Hipoteke za konverzijo domačega kapitala - ali HECM, kot jih običajno imenujejo - so najbolj znane med izdelki hipotekarnih hipotekarnih izdelkov. Ta državno zavarovana posojila omogočajo lastnikom stanovanj, ki so stari vsaj 62 let, da izkoristijo svoj lastni kapital, da plačajo stvari, kot so osnovni življenjski stroški, stroški zdravstvenega varstva in prenova stanovanja. Medtem ko HECM predstavljajo večino trga obratne hipoteke, majhen segment - manj kot 10% - vključuje še dva posojila: lastniške povratne hipoteke in enonamenske povratne hipoteke. Ta članek razlaga, kdo bi morda želel uporabiti lastniško povratno hipoteko.
Kaj je lastniška povratna hipoteka?
Ameriško ministrstvo za stanovanje in razvoj mest določa najvišji znesek posojila za HECM. Z dnem 1. januarja 2018 se je znesek povečal na 679.650 ameriških dolarjev (150% nacionalne omejitve Freddie Mac v višini 453.100 USD). Ta največja vrednost velja tudi za območja, ki prejemajo izjeme glede omejitev Freddieja Mac-a, vključno z Aljasko, Havaji, Guamom in ameriškimi Deviškimi otoki.
Lastniške povratne hipoteke zagotavljajo večje zneske posojil, kot so dovoljeni v programih HECM. To je zato, ker HECM podpirajo državno podporo in jih lahko ponudi kateri koli posojilodajalec, ki jo odobri zvezna stanovanjska uprava, lastniške povratne hipoteke pa strukturirajo in zavarujejo zasebna podjetja, ki tudi izberejo posojilodajalce, ki jim jih lahko ponudijo.
Lastniške povratne hipoteke glede na velikost so omejene le s tveganjem, ki ga posojilodajalec želi prevzeti. Tako kot pri HECM tudi znesek posojila temelji na več dejavnikih, vključno z ocenjeno vrednostjo stanovanja, vendar je za razliko od HECM lahko posojilo v milijonih. Zato lastniške povratne hipoteke imenujemo tudi jumbo povratne hipoteke.
Tako HECM kot lastniške povratne hipoteke posojilojemalcem omogočajo, da sredstva porabijo na kakršen koli način, bodisi za življenjske stroške, potovanja, zdravstvene stroške, dolgotrajno oskrbo, prenovo stanovanja ali sanjske počitnice. Edini povratni hipotekarni izdelek, ki omejuje uporabo sredstev, je enonamenska povratna hipoteka, ki se običajno uporablja za pomoč lastnikom domov pri plačilu davkov na nepremičnine in potrebnih popravilih na domu.
Končno, za razliko od HECM-jev, povratne hipoteke lastništva morda ne ponujajo več možnosti izplačila, na primer mesečno plačilo ali kreditna linija. Sredstva so običajno na voljo le kot pavšalni znesek ob zaključku.
Stroški lastniške povratne hipoteke
Lastniške povratne hipoteke niso zvezno zavarovane, zato ni vnaprejšnje ali mesečne premije za hipotekarno zavarovanje (kot to velja za HECM). Kljub temu posojilodajalci navadno zaračunavajo višje obrestne mere in posojajo nižje zneske glede na vrednost stanovanja, da nadomestijo pomanjkanje hipotekarnega zavarovanja. Lastniška povratna hipoteka tako ne bo vedno najbolj primerna za lastnika stanovanja - tudi tistega z dragim domom. Dobra ideja je, da primerjate obrestne mere in provizije več lastniških hipotekarnih hipotekarnih posojilodajalcev in posojilodajalcev HECM, da bi našli najboljšo ponudbo glede na vašo starost in vrednost doma.
Spodnja črta
Če ste starejši lastnik stanovanja, boste morda lahko s povratno hipoteko izkoristili lastniški kapital svojega doma, če želite plačati življenjske stroške, prenovo stanovanja ali kakršne koli druge stroške. Do zdaj najpogostejša vrsta povratne hipoteke je HECM, vendar lahko nekateri lastniki stanovanj ugotovijo, da jim lastniška povratna hipoteka omogoča, da se več zadolžijo za lastniški kapital. Koliko si lahko izposodite, je odvisno od vaše starosti in vrednosti nepremičnine - in koliko tveganja posojilodajalec prevzame.
Nadaljujte z branjem
Popoln vodnik o povratni hipoteki
Primerjava povratnih hipotek proti terminskim hipotekam
Kako izbrati načrt povratnega hipotekarnega plačila
Povratna hipotekarna posojila ali posojila z lastniškim kapitalom?
5 najboljših možnosti povratne hipoteke
5 Podpisuje povratno hipoteko dobra ideja
5 Podpisuje povratno hipoteko slaba ideja
Kako se izogniti zastareli povratni hipoteki
Pogled na ureditev povratnih hipotek
Pravila za pridobitev povratne hipoteke FHA
Poiščite pravo obratno hipotekarno svetovanje
Povratna hipoteka: Ali bi lahko vaša vdova izgubila hišo?
Pazite na te povratne hipotekarne prevare
Povratne hipotekarne pasti
Ali izpolnjujete pogoje za povratno hipoteko?
Vrste povratnih hipotek
Kdaj pridobiti enonamensko povratno hipoteko
