Mnogi Američani niso prihranili zadostne količine, da bi se lahko udobno upokojili. Finančni svetovalci svojim strankam lahko pomagajo določiti ne samo, kdaj se upokojiti, ampak tudi, ali bi morali razmišljati, da bi v upokojitvenem obdobju delali vsaj s krajšim delovnim časom.
Tu je nekaj vprašanj, ki bi jih morali zastaviti finančni svetovalci, da bi s strankami začeli postopek načrtovanja pokojnin.
Kako izgleda vaš idealni upokojitveni življenjski slog?
To je pravi čas, da vaše stranke sanjajo o velikih sanjah in si predstavljajo, kaj bi radi počeli, ko se upokojijo. To bi lahko vključevalo potovanja, selitve na drugo lokacijo, opravljanje dobrodelnih storitev in storitev v skupnosti ali kakršne koli druge dejavnosti. Danes bi to lahko pomenilo tudi prenehanje službe in začetek podjetja na področju, ki ga strastno zanimajo.
Za stranke in njihove finančne svetovalce je pomembno, da razumejo, koliko bo stal njihov želeni upokojitveni življenjski slog. Medtem ko obstajajo ključna pravila glede odstotka prihodkov pred upokojitvijo, upokojenci običajno preživijo v pokoju, vsi so drugačni. Poleg tega ta poraba ni linearna. Pogosto so zgodnja leta upokojevanja bolj aktivna na področju stvari, kot so potovanja, vendar se lahko te vrste dejavnosti nekoliko upočasnijo s starostjo ljudi. Najboljši pristop je, da vaše stranke pripravijo proračunski dejavnik za stvari, na primer, kje bodo živele, ali bodo zmanjšale (ali povečale) svojo hišo, svoje dejavnosti in druge dejavnike. Skratka, pripraviti morajo upokojitveni proračun.
Kako boste financirali upokojitev?
Finančni svetovalci bi morali pomagati svojim strankam, da dobijo vse finančne vire, ki so jim na voljo za financiranje njihove upokojitve. To lahko vključuje stvari, kot so:
- Obdavčljivi naložbeni računiRazporedni računi, kot so IRA, 401 (k) načrti, 403 (b) s in drugi pokojninski načrti na delovnem mestuNaložljive možnosti ali omejene enote zalog pri delodajalcu Interes v poslu
Zagotovo bi lahko obstajala tudi druga finančna sredstva za upokojitev. Ključno pri tem je pomagati stranki, da ugotovi, v katero vrsto tekočega denarnega toka se bodo upokojila različna finančna sredstva. To je tudi pravi čas za pripravo projekcij finančnega načrtovanja, s pomočjo katerih lahko ugotovite, koliko dohodka je mogoče podpirati in kako dolgo. Projekcije, stare vsaj do 100 let, so zagotovo pametne glede na povečanje pričakovane življenjske dobe.
V idealnem primeru bi bilo treba ta vprašanja začeti obravnavati vsaj 10 let pred upokojitvijo in jih občasno upočasniti, ko se upokojitev bliža. Če pokojnina ne more podpirati želenega življenjskega sloga, se je treba odločiti. Te lahko vključujejo nekoliko dlje delo, upokojitev s krajšim delovnim časom, zmanjšanje pričakovanih stroškov in več prihranka v preostalih letih do upokojitve. Daljši čas do upokojitve, več časa bodo stranke in njihovi finančni svetovalci morali popraviti finančni načrt stranke.
Katere račune za upokojitev boste najprej uporabili?
Za stranke z več računi je to ključno vprašanje. Odgovor se lahko sčasoma spremeni tudi, ko se spremenijo tudi odjemalčeve razmere. Nekateri upokojenci lahko najprej samodejno dotaknejo računov z najnižjo davčno postavko. Vendar glede splošnega dolgoročnega pokojninskega načrtovanja to morda ne bo najboljši odgovor.
Za stranke, mlajše od starosti, pri katerih se zahteva minimalna razdelitev (RMD) (starost 70½), na primer, bi bilo smiselno, da se vsaj do določene mere dotaknejo davčno odloženih pokojninskih računov. To še posebej velja, če so njihovi dohodki sorazmerno nizki in imajo v svojih trenutnih davčnih okvirih še več dohodka. To bo tudi zmanjšalo njihove RMD po cesti, kar je koristno, če tega dohodka res ne potrebujejo.
Stvari se lahko spreminjajo iz leta v leto, na primer, če ima stranka visoke zdravstvene stroške, ki omogočajo, da se del njih odšteje od davka. Mogoče bi razmislili o tem, da bi od davčno odloženih računov vzeli več, saj lahko zdravstveni odbitek nadomesti nadomestilo za davek na te razdelitve.
Kdaj boste vzeli socialno varnost?
To je kritično vprašanje in vprašanje, ki je (upravičeno) vsako leto deležno večje pozornosti v finančnem tisku. Dajatve za socialno varnost je mogoče izkoristiti že v starosti 62. Čakanje na njihovo polno upokojitveno starost 66 let in dva meseca (67, če so rojeni leta 1960 ali pozneje) ima za posledico ugodnost, ki je višja za približno 30%. Čakanje do 70. leta koristi približno 32% koristi. Ne le, da so prejemki višji, ampak bodo tudi povečani življenjski stroški, saj temeljijo na višjih zneskih dajatev.
Za tiste, ki delajo, bo vsak prihodek nad 16.920 dolarjev (za leto 2018) privedel do znižanja vaše koristi za 1 dolar za vsaka 2 dolarja dohodka nad tem zneskom. Ta omejitev mine, ko dosežete starost FRA.
Poleg tega obstajajo različne strategije za zahtevke za zakonske pare, ki lahko dobro delujejo, odvisno od položaja stranke. Finančni svetovalci bi morali pomagati svojim strankam pri določanju najboljšega časovnega razporeda in uveljavljanja strategije za njihov položaj.
Kako boste plačevali zdravstveno varstvo?
Stroški zdravstvenega varstva bodo za mnoge pomenili pomemben del pokojninskih izdatkov. Podjetja, ki ponujajo upokojenske zdravstvene dajatve, so vse redkejša. Celo državne in občinske organizacije bodo to korist v prihodnjih letih verjetno morale ponovno premisliti.
Stroški zdravnika upokojenca morajo biti upoštevani v pokojninskem načrtovanju vaše stranke, sicer pa bodo morda obsojeni, da jim bo zmanjkalo denarja. Eden od načinov financiranja pokojninskih stroškov zdravstvenega varstva je uporaba zdravstvenega varčevalnega računa (HSA), če ima stranka dostop do njega prek visoko odbitnega zavarovalnega načrta na delovnem mestu ali zasebno. Ti računi omogočajo odložene davke in davčne dvige za kvalificirane zdravstvene stroške. V idealnem primeru bi stranka financirala račun med delom in porabila iz žepnih dolarjev za financiranje tekočih zdravstvenih stroškov, kar bi omogočilo uporabo tehtnice za dopolnila Medicare in druge stroške.
Spodnja črta
Vprašanja strank lahko pomagajo zagotoviti, da so v najboljšem finančnem stanju, ko se približajo upokojitvi. Obravnavanje zgoraj opisanih vprašanj in mnogih drugih je ključnega pomena za njihovo pokojninsko načrtovanje.
