Če danes niste samostojni premožni, odložiti denar danes, da boste videli, da imate dovolj let za začetek pokojninskega sklada, to ni možnost - je obvezno. Na žalost je inercija lahko močna sila in prehod od varčevanja do varčevanja je za večino ljudi zastrašujoč. Toliko naložb in finančnih nasvetov je namenjenih ljudem, ki so že začeli varčevati in vlagati v prihodnost. Tu je nekaj strategij za tiste, ki želijo začeti postopek.
Zagon pokojninskega sklada
Pomembno je tudi opozoriti, da vlada (in mnoga podjetja) ponujajo spodbude za varčevanje. Če odložite denar v ustrezen pokojninski načrt, na primer individualni pokojninski račun (IRA) ali 401 (k)), v letu znižamo davčni račun, ko smo denar prihranili in se lahko desetletja zbirajo brez davkov. Podobno bo veliko podjetij prispevalo tudi sredstva, če zaposleni prispeva na pokojninski račun. Prispevek delodajalca znaša brezplačni denar in večina finančnih svetovalcev bi svoje stranke spodbudila, da izkoristijo to priložnost.
Na začetku so izzivi
Večina ljudi, ki že ne varčujejo, verjame, da nimajo dovolj denarja za vsakodnevne stroške, kaj šele, da bi jim kaj prihranili. Vendar bi moralo biti plačevanje samega sebe toliko prednostno kot plačevanje drugih ljudi. Seveda je nespametno neplačevati posojil ali dovoliti zapadlih računov, toda če ne poskrbite zase, kdo bo?
Prišli bodo meseci, ko boste prispevali kratek čas in imeli malo časa za varčevanje. Prav tako boste ugotovili, da so vaše izbire naložb omejene. Pomembno je, da se ne odvračate, ampak da prihranite čim večkrat.
Ključni odvzemi
- Najpomembnejši korak pri varčevanju za vašo prihodnost je začeti varčevati. Vlada in mnoga podjetja ponujajo spodbude za varčevanje, na primer račune IRA ali 401 (k), ki imetnikom računov omogočajo, da več let nabirajo davek na prihranke. Prispevek delodajalca na pokojninski račun znaša brezplačni denar, ugodnosti pa je treba povečati.
Začnite z majhnimi
Industrija osebnih financ je ustanovljena tako, da poskrbi za tiste, ki imajo veliko bogastva - skoraj vsaka banka in borznoposredništvo bi se raje ukvarjalo z 10 milijoni, kot 10.000 ljudi, s po 1000 dolarjev. Kljub temu bi morali vaši varčevalni in pokojninski načrti temeljiti na tistem, kar ustreza vašim potrebam, ne pa na finančnikih.
V ta namen je celo 250 ali 500 USD pokojninskega varčevanja vreden začetek. Vsak prihranek prihrani navado in postopek. Zdaj obstaja več posrednikov, ki ponujajo minimalne, brez plačila pokojninske račune. Ključ do varčevanja pri upokojitvi je doslednost. To bi morala biti stalna, vseživljenjska navada.
Tako pomaga, da se postavite za uspeh. Na primer, v aprilu ne poskušajte strgati gotovine za lastniški prispevek k IRA tik pred vložitvijo davčne napovedi. Namesto tega prihranite malo vsak mesec, v najboljšem primeru s spletnim varčevalnim računom in ga izkoristite samo v skrajnih nujnih primerih. Večina teh spletnih računov vam bo omogočila, da od običajnega računa vsak mesec samodejno odštejete določen znesek. Če vaš delodajalec ponuja program 401 (k), vam lahko odšteje samodejno od vsake plače.
Posredniške družbe je treba izbrati na podlagi zaračunanih pristojbin in njihovega obsega ETF-ov in vzajemnih skladov.
Izbira posredniške družbe
Vedno večje število velikih, nacionalnih, dobro znanih (oglašujejo na televiziji) borznoposredniške družbe in družbe za vzajemne sklade so pripravljene odpreti majhne račune brez pristojbin ali minimalcev. Odpiranje računov pri teh večjih podjetjih je dobra ideja. Pogosto imajo široko izbiro naložbenih možnosti (vzajemni skladi, skladi, s katerimi se trguje na borzi ali ETF) in najbolj pregledne in razumne pristojbine. Ta velika podjetja imajo tudi infrastrukturo, da vam ponudijo dodatne storitve (vključno z osebnimi investicijskimi svetovalci), saj se vaše potrebe sčasoma spreminjajo.
Pomembno si je vzeti čas za dobro izbiro. Večina podjetij, če ne celo vseh, zaračunavajo provizije za prenos računov in večkratna menjava podjetij bo zmanjšala vaše prihranke. Osredotočite se na pristojbine in paleto ETF-ov in vzajemnih skladov, ki jih ponujajo. Ne pozabite se preveč ukvarjati s trgovinskimi orodji in storitvami, ki jih nudijo, saj trgovanje ni pametno, ko varčujete in imate omejena sredstva.
Bodite realni glede tveganja
Tisti, ki šele začnejo varčevati za upokojitev, morajo upoštevati naložbeno tveganje. Medtem ko se akademiki in investicijski strokovnjaki trudijo določiti in izmeriti tveganje, ima večina navadnih ljudi dokaj jasno razumevanje tega: Kakšna je verjetnost, da bom izgubil velik del svojega denarja (z "veliko", ki se razlikuje od osebe do osebe) ?
Predlagam, da bodo začetniki varčevalcev in vlagatelji realni glede tveganja. Čeprav je kakršen koli znesek prihranka dober začetek, majhni zneski denarja v prihodnosti ne bodo prinesli koristnih zneskov dohodka. To pomeni, da je na začetku zelo malo smisla vlagati v stalne dohodke ali druge konzervativne naložbe. Prav tako ne želite, da se ti začetni prihranki takoj uničijo, zato se izogibajte najbolj tveganim območjem na trgu - ne biotehnologije, ne zlata, ne finančnih sredstev in podobno.
Osnovni indeksni sklad (sklad, ki ustreza priljubljenemu indeksu, kot sta Dow Jones Industrials ali S&P 500), je dobro mesto za začetek. Zagotovo obstaja tveganje, da bo cena padla, vendar so kvote za celoten izbris skoraj nič, kar daje ugodno rast.
Najboljše prve naložbe so v vzajemne sklade in ETF, ki so nizki in zahtevajo malo truda.
Vaše prve naložbe
Kot nov varčevalec / vlagatelj bo vaše prve naložbe najverjetneje v ETF in / ali vzajemne sklade. ETF in vzajemni skladi vam omogočajo, da vložite skoraj poljubno količino denarja (od malo do veliko) z malo težav in stroškov. Z vzajemnim skladom ali ETF-om lahko vzamete 500 USD in v bistvu kupite drobne deleže na desetine (če ne več sto ali tisoč) zalog naenkrat, kar vam daje večjo verjetnost, da boste videli pozitivne donose in manjše večje izgube.
Indeksni ETF-ji so postali priljubljeni v zadnjih letih. Za minimalne stroške (začetna provizija in majhna letna pristojbina, ki se samodejno plača / odšteje od delnic), lahko vlagatelj učinkovito kupi celoten S&P 500 ali druge priljubljene indekse. Vedno večje število ETF omogoča vlagateljem naložbe v široke kategorije, kot sta „rast“ ali „vrednost“, kar je vlagateljem vzajemnih skladov na voljo že desetletja.
Vzajemni skladi pa imajo še vedno svoje mesto. Vlagatelji pogosto dajejo koristi aktivnemu upravljanju od upravitelja skladov, ki vsakodnevno sprejema odločitve, s katerimi želi vlagati več donosnosti. Za primerjavo, večina ETF-jev deluje na avtopilotu - imajo določen seznam zalog (običajno se ujemajo z indeksom) in se spreminjajo le, ko se indeks spremeni. Ko iščete vzajemne sklade, določite pristojbine in stroške (nižje je bolje) in si oglejte tudi uspešnost. V idealnem primeru si želite, da bi sklad, ki v primerjavi s sovrstniki ni le uspešen, temveč tudi v slabih časih izgubil manj denarja.
Glede prvih naložb upoštevajte dva ali tri ETF. Večina vzajemnih skladov ima najmanjše zneske naložbe v višini 1.000 USD ali več, zato morda še niso možnosti. Razmislite o nakupu enega ali dveh naslednjih ETF:
- Vanguard Skupna delniška borza (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Vanguard Vrednost dividend (VIG) Vrednost Vanguard (VTV) Rast Vanguarda (VUG) Vanguard FTSE Svetovni bivši ameriški (VEU) Invesco dinamična velika kapitalska vrednost (PWV) SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA) SPDR S&P Dividenda (SDY) Invesco S&P 500 čista Rast (RPG)
5000 dolarjev
Predlagani znesek za pokojninske prihranke pred naložbami v zaloge.
Zbiranje več
Sčasoma se bo navada varčevanja uresničila. Poleg tega boste morda ugotovili, da se vaš zaslužek povečuje in lahko prihranite več. Ko boste to storili in vaše začetne naložbe naraščajo, boste ugotovili, da imate vse večje možnosti za naložbe.
Če imate več denarja za naložbe, lahko minimalni naložbeni minimumi manj omejujejo in morda boste lahko imeli več sredstev in ETF-ov. Morda boste tudi ugotovili, da si lahko privoščite več tveganj (več vlagate v rastne zaloge ali bolj agresivne lastniške delnice) ali ciljate na določene vrste naložb (naložbe v določene sektorje ali geografska območja). Če se to zgodi, pazite, da ne boste pretirano razpršili. Veliko bolje je imeti pet odličnih idej kot 15 povprečnih.
Nekateri bralci se morda že zdaj sprašujejo, kdaj lahko začnejo kupovati posamezne zaloge. Tu ni trdega in hitrega pravila, vendar bi predlagal, da je 5.000 dolarjev skupnih prihrankov dobro število, ki ga je treba uporabiti kot minimum. Nič ni narobe, če vložite 1.000 dolarjev v posamezno zalogo ali dve in zadržite preostala sredstva ali, če vam ustreza, povečajte dodelitev posameznim zalogam.
Vlaganje v posamezne delnice se precej razlikuje od vlaganja v sklade ali ETF. Zahtevati morate večjo odgovornost za svoje naložbene odločitve, kar zahteva veliko časa in raziskav. Nagrade so lahko večje, toda brez zmožnosti stalnega vlaganja potrebnega časa je pametneje izbrati sredstva in ETF na dolgi rok.
Ko se vaš zaslužek povečuje in imate konec meseca še več denarja, poskusite povečati svoje letne prispevke za svoje 401 (k), IRA, SEP IRA ali kaj drugega, kar vam je na voljo. Prispevajte do najvišjega letnega dovoljenega zakona.
Druge možnosti
Varčevanje na organiziranih pokojninskih računih je le ena vrsta varčevanja, vendar obstaja veliko več možnosti. Vlada ima posebna pravila in omejitve, koliko lahko vsako leto prihranite v davčno zaščitenih računih. Vendar pa prihrankov, ki jih lahko vnesete v navadne obdavčljive posredniške račune, ni. Čeprav so dividende lahko obdavčene in boste plačevali davek na kapitalski dobiček, še vedno varčujete in gradite bogastvo.
Spodnja črta
Najpomembnejši del vsakega varčevalnega ali pokojninskega načrta je preprosto začeti. Ni pravega načina za varčevanje denarja, niti enega pravega načina za vlaganje. Na poti boste delali napake in slej ko prej boste opazili, da vrednost nekaterih (če ne celo vseh) vaših deležev upada.
Čeprav to ni zaželeno, je normalno. Pomembno je, da varčujete, se učite in si želite ustvariti bogastvo za prihodnost. Če boste vzpostavili navado, da boste vsak mesec varčevali z denarjem, si vzemite čas za pametno vlaganje denarja in potrpežljivo dovolite, da se bogastvo gradi, boste naredili ogromne korake naprej, da bo vaša finančna prihodnost bolj varna.
