Nakup doma je lahko zelo razburljiv korak, še posebej, če ste prvi kupec. Toliko je treba razmišljati, od tega, da vse najdete na seznamu svojih potrebščin do iskanja prave lokacije. Da ne omenjam navdušenja nad dekoriranjem in opremljanjem svojega novega doma, potem ko ste prejeli ključe. Toda to je lahko zastrašujoča naloga, ki od kupcev zahteva veliko žrtvovanje, in sicer v obliki predplačila. Prihranitev za predplačilo hipoteke je prvi pomemben korak k nakupu stanovanja. Očitno je potrebna disciplina, da se odpravi denar, pa tudi odločitev o tem, kje je ta sredstva najbolje shraniti.
Ključni odvzemi
- Banke imajo raje posojilojemalce, ki lahko kot polog nakažejo vsaj petino stanovanjske cene stanovanja. Nakup sredstev na varčevalnem računu v banki, kjer opravljate preverjanje, je verjetno najpreprostejša in najlažja izbira. Če želite zaslužiti več zanimanja, ne da bi pri tem žrtvovali varnost zaščite FDIC ali NCUA, se odločite za varčevalni račun z visokim donosom. Lahko se odločite, da se bo vaš naložbeni sklad nabiral na naložbenem računu pri večjem posredništvu.
Koliko morate varčevati
Pri odobritvi hipoteke banka zahteva predplačilo, s čimer pomaga zmanjšati tveganje pri financiranju preostalih stroškov stanovanja.
Banke imajo raje posojilojemalce, ki lahko zvišajo vsaj petino izklicne cene stanovanja. Če imate odlično kreditno sposobnost ali izpolnjujete pogoje za določene programe, boste morda lahko zagotovili posojilo z manj kot 20% nižjimi ali celo brez polog. Upoštevajte pa, da programi, ki ponujajo nizko plačilo ali nimajo polog, posojilojemalca običajno zahtevajo, da plača zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) ob dodatnih mesečnih stroških.
Nasprotno, če se zaradi kreditne zgodovine ali drugih dejavnikov šteje, da ste posojilojemalec z visokim tveganjem, lahko banka zahteva višji odstotek vrednosti stanovanja kot predplačilo, preden odobri hipoteko.
Ali želite uporabiti banko, spletno banko ali borzo, da zasedete več deset tisoč dolarjev, je odvisno od vaše časovnice.
Če imate denar na voljo, se lahko odločite za predplačilo v višini več kot 20% vrednosti stanovanja. Konec koncev je večja polog, manjša je hipoteka in manj obremenjujejo mesečna plačila. (Za izračun vključenih številk lahko uporabite načrt amortizacije posojila.)
Polog
Najboljša mesta, da obdržite polog
Denar za predplačilo mora biti dostopen enostavno in hitro, kar vse razen možnosti, kot je dolgoročno potrdilo o pologu (CD), izključi. Prav tako mora biti v obliki, ki jo lahko enostavno dodate, na primer s plače. V idealnem primeru bi sredstva morala prinašati donosnost, hkrati pa ostati dovolj stabilna v vrednosti, da bodo zadoščala za poravnavo predplačila, ko pride čas. Pri izbiri med spodnjimi možnostmi je najpomembnejše iskanje razmerja med tveganjem, nagrajevanjem, prilagodljivostjo in časovnim razporedom za vas.
Varčevalni račun
Shranjevanje sredstev na varčevalnem računu v banki, kjer opravljate preverjanje, je verjetno najpreprostejša in najlažja izbira. Kot obstoječa stranka lahko hitro odprete varčevalni račun in nato zlahka nakažete denar na svoj tekoči račun, bodisi ročno bodisi prek ponavljajočih se prenosov vsak dan plačila.
Sredstva so zelo varna, saj za njih jamči Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) ali Nacionalna zveza kreditne unije (NCUA). Kljub temu pa je pri tej možnosti slabo. To je majhen donos vaših sredstev, saj imajo redni varčevalni računi zelo nizke obrestne mere.
Varčevalni račun z visokim donosom
V trenutni banki lahko odprete varčevalni račun, ki bo izpolnjeval pogoje, ki so včasih naloženi na računih z visokim donosom: Da ima stranka v ustanovi že drug račun. Vendar pa najvišje obrestne mere na teh računih ponujajo samo spletne banke. Če lahko živite v odsotnosti lokacij, ki jih postavljajo opeke in malte, je morda ena od teh virtualnih ustanov najboljša možnost varčevanja od vseh.
Če niste še uporabnik spletnega bančništva, boste verjetno morali počakati še nekoliko dlje na prenose s svojega tekočega računa, kot če imate varčevalni račun pri svoji banki. Pa tudi obrestne mere spletnih varčevalnih računov se v primerjavi s potencialnimi zaslužki iz drugih naložbenih možnosti nič ne hvalijo.
Naložbeni račun
Vendar pa glede na nestanovitnost delniškega trga tistih zdravih donosov morda ne boste uresničili tako hitro, kot potrebujete. Torej, vlagajte v zaloge vlog v zaloge, najbolje je rezervirati tiste, katerih časovnica za nakup stanovanja je prilagodljiva in si lahko privoščijo, da počakajo na nihanja na trgu. Na splošno se delniška borza sčasoma okreva od upadov, sredstva v zalogah pa dolgoročno dosegajo bolj zdrav zaslužek.
Če niste prepričani, kako izbrati posrednika, si oglejte ta seznam najboljših spletnih borznih posrednikov.
Spodnja črta
Glede na to, da boste verjetno privarčevali več deset tisoč dolarjev za predplačilo, je pametno natančno raziskati, kje je ta denar najbolje držati, in izbrati možnost, ki bo ustrezala vašim potrebam in prednostnim nalogam.
