeli zdravstveno anamnezo, ki bi vam preprečila, da bi se lahko kvalificirali za izpitno polico. Dobra novica je tudi, če se raje izognete času in neprijetnosti izpita in z njim povezanih vprašanj o svoji zdravstveni anamnezi. Vendar pa lahko brez izpita vzamete tudi navaden pravilnik. Ta funkcija ni edinstvena za življenjske politike. Upoštevajte pa, da bo pri nobenem življenjskem zavarovanju brez izpita nominalna vrednost police relativno majhna - dovolj, da pomagate nekoliko, a verjetno ne bo dovolj, da bi zadostili vsem potrebam, ki jih poskušate zagotoviti.
Prisili vas, da prihranite za fakulteto
Za razliko od načrta 529 ali Coverdell ESA, življenjsko zavarovanje ne gre za varčevalni načrt na univerzi, ampak ga tržijo le tako. To je samo življenjsko zavarovanje in izplačilo se lahko uporablja za karkoli brez kazni. Manulife Financial, ena največjih življenjskih zavarovalnic na svetu, na svojem spletnem mestu ne črpa besed. Pravi, da obdarjeno življenjsko zavarovanje "zagotavlja sistematičen način varčevanja za ekstravagantne ljudi."
Noben finančni izdelek vas ne more v celoti zaščititi pred seboj, če ste ekstravagantni. Na primer, lahko vzamete posojilo v skladu s svojo življenjsko politiko obdarovanja, in če to storite, se bo vaša korist zmanjšala za neporavnani znesek posojila in obresti, ki jih dolgujete za to posojilo. Prav tako ne boste prejeli celotne ugodnosti, če premij ne boste plačali v celoti, in če prenehate plačevati premije, se politika izteče. Zaradi teh možnosti življenjsko zavarovanje obdarovanja ne nudi nobene zaščite pred slabimi odločitvami porabe, ki bi jih lahko sprejeli vi ali vaš otrok.
Spodnja črta
Politike življenjskega zavarovanja za dobro življenje se slišijo kot odličen način varčevanja na fakulteti, vendar v primerjavi z drugimi možnostmi bledijo. Ne nudijo dovolj zavarovanja ali dovolj fakultetnih prihrankov, da bi zadostili potrebam večine ljudi, in vam ne dajo največ denarja.
