Kaj je podstandardno zavarovanje
Posameznik, ki morda ne izpolnjuje pogojev za standardno zavarovalno polico, lahko od ponudnika zavarovanja prejme podstandardne zavarovalne police.
Podstandardne zavarovalne police vsebujejo posebne ali omejevalne rezervacije in bodo zaradi višjega tveganja posameznika imele višje premije. Ker veljajo za večje tveganje, povečuje verjetnost, da bo zavarovalnica utrpela izgubo.
RAZKRIJANJE DOLŽNJEGA NAVODILA zavarovanja
Širok spekter potrošnikov bo morda prisiljen iskati nestandardno zavarovanje, vključno s tistimi s slabo vozniško evidenco ali posamezniki s slabim fizičnim zdravjem. Ponavadi bo kritje, ki ga razširi zavarovalnica, bolj omejeno zaradi povečanega tveganja za pokritje posameznika.
Zavarovalni posredniki in drugi subjekti predložijo zavarovalne vloge za stranke, zavarovalni zavarovalci pa vlogo pregledajo in se odločijo, ali bodo nudili zavarovalno kritje ali ne. Zavarovalnice temeljijo na standardnih dejavnikih tveganja. Podjetja uporabljajo klasifikacijo tveganja za določitev tveganja, povezanega s prevzemom zavarovalne police in premije, ki se zaračuna za kritje.
Za določitev tveganja za posamezno aplikacijo bo podjetje preučilo zdravstveno anamnezo, uporabo zdravil na recept, družinsko zdravstveno anamnezo, vozniško evidenco, zaposlitev, nevarne hobije, kot sta dirkanje ali potapljanje, in navade kajenja.
- Preferred Plus je znan tudi kot prednostna elita, super prednostna ali najprimernejša izbira, je najboljša razvrstitev in vključuje tiste z odličnim zdravjem, z idealnim razmerjem med višino in težo in brez težav z rdečo zastavo. Prednostno je podobno prednostnemu razredu, vendar ima lahko majhne, vendar obvladljive zdravstvene težave, kot sta visok holesterol ali krvni tlak. Standard Plus je tudi dobrega zdravja, vendar ima še nekaj težav, na primer, da ni idealen razpon višine / teže ali če ima družinsko anamnezo ali bolezen. Standardni razred vključuje tiste, za katere velja, da imajo nekoliko prekomerno telesno težo, vendar imajo povprečno pričakovano življenjsko dobo in družinsko anamnezo, kot sta rak in srčna bolezen pred 60. letom. Podstandardni prosilci imajo zapleteno zdravstveno zgodovino, kot so sladkorna bolezen ali srčne bolezni, slabe vozne izkušnje, nevarni poklic ali hobi, zloraba drog, alkohola ali tobaka. Podjetje bo tudi posameznika identificiralo z uporabo ocene tabele s črkami ali številkami (običajno AJ ali 1-10).
Če posameznik prejme podstandardno oceno, ker se ukvarja z nevarnim poklicem ali hobijem, lahko na primer zavarovalnice ponovno pregledajo in odstranijo slabo oceno, ko se vlagatelj premakne na varnejše delo ali preneha sodelovati v nevarni dejavnosti. Če pa je ocena povezana s kronično težavo z zdravjem, jo je morda težje odstraniti. Poleg tega, če zavarovalnica odpravi bonitetno oceno in pozneje ugotovi, da je bilo zmanjšanje tveganja posledica napačne predstavitve, lahko ponudnik izpodbija smrtni zahtevek in lahko celo zaračuna dodatne premije, preden izplača smrtno nadomestilo.
Primer podstandardnega zavarovanja
Zdrav 50-letni moški lahko plača 1500 dolarjev na leto za milijon dolarjev 20-letnega pokritja, drugi 50-letni moški s podstandardno oceno pa lahko za isto pokritje porabi več kot 3000 dolarjev na leto. Če bi oba človeka umrla deset let od njihove pokritosti, bi zdravi človek plačal 15.000 dolarjev za smrtni pokojnino v višini 1 milijona dolarjev. Drugi moški bi za isto ugodnost porabil več kot 30.000 dolarjev.
Nekateri dejavniki, ki lahko sprožijo podstandardno oceno, vključujejo:
- Zdravstvena vprašanja, vključno z družinsko anamnezo bolezni ali prezgodnje smrti, nadpovprečno uživanje alkohola ali uživanje tobačnih izdelkov. Slaba vozniška evidenca. Nevarni poklici, na primer delo na naftnih ploščadih na morju. Nevarni hobiji, na primer vlečenje dirk ali padalstvo.
