Renta je pogodba med vami in zavarovalnico, v kateri opravite pavšalno plačilo ali serijo plačil in v zameno prejmete redna izplačila, začenši takoj ali v nekem trenutku v prihodnosti.
Ključni odvzemi
- Anuitete so zavarovalne pogodbe, ki obljubljajo, da vam bodo izplačale redni dohodek takoj ali v prihodnosti. Lahko si kupite rento s pavšalnim zneskom ali nizom plačil. Dohodek, ki ga prejmete od rente, se obdavči po rednih stopnjah davka od dohodka, ne pa po stopnjah dobička od kapitala, ki so običajno nižje.
Zakaj kupiti najemnino?
Cilj rente je zagotoviti enakomeren dohodek, običajno med upokojitvijo. Sredstva, ki nastanejo na podlagi davka, in tako kot 401 (k) prispevki, se lahko brez kazni odvzamejo šele po starosti 59½.
Številne vidike rente je mogoče prilagoditi posebnim potrebam kupca. Poleg tega, da lahko izbirate med pavšalnim plačilom ali nizom plačil zavarovalnici, lahko izbirate tudi, kdaj želite razveljaviti svoje prispevke - torej začeti prejemati plačila. Renta, ki se začne izplačevati takoj, se imenuje takojšnja renta, medtem ko se tista, ki se začne vnaprej določenem datumu v prihodnosti, imenuje odložena renta.
Trajanje izplačil se lahko tudi spreminja. Prejemate lahko plačila za določeno časovno obdobje, na primer 25 let, ali do konca svojega življenja. Seveda lahko zagotovitev življenjske dobe plačil zniža znesek vsakega čeka, vendar pomaga zagotoviti, da ne presegate svojega premoženja, kar je eno glavnih prodajnih mest rente.
Vrste anuitet
Anuitete so tri glavne sorte: fiksne, spremenljive in indeksirane. Vsaka vrsta ima svojo stopnjo tveganja in možnosti izplačila. Fiksne rente izplačujejo zajamčen znesek. Slaba stran te predvidljivosti je razmeroma skromen letni donos, na splošno nekoliko višji od CD-ja banke.
Spremenljive rente so priložnost za potencialno večji donos, ki ga spremlja večje tveganje. V tem primeru izberete meni vzajemnih skladov, ki gredo v vaš osebni "podračun." Tukaj vaša plačila ob upokojitvi temeljijo na uspešnosti naložb na vašem podračunu.
Indeksirane rente so nekje vmes, ko gre za tveganje in potencialno nagrado. Prejemate zajamčeno minimalno izplačilo, čeprav je del vašega donosa vezan na uspešnost tržnega indeksa, kot je S&P 500.
Spremenljive in indeksirane rente so pogosto kritizirane zaradi njihove zapletenosti in visokih provizij v primerjavi z drugimi vrstami naložb.
Kljub potencialu za večji zaslužek se spremenljive in indeksirane rente pogosto kritizirajo zaradi svojih provizij in sorazmerne zapletenosti. Na primer, številni anuantji morajo plačati strme stroške predaje, če bodo morali v prvih nekaj letih pogodbe umakniti svoj denar.
Kako se plačujejo rente
Pomembna značilnost, ki jo je treba upoštevati pri katerikoli renti, je davčna obravnava. Medtem ko vaše stanje raste brez davka, bodo plačila, ki jih prejmete, predmet davka od dohodka. Nasprotno pa se vzajemni skladi, ki jih imate v lasti več kot eno leto, obdavčijo po dolgoročni stopnji kapitalskih dobičkov, ki je na splošno nižja.
Poleg tega, za razliko od tradicionalnega računa 401 (k), denar, ki ga prispevate k renti, ne zmanjša vašega obdavčljivega dohodka. Zaradi tega strokovnjaki pogosto priporočajo, da razmislite o nakupu rente šele potem, ko boste prispevali največ za svoje pokojninske račune pred letom.
