Stash, ki je bil predstavljen leta 2015, je v celoti digitalna ponudba za finančne storitve, ki so namenjene izključno mlajšim vlagateljem, da bi jim pomagali porabiti, varčevati in pametno vlagati. Ima uporabniku prijazen vmesnik in je bolj usmerjen k varčevanju in porabi kot vlaganju. Ponuja tako imenovane transakcije z zalogami, ki vam omogočajo, da zaslužite z delnicami ali ETF-ji, ko kupujete z debetno kartico Stash.
Prednosti
-
Nizek minimalni račun
-
V breme računa z "Zaloga"
-
Odlični izobraževalni viri
-
Samodejna orodja za varčevanje in naložbe
Slabosti
-
Brez pobiranja davčnih izgub
-
Brez reinvestiranja dividend (obdavčljivi računi)
-
Brez samodejnega izravnave
-
Na debetnem računu se ne obrestujejo obresti
Stash ponuja debetne račune prek banke Green Dot, digitalne svetovalne storitve pa ponujajo prek Stash Investments LLC. Apex Clearing Corporation nudi storitve kliringa in izvršitve ter služi kot skrbnik za svetovalna sredstva Stash Clients. Stash je uvedel večplastno strukturo računa. Za začetno stopnjo vlagatelji plačujejo 1 USD na mesec za obdavčljivi naložbeni račun. Vključuje osebni naložbeni račun, dostop do debetnih računov in možnost zaslužka z zalogami ter brezplačno finančno izobraževanje. Račun za rast, ki znaša 3 USD na mesec, ponuja vse na ravni začetnika in davčne ugodnosti za pokojninsko vlaganje. Računu Stash + za 9 dolarjev na mesec dodajo tudi naložbene račune za dva otroka (zakon o enotnih darilih mladoletnikom (UGMA) in račune enotnih prenosov mladoletnikom (UTMA)) ter debetno kartico in mesečno poročilo o vpogledu na trg.
Nekateri skladi, s katerimi se trguje na borzi (ETF), imajo višje provizije - čeprav to odraža, kako ciljni so nekateri od njih glede na tematsko izbiro. Stash's ETF univerzum poleg regionalnih žarišč, družbeno odgovornih možnosti in bolj tradicionalnih tem vključuje tudi ponudbe, usmerjene v podjetja, ki se ukvarjajo z nastajajočimi tehnologijami, kot so blockchain in digitalna varnost, igre na srečo, robotika in socialni mediji.
Nastavitev računa
4.8Stash je zelo zasnovan glede na začetnika investitorja. Ustvariti morate račun Stash in nato aplikacija Stash Coach vas vodi skozi postopek vkrcanja in vam zastavi vrsto vprašanj, ki zbirajo vaše osebne podatke, skupaj z izbiro med konzervativno, zmerno in agresivno toleranco do tveganja. Podatki o življenjskem stanju, neto vrednosti in drugih dohodkih dopolnjujejo vaš profil. Kot del nastavitve računa ustvarite obdavčljivi naložbeni račun, preden nastavite debetni račun prek banke Green Dot.
Pred nastavitvijo računa se lahko igrate z nekaterimi širokimi orodji, vendar so ti večinoma v obliki merjenja vpliva povečanega financiranja na portfelj, ki naj bi naraščal za 5% na leto. Kljub temu si lahko še vedno podrobno ogledate naložbene ponudbe prek Stasha, preden pošljete e-pošto. Stash je dodatni korak za zbiranje uporabnih povezav in informacij na sekundarni ciljni strani za vsako ponudbo, ki je na seznamu.
V okviru nastavitve računa izberete eno od šestih posebnih tem, ki vključujejo »nastajajoče mednarodne ponudbe« in »podjetja z vestjo«, čeprav vam tržni materiali ne povedo, da lahko obvezno tematsko filtriranje omeji izbiro naložb. Lahko zavrnete Stašsov seznam »zavarovanih primernih naložb« in izberete omejene alternative, vendar se sistem lahko odzove z razlogi, da so alternative manjše od predlaganega seznama - bodisi družbeno odgovornega, tematskega ali tradicionalnega. Priporočila za portfelj se lahko spremenijo po financiranju, če uredite odgovore, uporabljene za ustvarjanje profila.
Stash podpira posamezne račune, pokojninske račune in skrbniške račune, vendar na skupnih računih ni nobenih informacij ali razkritij, zato se domneva, da niso podprti. Najmanjša plačila na računu znašajo 5 dolarjev, minimalna plačila pa 1 dolar na mesec (posamezno) in 3 dolarje na mesec (upokojitev prek računa za rast) povzročajo zelo visoke provizije, dokler stanje na računu ni dovolj visoko, da bi to doseglo pod povprečjem industrije.
Postavljanje ciljev
3.4Stašova cilja in orodja za sledenje so usmerjena v mlade vlagatelje, ki šele začnejo. Aplikacija Stash Coach vas na portalu Stash Learn usmeri k širokemu izboru učnih izdelkov in člankov, ki se nanašajo na široko uporabo, medtem ko vmesnik računa vključuje orodja za rudimentarno analizo, ki vključujejo razdelka »Potencial« in »Ideja«. Poleg digitalnih virov in orodij ste po nastavitvi sami na voljo, saj Stash ne ponuja možnosti pogovora s finančnim svetovalcem.
To pomanjkanje človeškega svetovalca dobro pokriva digitalni pomočnik v obliki Stash Coacha. Stash Coach je organiziran kot igra, v kateri zaslužite točke in dosežete višje stopnje po zaključenih naložbenih in učnih izzivih. Pridobivanje naložb bo verjetno všeč mladim vlagateljem, vendar starejšim strankam vmesnik morda ne bo všeč - še posebej, če iščejo hiter nasvet.
Vsebina v programu Stash Coach je prilagojena vašemu profilu stranke, kar pomeni, da vidite različne članke in si priskrbite različne naloge, če ste po naravi konzervativni, v nasprotju z agresivnimi ali zmernimi. Tedenski izzivi so namenjeni razširitvi vašega investicijskega znanja in ozaveščenosti o vrsti sredstev, ki jih ponuja Stash. Obstajajo tudi naloge, ki se nanašajo na financiranje vašega računa in vas nagrajujejo, če vklopite funkcijo samodejnega zapiranja ali trajate več mesecev brez prodaje naložb. To bi lahko razlagalo, da imate toliko koristi kot Stash, vendar je končni rezultat več sredstev, ki se porabijo v vašem portfelju in ostanejo tam.
Računske storitve
3.2Stash ponuja tudi bančne storitve, ki lahko z naložbami sodelujejo z naložbami. Debitni račun Stash vključuje na tisoče brezplačnih bankomatov in ni skritih ali prekoračenih provizij. Vendar čez noč ni nobenega pomena in ne plačuje obresti, za razliko od gotovine na naložbenem računu. Namesto tega vaši nakupi zaslužijo nagrade „Stock-Back“, ki samodejno dodajo delne delnice prodajalca na drobno ali matičnega prodajalca, če se podjetje javno trguje in je na seznamu Stasha s preko 450 zalogami in ETF-ji. Nagrade od ostalih nakupov kupujejo delne delnice Vanguard Total World Stock ETF, ki imajo nizko 0, 09-odstotno stroškovno razmerje.
Svoj debetni račun lahko financirate z neposrednim pologom, brezplačnim gotovino na naložbenem računu ali s prenosom s povezanega bančnega računa. Račun lahko financirate tudi tako, da gotovino položite pri sodelujočih prodajalcih, vendar lahko zaračunajo do 4, 95 dolarja na transakcijo, financiranje pa je omejeno na 2500 dolarjev na dan.
Dokumentacija o programu debetnih kartic in njenih značilnostih je nejasna, ker je bil zgodnji dostop najprej ponujen samo s povabilom, zastarele informacije pa so na celotnem spletnem mestu obstojne, čeprav je bil nov račun za vse stranke odprt pred nekaj meseci. Natančen tisk tudi navaja, da v program ne bodo sprejete vse stranke, vendar razlogi za zavrnitev niso dobro razkriti.
Vloge na vaš naložbeni račun zahtevajo prijavo in zahtevo, ki se pošlje povezani banki ali ustanovi ponavljajoče se vloge tedensko, dva tedna ali mesečno. Umiki se zahtevajo prek istega vmesnika, vendar traja do pet delovnih dni. Stash računi na tem mestu ne uporabljajo marže in ne ponujajo bančnih storitev, ki presegajo debetno kartico.
Vsebina portfelja
3.9Glede na razkritja Stash naložbeni nasveti temeljijo predvsem na naslednjih načelih:
- Kapital kot razred premoženjaPasivno vlaganjeDodelji varovanja pred tveganjem s fiksnim donosomDiverzifikacijaInvesticijski nasveti, prilagojeni čustvenim pristranskostim in osebnim prepričanjem
Na splošno so razkritja metodologije naložbe omejena na širokopojasne komentarje v drobnem tisku, zato je težko povedati, ali Stash robo-svetovalec izvaja trdno strategijo.
Stašov svetovalec za robote izbere vsebino vašega portfelja iz skupine 190 sestavnih delov S&P 500 in 58 borzno-trgovalnih skladov. Seznam ETF je povezan z družbeno ozaveščenimi in drugimi tematskimi naslovi, kot sta „Vse, kar blešči“ za sklad plemenitih kovin in „Voda za svet“ za sklad za vodne vire. Tematski naslovi so prijaznejši za nove vlagatelje in zagotovo olajšajo razumevanje sklada, če prvič vidite sektorje ETF.
Na žalost so mnogi od naštetih ETF deležni visokih razmerij stroškov, ki niso dobro razkrite, kar bi lahko povzročilo skrite stroške, ki bodo zmedli vlagatelje, če niste prešli preko ponujenih povezav, da bi preverili ključne podatke. Poleg tega se tematske oznake prenesejo na seznam delnic vašega portfelja prek vmesnika računa, ne pa preko dejanskih vrednostnih papirjev ali označb. To je običajno sporno z robo-svetovalci, saj vlagatelji, ki iščejo robo-svetovalca, ki prevzame odgovornost ravnanja s svojimi naložbami, pogosto ne čutijo potrebe, da dvakrat preverijo strategijo diverzifikacije in dodeljevanja algoritma, vendar to postane težavo s Stashom, ki jo bomo obravnavali v okviru upravljanja portfelja.
Upravljanje portfelja
0, 9Stash v bistvu prepušča upravljanje portfelja na vas. Po besedah Stasha uporabljajo "lastniški postopek za pomoč pri ustvarjanju priporočil, ki so na voljo vsaki stranki prek platforme." Na strani za naložbe je navedeno, da oblikujejo seznam znanih delnic in naložbenih tem glede na razmerje stroškov, likvidnost trgovanja, in profil tveganja. Stash navaja, da ne rebalansira portfeljev, "ali drugače upravlja Stash račune za stranke po lastni presoji." Namesto tega "zagotavljajo nediskrecijsko svetovanje pri naložbenih naložbah", upravljanje portfelja pa pušča v rokah stranke. Z drugimi besedami, Stash Coach bo priporočil naložbe za vas in sporočil morebitne težave glede diverzifikacije, vendar boste na koncu odgovorni za reševanje vprašanj (ali ne).
Mlajši odjemalci, ki ga je Stash namenil, tega pristopa morda ne razumejo, namesto tega pa pričakuje, da bo robo-svetovalec budno spremljal svoje naložbene položaje. Šibka razkritja metodologije ne pomagajo, kar bi lahko povzročilo, da se stranke, ki izgubljajo denar, sprašujejo, zakaj je bila izbrana ena varščina, druga pa ne. Poleg tega so informacije o uspešnosti Stasha omejene na zgodovinske podatke o posameznih vrednostnih papirjih, zato je nemogoče primerjati odpornost Stašsovega pristopa s tekmeci, ki razkrijejo prefinjene in podrobne metodologije. Ker vsega tega ni, Stash nalaga veliko pričakovanj, da se bo začetni vlagatelj hitro naučil, hkrati pa prosi, naj zaupajo postopku, ki ni razkrit na ravni, s katero bi bil izkušen vlagatelj.
Nazadnje je naložba za dividende obvezna za pokojninske račune, ni pa na voljo za posamezne obdavčljive račune. To je nenavaden izpust, ki je v nasprotju s klasičnimi tržnimi načeli za dolgoročne naložbe. Na obdavčljivih računih se vaše dividende namesto tega prikažejo na računu kot denarni depoziti.
Uporabniška izkušnja
2.2Izkušnja namizja
Spletno mesto vsebuje nekaj povezav, ki poudarjajo glavne značilnosti računa, pojasnjujejo storitve in razkrivajo pravne zahteve. Številne funkcije so usmerjene k mladim vlagateljem, s sklicevanjem na družbene medije in na »zakonito industrijo marihuane«.
Vendar pa so pravna razkritja ravno obratna - z dolgotrajnim, slabo napisanim in namensko gostim besedilom prisili večino novih in bodočih strank brez diplome, da zaspijo ali obupajo. Na primer, za branje svetovalnega sporazuma je treba prepisati besedilo na 40 straneh z majhnim tiskom, z več kot 19.000 besedami in brez vsebine. Nekatera dodatna kompenzacija s pretokom naročil, na primer, skriva ta dolg slog.
Mobilna izkušnja
Spletno mesto je pripravljeno za mobilne naprave in Stash ponuja zrele aplikacije za iOS in Android, ki so zbrale dobre ocene in nudile možnost dvofaktorne avtentikacije. Seveda je bil Stash prvotno predstavljen prek mobilne platforme in je zrasel tako, da ponuja spletno upravljanje računov. Slaba stran tega je, da izkušnja namizja ni tako celovita kot mobilna aplikacija. Nekatere funkcije, na primer uporaba debetne kartice, so na voljo samo v mobilni aplikaciji.
Storitev za stranke
1.9Stash vam zagotavlja hiter servis za stranke v večjem delu. Povezava s stiki sproži spustni meni z vnosnim obrazcem, ki išče morebitna vprašanja v razpoložljivih pogostih vprašanjih. Poleg tega sta e-poštni naslov in telefonska številka na dnu večine spletnih strani in v pogostih vprašanjih. Delovne ure za stranke niso navedene. Več telefonskih klicev med tržnimi urami je v dveh minutah doseglo stik s predstavnikom. Vendar pa ni klepetanja v živo, FAQ pa izpušča ključne informacije, vključno z opisom upravljalnega vmesnika in nasveti - ali pomanjkanjem le-teh - prejetimi po nastavitvi računa.
Izobraževanje in varnost
2.4Stash ponuja brezplačno svoje izobraževalno gradivo v razdelku Stash Learn. Razdelek Stash Learn je impresiven, saj je na desetine člankov razdeljenih na logične teme o naložbah in načrtovanju, ki vključujejo upokojitev, počitnice, starševstvo, kariero in dohodek. V tem razdelku so tudi številni podcastovi in vadnice o uporabi platforme Stash s številnimi članki z navodili, ki so dostopni tudi s pomočjo pogostih vprašanj. Vsa pregledana vsebina je bila dobro napisana v preprostem jeziku - plus za demografske začetnike. Na računu za naložbene premije so dodani dodatni tržni komentarji in vsebine, ki presegajo ponudbo na nižjih ravneh.
Stašova varnost je zadostna in primerljiva z vrstniki. Stash uporablja 256-bitno šifriranje SSL in sledi industrijskim standardom za varnost podatkov in nadzor dostopa. Apex kliring hrani vaša sredstva in zagotavlja dostop do zavarovanja vrednostnih papirjev za vrednostne papirje (SIPC) in presežnega zavarovanja.
Provizije in pristojbine
2.7Stash je za svetovalne storitve letno zaračunal pavšalno 0, 25-odstotno pristojbino za plačilo, z minimalnim zneskom 1 dolarja na mesec za obdavčljive račune in 2 dolarjema za pokojninske račune. To se je avgusta 2019 spremenilo v večplastno strukturo z 1 dolarjem na mesec za obdavčljivi račun (začetnik), 3 dolarji na mesec za pokojninski račun (rast) in 9 dolarjev na mesec za vse to plus Zakon o enotnih darilih mladoletnikom (UGMA) in enotni prenosi na račune Zakona o mladoletnikih (UTMA). Vsi ti računi so del omenjene storitve debetnih računov kot del njih. Apex lahko zaračuna tudi pristojbine za prenos računa drugemu posredniku in pošiljanje bančnih nakazil.
Ne pozabite na nekaj pomembnih točk, da boste razumeli strukturo pristojbin Stash. Ni vam zaračunanih dodatnih trgovinskih provizij, vendar boste po nakupu zaračunali pristojbine, ki jih zaračunajo ETF-ji. Kot rečeno, seznam ETF vključuje veliko vrednostnih papirjev z visokim količnikom odhodkov, zato je to plačilo provizij zunaj neposredne storitve Stasha, kar morate upoštevati. Še pomembneje je, da je provizija od 1 do 3 USD na mesec na majhnih računih v resnici precej večja v primerjavi s sredstvi, ki se uporabljajo pri upravljanju provizij za upravljanje pri drugih svetovalnih robotih. Na primer, 12 dolarjev na 1000 dolarjev je 1, 2%. Če pogledate to številko v primerjavi s storitvijo, ki ponuja pobiranje davčnih izgub in samodejno ponovno izravnavo za 0, 5% letno (5 USD), vidite, da za začetnike manjši minimalni račun. S 5000 dolarji na računu za začetnike je Stash konkurenčen 0, 24% letno v skladu z manj avtomatiziranimi orodji za upravljanje portfelja.
Je Stash dobro primeren za vas?
Stash-ov poenostavljen pristop k pridobivanju novih vlagateljev se začne z aplikacijo, ki vam omogoča sledenje porabe in varčevanje, hkrati pa vam omogoča dostop do nakupov zalog z točkami nagrad in je edinstven in učinkovit. Njena izobraževalna vsebina je uporabna in primerna za nove do zmerno izkušene vlagatelje. Stash zasluži s konkurenčno 0, 25-odstotno provizijo za upravljanje, medtem ko ne skriva stroškov, a pridruženi brošurski trgovec Stash Capital ima koristi od pretoka naročil strank, posojanja vrednostnih papirjev, usmerjanja prenosov z obremenitve na investicijske račune in čezmejnih denarnih sredstev, zavarovanih s FDIC. Te skrite pristojbine prihajajo neposredno iz žepov strank, vzpostavljajo nezaupanje, ki ga je mogoče premagati z nekaj spremembami v politiki podjetja in popolnimi razkritji, ki jih lahko razume povprečna stranka.
Primerjaj Stash
Zaklad je lahko odlična rešitev za številne vrste vlagateljev. Oglejte si, kako se primerjajo z drugimi robotskimi svetovalci, ki smo jih pregledali.
Metodologija
Investopedia je namenjena zagotavljanju nepristranskih, celovitih pregledov in ocen robotskih svetovalcev. Naši pregledi v letu 2019 so rezultat šestih mesecev vrednotenja vseh vidikov 32 robotskih svetovalnih platform, vključno z uporabniško izkušnjo, zmožnostmi določanja ciljev, vsebino portfelja, stroški in pristojbinami, varnostjo, mobilnimi izkušnjami in storitvijo strank. Zbrali smo več kot 300 podatkovnih točk, ki so bile upoštevane v našem sistemu točkovanja.
Vsakega robotskega svetovalca, ki smo ga pregledali, smo morali izpolniti 50-točkovno anketo o njihovi platformi, ki smo jo uporabili pri našem vrednotenju. Številni robo-svetovalci so nam tudi osebno predstavili svoje platforme.
Naša skupina strokovnjakov iz industrije pod vodstvom Theresa W. Carey je opravila naše preglede in razvila to najboljšo v industriji metodologijo za razvrščanje platform svetovalcev robotov za vlagatelje na vseh ravneh. Kliknite tukaj in preberite celotno metodologijo.
