Da, denar lahko dvignete s svojega individualnega pokojninskega računa (IRA), medtem ko še vedno delate. Vendar pa morda ne boste želeli - iz treh glavnih razlogov.
Ključni odvzemi
- Predčasni umiki iz tradicionalne IRA na splošno sprožijo 10-odstotno kazen od IRS. Vsi umiki iz tradicionalne IRA so obdavčljivi dohodek. Če odstranite IRA, je denar, ki vam ne bo več prinesel donosa v letih pred upokojitvijo.
1. Plačali boste kazen
Prva je davčna kazen, ki jo naloži Služba za notranje prihodke (IRS). Če vzamete denar iz tradicionalne IRA pred 59. letom starosti, boste običajno plačali 10-odstotno zvezno davčno kazen in se morda soočili tudi z državnimi davčnimi kaznimi.
Predčasni umiki brez kazni so dovoljeni le v naslednjih situacijah:
- Do 10.000 dolarjev za prvi nakup stanovanja (kar pomeni, da niste imeli lastnika doma v zadnjih dveh letih) za kvalificirane stroške izobraževanja (šolnina, honorarji, soba in penzion, učbeniki in drugi potrebni stroški za vas, svoje otroke, vaš zakonec ali vaše babice na kateri koli šoli, ki je bila odobrena v okviru zveznega programa pomoči učencem) Če postanete trajno in popolnoma onemogočeni, da plačate nepovratne zdravstvene stroške, ki presegajo 7, 5% vašega prilagojenega bruto dohodka, da plačate premije zdravstvenega zavarovanja, medtem ko ste brezposelni 12 tednov ali več.Če prejemate skoraj enaka periodična plačila, kar pomeni, da razdelite redni razpored v zneskih, ki temeljijo na življenjski dobi
Vendar pa nobenega od zaslužka ne morete odstraniti brez plačila kazni pred starostjo 59½. Izjeme: Če postanete invalidni ali če prvič kupujete kvalificiran dom (za katerega lahko dvignete le do 10.000 USD).
Obstaja tudi petletna zahteva, kar pomeni, da če želite ukiniti dohodek in brez kazni za enega od teh dveh odobrenih namenov predčasnega umika, mora vaš Roth račun obstajati vsaj pet let.
2. Dolgovali boste davke
Drugo so davki. Plačujete davek na znesek, umaknjen od tradicionalne IRA, ne glede na starost, ker so bili vaši prispevki v dolarjih pred obdavčitvijo.
Vaša davčna stopnja med delom je morda višja od vaše davčne stopnje pri upokojitvi, zato vas lahko stane več davkov, če se še vedno ukvarjate s tradicionalno distribucijo IRA.
3. Škoda dolgoročnemu finančnemu načrtu
Tretja je škoda, ki jo lahko povzroči dolgoročnemu finančnemu načrtu. Vsak denar, ki ga predčasno umaknete, ni samo denar, ki ga ne boste imeli pozneje; to je denar, za katerega ne boste zaslužili več let donosnih donosov, ki bi jih lahko pobrali. Izguba se lahko konča precej velika.
Svetovalni vpogled
Alina Parizianu, CFP®, MBA
MMBB Financial Services, Great Neck, NY
Dejstvo, da delate, ne vpliva na upravičenost do distribucije, vendar lahko obstajajo določeni davki in kazni. Za tradicionalno IRA morate plačati dohodnino ob umiku. Če ste mlajši od 59½, boste plačali tudi 10-odstotno kazen, ob upoštevanju nekaterih izjem. Če je račun Roth IRA, se razdelitev opravi po petih letih od prvega prispevka, lastnik pa je star 59½ let, je razdeljevanje obdavčeno in brez kazni. Če pa eden od zgornjih pogojev ni izpolnjen, je za distribucijo potrebno naslednje:
- Prispevki: vedno brez davka in kazni. Pretvorbe: brez davka, vendar z 10% kazni, če je manj kot pet let. Zaslužek: veljajo davki in 10% kazen.
Razdelitve morajo biti v naslednjem vrstnem redu: prispevki, konverzije in zaslužek.
