Kakšen je razmerje med storitvami in dolgom (TDS)?
Koeficient odplačila dolga (TDS) je merjenje dolgov, ki ga finančni posojilodajalci praviloma uporabljajo pri določanju deleža bruto dohodka, ki je že porabljen za stanovanjska in druga podobna plačila.
Posojilodajalci upoštevajo vsak potencialni posojilojemalec davke na premoženje, stanje na kreditni kartici in druge mesečne dolžniške obveznosti, da izračunajo razmerje med dohodkom in dolgom, nato pa to številko primerjajo z referenčno vrednostjo posojilodajalca za odločanje, ali bo kredit podaljšal ali ne.
Ključni odvzemi
- Koeficient storitve celotnega dolga je metrika posojila, ki jo hipotekarni posojilodajalci uporabijo za oceno sposobnosti posojilojemalca za najem posojila. Skupni količnik odplačevanja dolga, za razliko od deleža bruto storitve, vključuje stanovanjske in nerezidenčne dolgove in obveznosti. Razmerje TDS pod 43% je običajno potrebno za pridobitev hipoteke, saj veliko posojilodajalcev sprejme strožje ravni.
Formula za TDS je
Сігналы абмеркавання TDS = Bruto družinski dohodekAMP + davki na nepremičnine + ODP, kjer: TDS = razmerje med storitvami dolgaAMP = letna hipotekarna plačilaODP = ostala plačila dolga
Kaj vam pove razmerje med celotnim dolgom?
Razmerje TDS pomaga posojilojemalcem ugotoviti, ali lahko posojilojemalec upravlja mesečna plačila in vrača izposojen denar. Pri vlaganju hipoteke posojilodajalci upoštevajo, kolikšen odstotek dohodka posojilojemalca bi porabil za hipotekarno plačilo, davke na nepremičnine, zavarovanje lastnika stanovanja, družinske dajatve in druge obveznosti.
Posojilodajalci ugotavljajo tudi, kolikšen delež dohodka se že uporablja za plačilo dobroimetja na kreditnih karticah, študentska posojila, preživnine za otroke, avto posojila in druge dolgove, ki so prikazani v kreditnem poročilu posojilojemalca. Stabilni dohodek, pravočasno plačilo računov in močan kreditni rezultat niso edini dejavniki za podaljšanje hipoteke.
Posojilojemalci z višjimi količniki TDS se pogosteje borijo za izpolnjevanje svojih dolžniških obveznosti kot posojilojemalci z nižjimi količniki. Zaradi tega večina posojilodajalcev ne daje kvalificiranih hipotek do posojilojemalcev z razmerjem TDS, ki presega 43%, vendar vse pogosteje za odobritev posojila raje znašajo 36% ali manj.
Vendar lahko obstajajo izjeme za nekatere okoliščine. Na primer, manjši posojilodajalec, ki ima v preteklem letu manj kot dve milijardi dolarjev premoženja in je v zadnjih 12 mesecih zagotovil 500 ali manj hipotek, lahko posojilojemalcu ponudi kvalificirano hipoteko s količnikom TDS, ki presega 43%.
Poleg tega lahko večji posojilojemalec posojilojemalcu zagotovi hipoteko z višjo bonitetno oceno in večjimi prihranki in zneskom polog, če ti dejavniki dokažejo, da lahko posojilojemalec posojilo upravičeno odplača pravočasno.
Primer uporabe skupnega deleža storitvenega dolga
Določitev razmerja TDS vključuje seštevanje mesečnih dolžniških obveznosti in njihovo delitev na bruto mesečni dohodek. Predpostavimo, da ima posameznik z bruto mesečnim dohodkom 11.000 dolarjev tudi mesečna plačila, ki so:
- 2.225 dolarjev za hipoteko 1.000 dolarjev za šolsko posojilo 350 dolarjev za posojilo za motocikle 650 dolarjev za stanje na kreditni kartici
Skupaj znaša 4.225 dolarjev:
Сігналы абмеркавання 2, 225 + 1000 $ + 350 + 650 $ = 4, 225 USD
Zato je razmerje TDS približno 38%:
Сігналы абмеркавання (11.000 USD 4.225) × 100 = 38.4
Ker je razmerje pod 43% in ni veliko večje od 36%, bi se posameznik najverjetneje kvalificiral za hipoteko.
Razlika med razmerjem med izdatki in celotnim dolgom
Razmerje TDS je zelo podobno razmerju med storitvami bruto dolga (GDS), vendar GDS ne upošteva plačil, povezanih s stanovanji, kot so dolgovi na kreditnih karticah ali posojila za avtomobile. Koeficient odplačila bruto dolga se lahko imenuje tudi razmerje med stanovanjskimi stroški. Na splošno si morajo posojilojemalci prizadevati za razmerje med bruto servisiranjem dolga 28% ali manj.
V praksi so razmerje od bruto dolga, razmerje med celotnim dolgom in kreditni rezultat posojilojemalca ključni sestavni deli, analizirani v postopku zavarovanja hipotekarnega posojila. GDS se lahko uporablja tudi pri drugih izračunih osebnih posojil, najpogosteje pa je pri hipotekarnih posojilih.
