Kaj je posojilo za subprime?
Avtomobilsko posojilo je vrsta posojila, ki se uporablja za financiranje nakupa avtomobila, ki se ponuja osebam z nizkimi bonitetnimi ocenami ali omejeno kreditno zgodovino. Posojila za subvencije imajo višje obrestne mere kot primerljiva osnovna posojila in lahko pridejo tudi do predplačniških kazni, če se posojilojemalec odloči, da bo posojilo predčasno odplačal. Vendar pa tako imenovani posojilojemalci pod ceno ne morejo imeti druge možnosti za nakup avtomobila, zato so pogosto pripravljeni plačati višje pristojbine in stopnje, povezane s tovrstnimi posojili.
Avtomobilska posojila so postala velika podjetja po denarni širitvi v obdobju 2001–2004, skupaj s hipotekami in drugimi oblikami posojanja posameznikom ali podjetjem z večjim tveganjem. Finančne institucije so bile tako zalučene z denarjem, da so poiskale višje donose, ki bi jih lahko prinesli od zaračunavanja višjih obrestnih mer do posojilojemalcev, ki niso v glavnem.
Izraz "subprime" so mediji v resnici popularizirali nekoliko pozneje, čeprav se je med hipotekarno krizo ali "kreditnim krčem" iz let 2007 in 2008. vrsta posojilodajalcev subprime zmanjšala po veliki recesiji, vendar so bili ti Pridi nazaj.
Ključni odvzemi
- Avtomobilska posojila so na voljo osebam z nizkimi bonitetnimi ocenami ali omejeno kreditno zgodovino. Podpovprečna posojila za avtomobile imajo višje obrestne mere kot običajna posojila za avtomobile. Pristojbine se lahko razlikujejo glede na posojila pod nadomestnimi cenami; nakupujte, če se morate zateči k enemu.
Kako deluje posojilo za subprime
Uradnega presečnega rezultata za status subprime (v primerjavi s premierom) ni, običajno pa mora kreditna ocena posojilojemalca pasti pod oceno FICO 650 in nad 450, da se šteje za subprime. (Ocene FICO se gibljejo med 300 in 850.) Na splošno manj kot 20% Američanov pade pod 600; 22% je padlo med 600 in 699, 22% pa je na 800 ali več, po podatkih NerdWallet.com septembra 2019 znaša NerdWallet.com.
450 do 650
Razpon bonitetnih posojil za posojilo za subprime.
Pri ocenjevanju posojilojemalca lahko posojilodajalec samodejno posojila zaprosi za ogled plačilnih ploščic ali obrazcev W-2 ali 1099 za dokazovanje dohodka. Če se posojilojemalec ukvarja z delom, v katerem je težko dokazati dohodek - gostinski strežnik, ki ima na primer veliko dohodka v denarnih nasvetih -, bo morda moral predložiti bančne izpiske, ki kažejo na zgodovino konsistentnih denarnih depozitov njihov račun. Nekateri posojilodajalci sprejemajo bančne izpiske namesto standardnih plačilnih nalogov ali poleg njih.
Na splošno je najbolje, da nakupujete cene, če morate prisiliti posojilo. Vsi posojilodajalci ne uporabljajo enakih meril in nekateri zaračunavajo večje pristojbine kot drugi. Obrestne mere so lahko v primerjavi s standardnim avtomobilskim posojilom precej strme, ker posojilodajalec želi zagotoviti povračilo stroškov, če posojilojemalec neplača plačil.
Posojilojemalci pa lahko poskušajo izboljšati svoje bonitetne ocene, preden bodo poskušali pridobiti finančna sredstva za nakup avtomobila. Tako bi se lahko kvalificirali za posojilo s precej boljšimi pogoji.
Medtem ko uradne obrestne mere za posojilo ni mogoče uporabiti, je praviloma vsaj potrojil višino posojila in je lahko celo petkrat višji.
Primeri podpovprečnih avtomatskih posojilnih cen
Kot ni uradne subprime kreditne ocene, tako tudi ni uradne subprime avtomatske posojilne obrestne mere. Obrestne mere se med posojilodajalci razlikujejo in seveda so odvisne od vrste vozila (novo v primerjavi s starimi) in termina ali dolžine posojila. Tu so značilne obrestne mere, ki jih lahko pričakujete ob nakupu 60-mesečnega avtomobilskega posojila za nakup novega ali rabljenega vozila od septembra 2019.
Posojilo za nove avtomobile:
- Odlično (750 ali višje): 4, 30% Prime (700 do 749): 4, 28% Nonprime (650 do 699 kreditnih točk): 7, 65% Subprime (450 do 649): 13, 23% Globoki subprime (449 ali manj): 17, 63%
Posojilo za rabljene avtomobile:
- Odlično: 4, 20% Prime: 4, 21% Nonprime: 6, 43% Subprime: 12, 05% Globoki subprime: 15, 44%
Kot lahko vidite, stopnja dramatično poskoči med posojilojemalci z sprejemljivimi kreditnimi točkami in tistimi s statusom subprime.
