Vedno je dobra ideja, da se nekaj denarja porabi v tekoči obliki. To je dvorezni meč, ker bolj likviden je vaš denar, manj zaslužite. Če nikoli ne shranite sredstva za nujne primere, potem lahko zamudite priložnost za velik zaslužek. Torej, kaj storiti?
Zakaj so delnice in obveznice slaba izbira
Ko razmišljate, kam naj vložite sredstva za nujne primere, poskrbite, da boste do denarja lahko dostopali hitro, enostavno in brez denarne kazni, ko jo boste potrebovali. Večina finančnih strokovnjakov ne priporoča vlaganja svojega izrednega sklada v delniške trge, ker so zaloge nestanovitne. Za dostop do svojega nujnega sklada vam ni treba prodati naložbe z izgubo.
Obveznice so na splošno slaba izbira iz podobnih razlogov, čeprav so lahko manj nestanovitne kot delnice. Dave Ramsey, dolgoletni voditelj radijske oddaje o finančnih nasvetih, avtor več knjig o osebnih financah in oblikovalec programov, ki pomagajo posameznikom, da se rešijo dolgov, priporoča, da posamezniki hranijo tri do šest mesecev stroškov v nujnih skladih v račun ali denarni trg, ki ima debetno kartico ali privilegije za pisanje čekov, tako da lahko hitro in enostavno plačate nujne stroške.
Druge možnosti
Težava je v tem, da bo denar na tradicionalnem računu za preverjanje v opekarni v današnjem okolju nizkih obrestnih mer zaslužil malo ali nič. Ko ne zaslužite obresti, vsako leto izgubljate denar za inflacijo. V idealnem primeru bi vaš sklad za nujne primere zaslužil vsaj od 2 do 3% na leto, da bi bil v koraku z inflacijo, toda ko celo varčevalni računi komaj plačujejo obresti, je to težka naloga. Kako lahko torej oddalite od 0% in čim bližje 2% ali 3%, hkrati pa svoj sklad za nujne primere še vedno ohranjate visoko likvidno in ga ne ogrožate?
Priljubljeni računi denarnega trga preverjanje računov lahko pomaga; vendar so računi denarnega trga varni. Mnogi so zavarovani s FDIC (Federal Corporation for Insurance Insurance Corporation) in tisti, ki običajno nimajo neokrnjenih evidenc in navadno plačujejo več obresti kot čekovni ali običajni varčevalni račun. Nekatere vodilne spletne banke, na primer Synchrony, ponujajo račune na denarnem trgu, ki so priloženi z debetno kartico in / ali privilegijem za pisanje blagajn, kar vam omogoča takojšen dostop do sredstev.
Seveda, več ko deponirate, več boste zaslužili. Vendar se prepričajte, da račun, ki ga razmišljate, ne zahteva, da imate višje stanje, kot ga nameravate vzdrževati, da dobite želeno obrestno mero. Če imate v sklad za nujne primere le 1.000 dolarjev, vam račun, ki plača visoke obresti za dobroimetje nad 5000 USD, ne bo pomagal. Paziti je treba tudi na visoke uvodne stopnje. So lahko odličen način za kratkoročno povečanje zaslužka od obresti za vaš sklad za nujne primere, toda ali boste želeli obdržati denar v tej banki, ko se obrestna mera povrne na normalno? Kako konkurenčna je? Banke računajo na moč vztrajnosti - dejstvo, da je lažje obdržati svoj račun tam, kjer je, kot pa začeti znova iskati -, da se umaknejo tej vabi in preklopijo. Ne dovolite jim.
Strategije CD-ja
Razmislite o depozitnem potrdilu, če želite zaslužiti še večje zanimanje. Težava pri shranjevanju sklada za nujne primere na CD-ju je, da morate plačati kazen za izplačilo CD-ja, preden zre, CD-ji, ki plačujejo najvišje stopnje, pa imajo najdaljše zapadlosti, običajno pet let (60 mesecev).
Na primer, kazen predčasnega odvzema petletne zgoščenke bi lahko znašala šest mesecev. Izplačajte CD, preden ste sploh zaslužili šestmesečno obresti, in banka vam lahko odvzame kazen od glavnice. Ampak hranite svoj denar na CD-ju za, recimo, tri leta, preden ga boste morali izplačati, in boste morda po kazni zaslužili še več obresti, kot bi jih imeli pri spletnem računu za varčevanje ali denarni trg, odvisno od obrestnih mer za vsak račun plačevanje.
Nekatere banke ponujajo CD brez kazen, ki vam omogoča, da dvignete svoj denar, ne da bi žrtvovali nobene zaslužene obresti. Lahko zaslužite nižjo obrestno mero, kot bi jo pri običajnem CD-ju, vendar CD brez kazni vam omogoča, da zaslužite obresti, medtem ko svoj sklad ohranjate likvidno. Tudi CD-ji so zavarovani s FDIC. Če ustvarite več lestvic za CD, kjer kupite več manjših CD-jev, ki dozorijo v različnih intervalih namesto enega velikega CD-ja, vam lahko pomaga, da se izognete ali zmanjšate predčasno kazen za umik.
Spodnja črta
Svoj sklad za nujne primere bi lahko vložili v delnice in obveznice, da bi poskušali prinesti večji donos, vendar bi bil vaš denar manj likviden in bi bil izpostavljen velikemu tveganju. Lahko traja nekaj dni, da se prodaja poravna in denar nakaže na vaš račun, kjer ga lahko porabite. Prav tako nikoli ne veste, ali bo trg, ko boste morali prodati, navzgor ali navzdol. Dajanje nekaterih sredstev za nujne primere na manj likvidno in tvegano mesto je lahko smiselno le, če imate zelo velik sklad za nujne primere in vam ne bi bilo treba dostopati do vsega denarja hkrati.
