Skupni stanovanjski stroški so vsota mesečne hipotekarne glavnice lastnika stanovanja in plačil obresti, skupaj z vsemi drugimi mesečnimi stroški, povezanimi z njihovim domom. Skupni stanovanjski stroški so ključna sestavina pri izračunu razmerja med stanovanjskimi izdatki posojilojemalca, ki se v postopku zavarovanja uporablja za hipotekarno posojilo.
Razčlenitev skupnih stanovanjskih izdatkov
Skupni stanovanjski stroški lahko zajemajo široko paleto stroškov. Skupni stanovanjski stroški posojilojemalca se običajno zahtevajo v kreditni vlogi za hipotekarno posojilo. Ti stroški se merijo s količnikom posojilojemalca v celotnem stanovanjskem strošku. Zavezanci hipotekarnih posojil bodo morali tudi posojilojemalca predložiti podrobnosti o njihovem celotnem dolgu, ki se meri z razmerjem med dolgom in prihodkom posojilojemalca.
Kvalificirani količniki hipotekarnih posojil
Koeficient skupnih stanovanjskih stroškov je eno od dveh kvalificiranih razmerij, ki jih običajno analizira zavarovalec v postopku odobritve hipotekarnega posojila. Nekateri posojilodajalci se bodo osredotočili le na hipotekarno glavnico posojilojemalca in plačilo obresti, medtem ko bodo drugi morda zahtevali obsežno analizo stanovanjskih stroškov. Za posojilojemalca bodo stanovanjski stroški vključevali glavnico in obresti na hipoteki. Vključuje lahko tudi številne druge postavke, kot so zavarovalne premije, davki na nepremičnine in pristojbine za združevanje lastnikov.
Koeficient stanovanjskih stroškov deli skupne stanovanjske stroške posojilojemalca na njihov mesečni dohodek. To razmerje mora za odobritev običajno znašati približno 28% ali manj. Znano je tudi kot razmerje sprednjega dela.
Dolg do dohodka je drugo kvalificirano razmerje, ki se upošteva tudi v razmerju do stanovanjskih stroškov pri določanju odobritve hipotekarnega posojila. To razmerje je znano kot razmerje hrbtnega dela. Razmerja med dolgom in prihodkom delijo posojilojemalčevo celotno dolžniško storitev, vključno s stanovanjskim dolgom in vsem drugim dolgom, na mesečni dohodek posojilojemalca. To razmerje mora na splošno znašati približno 36% ali manj. V nekaterih primerih so višje stopnje dolga do dohodka dovoljene za hipotekarna posojila, ki jih sponzorirajo vladne agencije. Agencije lahko dovolijo, da je razmerje med dolgom in prihodkom pri hipotekarnih posojilih približno 55% ali manj.
Zavarovalci hipotekarnih posojil uporabljajo kvalificirani količnik za odobritve in tudi za določitev zneskov glavnice. Če je odobren za hipotekarno posojilo, bo posojilodajalec pri določitvi najvišjega zneska, ki ga je pripravljen posojati, upošteval razmerje med stanovanjskimi izdatki in razmerjem med dolgom in prihodkom.
Hipotekarni posojilodajalci navadno upoštevajo tudi razmerje med posojilom in vrednostjo, ki temelji na tveganjih, določenih v analizi zavarovanja in odobritve premoženja. Razmerje med posojilom in vrednostjo bo vplivalo tudi na najvišjo ponujeno glavnico in polog posojilojemalca.
