Veliko ljudi se občasno znajde zunaj formalne delovne sile - ali v dobro - nekateri po izbiri, drugi pa po odpustu. Nekateri se pridružijo ogromni ekonomiji koncertov. Drugi se poskušajo posvetovati ali brezplačno izvoliti ali ostati doma in skrbeti za družino. Vsekakor, ko ljudje nehajo pobirati tedensko plačo, pogosto nehajo prispevati k pokojninskim varčevanjem. Vendar pa lahko ohranitev teh prispevkov, čeprav je majhna, močno spremeni v dohodku, ki ga imate po upokojitvi.
Večina delovnih ljudi, ki varčujejo za pokoj, to stori s programom, ki ga financira delodajalec. Lahko pa to storite neodvisno. Obstaja več načinov, kako to storiti sami.
Ključni odvzemi
- Samozaposleni lahko investirajo v solo 401 (k), ki ima višje meje prispevkov kot različica, ki jo ponujajo delodajalci. Nezaposleni zakonec lahko prispeva k IRA, če ima zakonca obdavčljivo nadomestilo. Varčevalni računi v zdravstvu so namenjeni plačilu zdravstveni stroški, vendar ko dopolnite 65 let, ta omejitev ne velja več.
Solo 401 (k)
Solo 401 (k), znan tudi kot neodvisni 401 (k), je zasnovan za ljudi, ki so samozaposleni kot samostojni podjetniki, neodvisni izvajalci ali člani partnerstva. Je za ljudi, ki delajo sami ali z zakoncem in nimata zaposlenih. Prispevki združujejo odloženi dohodek in elemente delitve dobička.
Omejitev 19.000 USD lahko prispevate kot zaposleni v letu 2019. Za posameznike, stare 50 let in več, je dovoljen dodaten prispevek v višini 6.000 USD. Leta 2020 ta znesek doseže 19.500 dolarjev, dodatni znesek doplačila pa 6.500 dolarjev.
Sestavni delček dobička samostojnega podjetnika je 20% dohodka od samozaposlitve, zmanjšanega za 50% davkov na samozaposlitev. Za vključena podjetja se komponenta delitve dobička poveča na 25% dohodka od samozaposlitve, brez davka na samozaposlitev.
To pomeni, da skupni znesek dovoljenih prispevkov za odlog in delitev dobička znaša 56.000 dolarjev na leto ali 62.000 dolarjev s prispevkom v letu 2019. Leta 2020 bodo skupni prispevki na račun udeleženca, ne da bi se upoštevali priloženi prispevki za stare 50 in več let., ne sme presegati 57.000 dolarjev po IRS.
Denimo, da je Mary, 33-letna vodja marketinga, ko je imela otroka, pustila službo s polnim delovnim časom. Nekaj svetovalnega dela zasluži 20.000 dolarjev na leto. Kot lastnica samostojnega podjetnika je lahko odštela do 19.000 dolarjev za odlašanje zaposlenih, leta 2020 pa bi lahko odštela 19.500 dolarjev.
Tudi majhni prispevki lahko dolgoročno zelo prispevajo k vašim pokojninskim varčevanjem. Za pridobitev davčnih ugodnosti ne potrebujete redne zaposlitve.
Zakonec IRA
Zakonca, ki ne delata skupaj, imata možnost vlaganja bodisi v tradicionalni bodisi v Roth zakonca IRA, če imata zakonca obdavčljivo odškodnino. Največji prispevek za leti 2019 in 2020 za IRA znaša 6000 USD, poleg tega pa dodatnih 1000 USD za posameznike, stare 50 let in več. To družini omogoča, da podvoji prihranke pri pokojninskih zavarovanjih IRA.
Recimo, da je Joe (51) izgubil službo konec lanskega leta in ni mogel najti dela s polnim delovnim časom, vendar želi še naprej prispevati k upokojitvi. Njegova zakonca ima obdavčljivo odškodnino v višini 50.000 dolarjev za leto 2019. Dokler par skupaj vloži zbirko, bi Joe lahko v letu 2019 prispeval skupno 7000 dolarjev za IRA. To je običajni prispevek v višini 6.000 USD plus nadomestil v višini 1.000 USD za starejše od 50 let.
Upoštevajte, da stanje vložitve lahko vpliva na višino dovoljenih prispevkov. Če bi Joe in njegova žena vložili ločeno, za leto ne bi mogli prispevati nobenega zneska za IRA, ker ni imel obdavčljive odškodnine. Če bi vložili ločeno in bi imel letno obdavčljiv zaslužek le 2000 dolarjev, bi bil njegov prispevek IRA omejen na 2000 dolarjev.
Prispevki za davke, odložene z davkom, se lahko izvedejo šele 15. aprila naslednjega leta.
Račun za zdravstveno varčevanje (HSA)
Nekoliko presenetljivo je račun za varčevanje z zdravjem še ena možnost. HSA je davčno ugoden račun, ki je na voljo posameznikom z visokimi odbitnimi zdravstvenimi načrti (HDHP) za uporabo pri plačilu neodkritih zdravstvenih stroškov.
Za zaposlene ljudi lahko prispevek prispevata delodajalec in zaposleni. Tisti, ki niso zaposleni, lahko prispevajo v svojem imenu. Ti prispevki so upravičeni do davčne olajšave.
Deponirani denar ni treba izhajati iz zasluženega dohodka. Izvirajo lahko iz prihrankov, delniških dividend, nadomestila za brezposelnost ali celo izplačil socialnega varstva.
Najvišji prispevek za leto 2019 znaša 3.500 dolarjev za posameznika in 7.000 dolarjev za družino. Za osebe, stare 55 let ali več, so dovoljeni dodatni prispevki v višini 1.000 USD. Za leto 2020 najvišji znesek prispevka znaša 50 dolarjev, za družine pa še 100 dolarjev. (3.550 USD in 7.100 USD). Letni znesek "dohoda" bo ostal 1000 USD.
Kako torej zdravstveni varčevalni račun šteje za pokojninsko varčevanje? Porazdelitve, ki se uporabljajo za kvalificirane medicinske stroške, niso davčne. Tisti, ki se ne porabijo za zdravstvene stroške, so vključeni v dohodek in so obdavčeni in verjetno zanje velja 20-odstotna kazen. Če pa ta sredstva obdržite v HSA in začnete črpati sredstva pri 65 letih ali več, jih lahko uporabite za kateri koli namen, tako kot tradicionalna IRA. Tako kot tradicionalni IRA boste tudi dolgovali dohodnino na denar, vendar brez kazni. (Upoštevajte, da se umiki IRA brez kazni začnejo pri starosti 59½.)
Skratka, prispevki za HSA so lahko po upokojitvi vir dohodka.
Posredniški račun
Vedno lahko investirate prek posredniškega računa. Zaslužek ne bo odložen od davka, vendar boste povečevali denar, ki vam lahko med upokojitvijo zagotavlja vir dohodka.
To je lahko odličen način za vlaganje denarja, ko ste izčrpali svoje davčno odložene zneske prispevkov. Poleg tega, ker dvigi z obdavčljivega računa niso več obdavčeni (že ste plačali), vam naložbeni račun omogoča dodatno prilagodljivost davčnega načrtovanja, ki je lahko koristna.
