Kaj je subprime posojilojemalec?
Dolžni posojilojemalec je oseba, za katero posojilodajalec velja za razmeroma veliko kreditno tveganje. Posojilojemalci subprime imajo nižjo bonitetno oceno in bodo verjetno v svojih kreditnih poročilih imeli več negativnih dejavnikov, kot so zamudniki in zavrnitve računa. Posojilojemalci subprima imajo lahko tudi "tanko" kreditno zgodovino, kar pomeni, da imajo v svojih kreditnih poročilih malo ali nič dejavnosti, na katerih posojilodajalci lahko temeljijo na svojih odločitvah.
Ključni odvzemi
- Posojilojemalci podpovprečne pošte so posamezniki, za katere velja, da predstavljajo večje tveganje za posojilodajalce. Običajno imajo kreditne ocene nižje od 670 in druge negativne podatke v svojih kreditnih poročilih. Posojilojemalci, ki plačujejo predplačnike, lahko težje pridobivajo posojila in bodo običajno morali plačati višje obrestne mere, ko Vendar pa mnogi posojilodajalci ponujajo nove izdelke, ki služijo temu trgu.
Razumevanje, kdo postane subprime posojilojemalec
Posojilodajalci se na kreditnih birojih zanašajo na kreditna poročila in bonitetne ocene, na katerih temeljijo svoje odločitve o posojilih. Bonitetne ocene se izračunajo z uporabo različnih metodologij in čim višja je ocena, boljši je posojilo osebe. Najbolj uporabljana kreditna ocena je ocena FICO.
Podjetje Experian, eden od treh glavnih nacionalnih birojev, razvršča bonitetne ocene na pet stopenj. Najpomembnejše tri stopnje - znane kot "izjemne", "zelo dobre" in "dobre" - so rezervirane za posameznike z oceno 670 in več. (Najvišja možna ocena FICO je 850.)
Dolgoročni posojilojemalci spadajo v spodnja dva nivoja, kategoriji "pošteno" in "zelo slabo". Pošteni kredit vključuje ocene od 580 do 669; zelo slab kredit je nižji od 580. (Najnižja možna ocena je 300.)
Nizki bonitetni posojilojemalci težko pridobijo posojilo prek tradicionalnih posojilodajalcev. Ko lahko dobijo posojila, bodo posojilojemalci, ki prejmejo osnovno ceno, običajno dobili manj ugodne pogoje v primerjavi s posojilojemalci, ki imajo dobro posojilo.
Posojilodajalci subprime, podjetja, ki so specializirana na tem trgu, so pripravljena prevzeti večje tveganje, ki ga posojilojemalci subprime predstavljajo v zameno za višje obrestne mere. Medtem ko je posojilo za nižje obrestne mere lahko donosen posel, je bil eden glavnih dejavnikov, ki so leta 2008 v ZDA privedli do hipotekarne krize subprime, številni posojilodajalci, zlasti na hipotekarnem trgu, so sprostili svoje zahteve, da bi pritegnili več posojilojemalcev. Te hipoteke so imele višje stopnje neplačila in so posledično privedle do novih predpisov, predvsem zakona Dodd-Frank, ki je poostril standarde za posojanje na kreditnih trgih.
Vrste izdelkov Subprime
Na današnjem nastajajočem trgu finančnih tehnologij se številna nova podjetja, vključno z različnimi spletnimi posojilodajalci, zdaj osredotočajo na posojilojemalce podpovprečne izdaje in tanke datoteke. Kreditne agencije so razvile tudi nove metodologije kreditnega ocenjevanja takšnih kreditojemalcev. To je pripomoglo k povečanju razpoložljivih ponudb za posojilojemalce, ki niso v glavnem.
Zavarovane kreditne kartice lahko pomagajo posojilojemalcem podpovprečnih cen, da izboljšajo svoje kreditne ocene in se na koncu kvalificirajo za navadno kreditno kartico.
Eden široko dostopnih izdelkov, ki nudi alternativo za posojilojemalce, ki niso v uporabi, je zavarovana kreditna kartica. Posojilojemalec naloži denar na poseben bančni račun in mu nato dovoli porabo do določenega odstotka tega zneska z uporabo zavarovane kartice. Po določenem času bo posojilojemalec upravičen do nadgradnje na kreditno kartico z višjim kreditnim limitom.
Nekatera podjetja ponujajo tudi običajne, nezavarovane kreditne kartice, prilagojene posojilojemalcem subprime. Vključujejo kreditno banko, prvo premier banko in prvo hranilnico. Obrestne mere na teh kreditnih karticah lahko presegajo 30% in pogosto nosijo letne pristojbine v višini 100 USD ali mesečne pristojbine v razponu od 5 do 10 USD na mesec. Te kartice imajo običajno tudi nižjo kreditno mejo kot druge kartice, kar je še en način, da posojilodajalci ublažijo nekaj tveganj, ki niso povezane z osnovno ceno.
Številni posojilodajalci poleg kreditnih kartic ponujajo tudi nerevolucijska posojila, na primer avtomobilska posojila, z obrestnimi merami v obsegu 36%.
Posojilodajalci dneva plačila so še ena, bolj kontroverzna, subprime kreditna alternativa. Ti posojilodajalci dajejo kratkoročna posojila po letnih odstotnih stopnjah (APR), ki lahko v nekaterih državah presežejo 400%.
Pri hipotekarnih posojilih lahko posojilojemalci brez primere predstavljajo manjše tveganje kot pri drugih vrstah posojanja, ker hipoteko zavaruje sam dom. Kljub temu bodo morda posojilojemalci, ki niso v osnovni uporabi, težje pridobili hipoteko in lahko pričakujejo, da bodo plačali višjo obrestno mero kot povprečni posojilojemalec.
