Prevračanja s pretoki 401 (k) so pogostejša, kot si morda mislite. Tako kot zaprašene škatle na podstrešju ima tudi veliko ljudi, ki jih delodajalec sponzorira, tako da nekdanji posel, na primer 401 (k), leži okoli. Ni več redkosti, da se pogovarjamo z nekom, ki je v zadnjih 10 letih delal za več različnih podjetij, kar kaže na hiter podjetniški svet in njegovo burno nagnjenost k temu, da bi spodbuda pokazala več naklonjenosti kot ljudem, ki ga vodijo.
Če ste sodelovali v načrtu, ki ga sponzorira podjetje, in se je vaša zaposlitev končala (prostovoljno ali ne), verjetno imate načrt, ki je prisoten v naložbeni del. Če to storite, morate izbrati, kaj narediti z njim, in prevračanje je ena od možnosti.
Ključni odvzemi
- Preden se odločite, da je premik primeren za vas, preučite vse možnosti. Prepričajte se, kako razumete, kako se bodo plačilne pristojbine spremenile, če boste preusmerili svoja sredstva. Razmislite o možnosti pretvorbe Roth, ki bo spremenila predplačilo v dolarje po obdavčitvi.
Preden se pomaknete nad 401 (k), razumejte svoj načrt
Načrt 401 (k) je varčevalni račun z davčno ugodnimi pokojninskimi prispevki (ne pokojninski načrt z določenimi zaslužki), kot je opredeljen v oddelku 401 (k) Zakonika o notranjih prihodkih. Najvišji prispevek zaposlenih v letu 2020 znaša 19.500 dolarjev (ali 26.000 dolarjev za tiste, stare 50 let, ko se prištejejo prispevni prispevki). Ti načrti so lahko sestavni del predplačila ali sestavni del davka. Običajno so na voljo neštete naložbe kot možnosti za povečanje upokojitvenih sredstev v skladu s toleranco do tveganja.
19.500 ali 26.000 dolarjev
Najvišji prispevek zaposlenih v letu 2020 do 401 (k), pri čemer je višji znesek na voljo le tistim, starim 50 in več.
Pet vprašanj, ki jih morate zastaviti
Vedeti, kaj storiti s svojim načrtom od nekdanjega delodajalca, je v veliki meri odvisno od okoliščin, v katerih se znajdete. Pred odločitvijo se vedno posvetujte s poklicnim davčnim ali finančnim svetovalcem. Tu je pet vprašanj, ki bi jih morali zastaviti, da bi v svojo podstrešje 401 (k) spustili nekaj luči.
Kakšne so moje možnosti?
To je najpomembnejše vprašanje. Odgovor, odvisno od vaših želja in okoliščin, bi lahko bil eden od naslednjih štirih, od katerih sta le dva prevračanja.
- Denar naj bo tam, kjer je to dovoljeno. Ne boste mogli več prispevati na račun, lahko pa spremenite način, kako sredstva namenjate za naložbe. Ta možnost vam lahko tudi omogoči brezplačne umike na podlagi določenih meril. Preverite pri skrbniku, saj je vsak načrt drugačen. Denar zvijte v svoj trenutni načrt 401 (k), če je to dovoljeno. S tem boste prekinili vaš prejšnji račun. S tem dejanjem boste še enkrat nadzorovali prispevke in možnosti naložbe skladov, čeprav seveda veljajo določbe vašega novega načrta. Izplačam. Ta možnost je lahko zelo drag način porabe vašega denarja, saj bodo za ta sredstva veljali morebitni davki in kazni. Recimo, da 45-letna rezidentka Michiganov izplačuje svoj račun v višini 10.000 USD. Zanj bo veljala navadna dohodnina. Domnevali bomo, da je v 24-odstotnem razredu (od leta 2018 to pomeni od 82.501 do 157.500 dolarjev obdavčljivega dohodka). Obstaja tudi 10-odstotna kazen, ker je mlajša od 59½, in ne pozabimo še 4, 25% na državni davek v Michiganu, skupaj 38, 25%. Če bi jo porabila 10.000, jo bo stalo 3.825 dolarjev. Denar nakažite na individualni pokojninski račun (IRA). To lahko pomeni tradicionalni ali Roth IRA, odvisno od tega, kako so prispevali vaši prispevki. V ta namen investitor odpira vrata fleksibilnim naložbenim strategijam, za razliko od možnosti ene velikosti, ki ustreza vsem 401 (k). Vendar pa lahko obstajajo pomanjkljivosti. Upoštevajte, da lahko prispevke IRA v letu 2019 prispevate do davčnega dne (15. aprila 2020), medtem ko morate do konca koledarskega leta prispevati 401 (k) prispevkov.
401 (k) prispevki morajo biti opravljeni do konca koledarskega leta, vendar se lahko prispevki IRA plačajo do davčnega dne (15. aprila) prihodnjega leta.
Kakšne so trenutne pristojbine v mojem načrtu?
Vedno sem presenečen, ker ljudje mislijo, da je njihov 401 (k) "zastonj". Nikoli nisem naletel na brezplačno naložbo. Naložbene družbe ne vlagajo svojega denarja za nič. Uredba ameriškega ministrstva za delo št. 408 (b) (2) obvezuje, da delodajalci razkrijejo pristojbine - ki vključujejo razmerje med naložbenimi izdatki, pristojbinami izvajalcev načrtov, upravnimi pristojbinami in drugimi različnimi pristojbinami - vsakemu udeležencu.
Če opravim premik, kako se bodo pristojbine spremenile?
Regulativni organ finančne industrije (FINRA) mora od vsakega strokovnjaka za naložbe razkriti stroške, povezane z vsako naložbo, dovolj podrobno, da vlagatelj jasno razume obveznost.
Je pretvorba Roth nekaj, kar bi moral upoštevati?
IRS vam omogoča pretvorbo katerega koli zneska predplačniškega pokojninskega premoženja v prispevke Roth po obdavčitvi. Pred letom 2010 so do preusmeritve bili upravičeni le tisti s prilagojenim bruto dohodkom pod 100.000 USD. Zdaj ni omejitve dohodka, vendar je treba upoštevati veliko pravil in davčnih posledic.
Če izvedem prevračanje, katere prednosti bi lahko uresničil?
S tem bi se moral pogovor pogovoriti o "zakaj" prevračanja. Vlagatelji bi se morali ujemati s strokovnjakom, ki razume, kaj poskušajo doseči. Svetovalec bi moral razpravljati o prednostih in slabostih pri prevračanju na podlagi specifičnih in trenutnih razmer vlagatelja.
Spodnja črta
Vaš pokojninski denar je pomemben. V celoti poznajte svoje možnosti. Če se vaš finančni svetovalec ne ukvarja z davčnimi obveznostmi, se srečajte s svojim računovodjo in kot vedno ne storite ničesar, v kar niste prepričani ali neprijetno. Prednosti in slabosti tako prevračanja kot tudi Roth pretvorbe so številne, zato je vaš najboljši postopek, da naredite domačo nalogo, poznate pravila in poiščete strokovni nasvet.
