Kazalo
- 1. Skupinsko kritje upokojencev
- 2. Zvezne borze
- 3. COBRA
- Spodnja črta
Prostovoljno odmikanje od produktivne kariere predstavlja zgodnje upokojence s številnimi tehtnimi premisleki. Eden prvih: zdravstveno zavarovanje. Posamezniki, ki se upokojijo pred 65. letom starosti, ko se začnejo uporabljati Medicare, morajo poiskati nadomestne možnosti za kritje stroškov zdravljenja, hospitalizacije in zdravil na recept. In to ni majhno vprašanje.
Premija za zdravstveno zavarovanje lahko poželi precejšen del prihodkov po upokojitvi. Posledično morajo upokojenci, mlajši od 65 let, pregledati vse razumne prodajne možnosti za pokritost, izravnati stroške z ugodnostmi, omrežjem ponudnikov in načrtovati načrt.
Ključni odvzemi
- Optimalni položaj zdravstvenega zavarovanja, s katerim se upokojenec lahko sreča, je nadaljevanje kritja, ki ga ponuja delodajalec, pri katerem je bil posameznik nazadnje zaposlen. Upokojenec se lahko prijavi za zdravstveno kritje prek imenovanih vpisnikov zakona o ugodni oskrbi ali na vladni spletni strani 60 dni pred - ali 60 dni po začetku veljavnosti upokojitve. Najmanjša možnost zdravstvenega zavarovanja za upokojenca je zdravstveno kritje s prečiščenim zakonom o usklajevanju proračuna o proračunu (COBRA).
1. Skupinsko kritje upokojencev
Kar zadeva zdravstveno zavarovanje, je optimalna situacija, s katero se upokojenec lahko sreča, nadaljevanje kritja, ki ga ponuja delodajalec, pri katerem je bil posameznik nazadnje zaposlen. Številni zasebni delodajalci in državni subjekti so sicer redki, vendar predčasno upokojenci ponujajo možnosti zdravstvenega zavarovanja. Upokojeni posameznik ostaja v skupini z aktivno zaposlenim prebivalstvom. Običajna praksa vključuje ponudbo kritja za posamezne upokojence za določen čas ali dokler nekdanji zaposleni ne postane upravičen do Medicare.
Kot glavno prednost izstopajo stroški zavarovanja. Številni delodajalci v javnem in zasebnem sektorju močno subvencionirajo plačila premij ali ekvivalentne stopnje premije, da bi pritegnili in obdržali ključne zaposlene. Kot del dogovorjenega pokojninskega paketa s pogajanji ali s kolektivnimi pogodbami se pokritje za upokojence pred 65. leti običajno nadaljuje z enakimi stopnjami prispevkov, kot jih je bil zaposleni navajen. Tako lahko zdravstveno zavarovanje skupinskega upokojenca po pogodbi ostane blizu dostopnih ravni pred upokojitvijo ali v nekaterih primerih sploh ne predstavlja stroškov.
Poročena, upokojenka, stara 65 let, ima pogosto možnost, da ostane na zdravstvenem načrtu delodajalca, ki ga financira delodajalec. Medtem ko pokritje zakoncev ni pooblaščeno zvezno, večina zasebnih podjetij obdrži možnosti za partnerje z ugodnimi cenami prispevkov. Zgodnji upokojenec, ki je dodan kot odvisen od politike zaposlenega zakonca, ima lahko enake poceni določbe o deležu stroškov, ki so bile podaljšane v letih zaslužka posameznika.
2. Zvezne borze
Leta 2010 je zakon o ugodni negi (ACA) ustvaril trg zdravstvenega zavarovanja. To zagotavlja možnosti zdravstvenega zavarovanja, ki zagotavljajo mejno vrednost najnižje vrednosti in cenovne dostopnosti, vezane na dohodek. Upokojenec se lahko prijavi za pokritje prek imenovanih vpisnikov ali na vladni spletni strani 60 dni pred začetkom veljavnosti datuma upokojitve ali 60 dni po tem.
Kljub nedavnemu povečanju premij so menjalne možnosti še vedno cenovno ugodnejše sredstvo za kritje kot pridobitev individualno ocenjene politike, za katero so prej veljali že obstoječi pogoji in omejeni življenjski maksimumi. 55-letni moški, ki ne uživa tobaka, zasluži 50.000 ameriških dolarjev letno s pokojnino in živi v Philadelphii, Pa, lahko pričakuje, da bo plačal približno 444 dolarjev na mesec za najnižjo ceno "bronaste" politike prek neodvisnega modrega križa. Delež stroškov za člane vključuje odškodnino v znesku 6.850 dolarjev in doplačilo za obisk v ordinaciji 50 USD (PCP). Dohodek v višini 50.000 dolarjev upokojencu preprečuje prejemanje zveznih davčnih subvencij za posameznike z nižjimi dohodki.
"Zdaj, ko imamo Obamacare in je videti, kot da ne mine, imajo vsi dostop do zdravstvenega zavarovanja brez zdravstvenih vprašanj. Borze imajo načrte in imajo tudi davčne olajšave za lažje plačilo. Na primer: upokojite se pri 59 letih, preplačate pokojnine in 401 (k) s in ne prevzemate nobene razdelitve z nobenih obdavčljivih računov, tako da je vaš obdavčljivi dohodek pod 17.000 dolarjev na leto (kot samska oseba). Če je vaša država sprejela širitev Medicaid, ste upravičeni do brezplačnega zdravstvenega zavarovanja! "Pravi Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornija." Po tem, če je vaš dohodek manjši od 27.000 USD, izpolnjujete pogoje za premijsko pomoč v skladu z ACA v obliki davčnih dobropisov za znižanje premijskih izdatkov in znižanih solasov in odbitkov, ki so blizu nič! In če lahko obdržite dohodek pod 47.000 dolarjev, imate še vedno davčne dobropise, samo ne toliko, da boste lažje plačevali premije. Naredite ta davčni načrt, dokler ne dopolnite 65 let in ste upravičeni do Medicare!"
3. COBRA
Na splošno je najmanj primerna možnost zdravstvenega zavarovanja za upokojenca ponudba ugodnosti, ki izhaja iz konsolidiranega zakona o uskladitvi proračuna o proračunu (COBRA). COBRA nalaga, da delodajalci nudijo pokritje, ki je enako plačilu zaslužkov, v katerega je bil pred ločitvijo storitve vpisan odpuščeni delavec. Čeprav pokritost ostaja enaka, delodajalci le redko subvencionirajo premije COBRA, kar lahko izenači celotno premijo, ki jo delodajalec plača prevozniku zavarovanja. Delodajalci, ki se sami financirajo, lahko zaračunajo aktuarsko določeno ekvivalentno stopnjo premije, povečano za 2%. Poleg tega, da so cene COBRA v večini primerov neprekinjeno drage, veljajo le 18 mesecev. Kratkoročna rešitev zahteva, da zgodnji upokojenec, star več kot leto in pol, star 65 let, poišči drugo kritje, ko bodo koristi COBRA izčrpane.
Spodnja črta
Če vam nekatera možnost zdravstvenega zavarovanja za skupinske upokojence ni na voljo, če bi delovno silo zapustili pred 65. letom starosti, je verjetno najboljša ponudba za nizkocenovno kritje prijava na zavarovanje prek ACA borz. "Zakon o dostopni oskrbi bi moral biti prva možnost za zdravstveno varstvo ob upokojitvi, " pravi David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC "Zmanjšan dohodek zaradi neuporabe bo najboljša priložnost za pridobitev subvencij."
