Roth TSP vs. Roth IRA: To hoče vedeti veliko civilnih uslužbencev in pripadnikov ameriške vojske, ko gre za izbiro pokojninskega varčevalnega načrta. Medtem ko sta oba računa Roth, imata različne davčne ugodnosti, omejitve prispevkov, pravila za umik in zahtevane minimalne razdelitve (RMD).
Ključni odvzemi
- Roth IRA je individualni pokojninski račun, ki ga odprete in neposredno financirate. RSP-ji so različica Roth 401 (k) ameriške vlade, financirajo pa se prek odbitkov za plače. omejitve prispevkov, dvigi in zahtevane minimalne razdelitve (RMD).
Kaj je načrt varčevanja s prihranki?
Načrt varčevanja z varčevanjem (TSP) je pokojninski načrt z določenimi prispevki, ki ga vodi zvezni odbor za pokojninsko varčevanje. Gre za različico 401 (k) pokojninskega načrta vlade ZDA. Obstajata dva različna načrta - eden za civilne uslužbence in drugi za pripadnike vojske.
Razlika med obema načrtoma varčevanja s prihranki se pokaže, ko gre za ujemanje vaših prispevkov. Če ste civilni vladni uslužbenec, stric Sam ustreza 5% svoje osnovne plače, ki jo prispevate na račun TSP. Ta možnost, razen v redkih okoliščinah, ni na voljo pripadnikom vojaškega načrta.
TSP so pokojninsko odloženi pokojninski načrti. To pomeni, da vaš letni prispevek zmanjša vaš obdavčljivi dohodek za tisto leto, kar vam prihrani denar v davčnem času. Vaše naložbe rastejo z davkom. In ko začnete jemati distribucije, plačate davek na znesek, ki ga dvignete.
Omejitve prispevka pri varčevalnem načrtu varčevanja
TSP vzporedno postavljajo meje prispevkov in nadomestitve načrtov 401 (k), ki so na voljo delavcem v zasebnem sektorju. Za leto 2020 je meja prispevka za varčevalni načrt:
- 19.500 USD, če ste mlajši od 50 let (19.000 USD za 2019) 26.000 USD, če ste stari 50 ali več (25.000 USD za 2019) in vključuje nadomestni prispevek v višini 6.500 USD (6000 USD za 2019
Kaj je varčevalni načrt Roth Thrift?
TSP ponuja tudi možnost Roth po obdavčitvi, podobno kot Roth 401 (k). Omejitve prispevkov so enake kot za tradicionalne TSP, vendar je različica Roth obdavčena drugače.
5, 6 milijona
Število ljudi, ki sodelujejo v načrtu varčevanja s prihranki; 1, 4 milijona od teh ima račune Roth.
S tradicionalnimi prispevki TSP prejmete davčno olajšavo in plačate davke ob upokojitvi. Nasprotno, prispevate Roth TSP z dolarji po obdavčitvi. Torej, davčne olajšave zdaj ne boste dobili, račun pa z leti raste davčno. In tudi umiki pri upokojitvi so neobdavčeni.
Ena pripomba: Vsi ustrezni prispevki, ki jih prejmete za vaš Roth TSP, bodo samodejno prešli v tradicionalni TSP. To pomeni, da boste plačali davek na te prispevke (ne pa tudi njihovega zaslužka), ko ta sredstva dvignete v pokoj. Roth 401 (k) vžigalice se obravnavajo enako.
Davčna izključitev v boju proti conam
Če ste vojaški pripadnik, lahko TSP davki delujejo drugače zaradi izključitve davka iz bojne cone. Dohodek, ki ga zaslužite med razmestitvijo v območju boja, je izključen iz vašega obdavčljivega dohodka. Posledično so vaši prispevki za Roth TSP (ali Roth IRA) oproščeni davkov.
Upoštevajte, da so kvalificirani umiki ob upokojitvi iz Roth TSP (ali Roth IRA) vedno brez davka. To pomeni, da lahko vojaški pripadnik, ki je napoten v bojno območje, denar preusmeri v Roth TSP (ali Roth IRA) in nikoli ne plača davka na prispevke ali zaslužek.
Kaj je Roth IRA?
Roth IRA je IRA, ki jo financirate z dolarji po obdavčitvi. Tako kot Roth TSP plačujete davke vnaprej, nato pa so vaši umiki med upokojitvijo brez davka.
Roth IRA-ji imajo tudi druge ugodnosti:
- Vaši prispevki in zaslužek rastejo brez davka. Prispevke lahko kadar koli dvignete brez davka ali kazni. Za vašo življenjsko dobo ni RMD-jev.
Omejitve prispevka Roth IRA
Za leti 2019 in 2020 je omejitev prispevka Roth IRA:
- 6.000 USD, če ste mlajši od 50 let, 7000 USD, če ste stari 50 ali več (to vključuje prispevek v višini 1.000 USD)
Če želite prispevati k Roth IRA, se mora vaš dohodek iz plač in drugih virov ujemati ali presegati vaš prispevek za to leto. Tudi vaš prispevek se lahko zmanjša (ali izloči), odvisno od vašega spremenjenega prilagojenega bruto dohodka.
Tu so naslednje omejitve dohodka Roth IRA za leto 2020:
| Omejitve dohodka podjetja Roth IRA | ||
|---|---|---|
| Če je vaš status vložitve… | In vaš spremenjeni AGI je… | Lahko prispevate… |
| Poročena skupno vložitev ali kvalificirana vdova (er) | Manj kot 196.000 dolarjev | Do omejitve |
| Več kot 196.000 dolarjev, vendar manj kot 206.000 dolarjev | Znižana količina | |
| 206.000 USD ali več | Nič | |
| Samski, vodja gospodinjstva ali poročen ločeno vložen in v času leta niste živeli s soprogo | Manj kot 124.000 dolarjev | Do omejitve |
| Več kot 124.000 dolarjev, vendar manj kot 139.000 dolarjev | Znižana količina | |
| Več kot 139.000 dolarjev | Nič | |
| Poročila se je ločeno, vložili pa ste zakonca kadarkoli med letom | Manj kot 10.000 dolarjev | Znižana količina |
| 10.000 dolarjev ali več | Nič |
Kako se Roth TSP in Roth IRA primerjajo?
Medtem ko sta Roth TSP in Roth IRA odlični vozili za pokojninske prihranke, imata različne značilnosti in prednosti. Tukaj je primerjava.
Podobnosti
- Obe sta po upokojitvi. Davek plačujete na svoj prispevek v letu, ko ga opravite (razen če ste upravičeni do prispevkov, oproščenih davka). Prispevki in zaslužek rastejo brez obdavčitve in tudi kvalificirani umiki so neobdavčeni (razen za usklajevanje prispevkov). Za obe velja 5-letno pravilo. Če želite sprejemati davčne razdelitve, morate biti stari najmanj 59 let ali imeti trajno invalidnost, od prvega januarja v letu, ko ste prvič prispevali, pa mora preteči vsaj pet let.
Razlike
- Kako prispevate Z Roth IRAs prispevate neposredno na svoj račun. Prispevki Roth TSP izhajajo iz odbitkov za plače. Omejitve dohodka. Za Roth IRA veljajo omejitve dohodka, vendar lahko prispevate k Roth TSP, ne glede na to, koliko zaslužite. Izplačila prispevkov. Prispevke Roth IRA lahko kadar koli dvignete brez davka ali kazni. To ni možnost z Roth TSP. Zahtevane minimalne distribucije (RMD). Roth IRA-ji v času življenja nimajo RMD-jev. Morate pa začeti jemati RMD iz Roth TSP pri starosti 70½ (razen če še vedno delate na zvezni službi).
Roth IRA vs. Roth TSP: Kaj je za vas boljše?
Preden se odločite, morate postaviti pomembno vprašanje: Ali sem upravičen do ustreznih sredstev? Če ste civilni uslužbenec in ste kvalificirani, morate najprej prispevati vsaj do zvezne tekme, ker 100% zaslužite na izravnanem denarju (pomislite: brezplačni denar).
Če ste pripadnik oboroženih sil in ne zaslužite ustreznih prispevkov, bi bilo koristneje, da najprej investirate v podjetje Roth IRA zaradi njegovih odličnih davčnih ugodnosti in svobode RMD kasneje v življenju. Brez RMD-ja ne morete varčevati, če denarja ne potrebujete. Vaši upravičenci pa lahko uživajo leta brezcarinske rasti in dohodka.
Če imate na razpolago še nekaj denarja, upoštevajte ali redni prispevek ali Roth TSP, odvisno od tega, ali želite zdaj ali pozneje odtegniti davke.
Spodnja črta
Roth TSP in Roth IRA so odlični načini za varčevanje do upokojitve. In ni nobenih pravil, ki bi ti preprečevala, da bi prispeval v oboje. V idealnem primeru bi lahko povečali oba računa, da bi povečali pokojninske prihranke.
Preden sprejmete kakršne koli odločitve o vaših pokojninskih računih, je koristno, da se o svojih možnostih pogovorite z zaupanja vrednim finančnim načrtovalcem ali svetovalcem.
Primerjajte naložbene račune × Ponudbe, ki so prikazane v tej tabeli, so iz partnerstev, od katerih Investopedia prejema nadomestilo. Ime ponudnika Opispovezani članki
Roth IRA
401 (k) proti Rothu IRA: Kakšna je razlika?
Varčevalni računi za upokojence
Najboljši načrti za upokojevanje
Roth IRA
Kako deluje Roth IRA in kako raste sčasoma?
IRA
Ste izpostavili svojo Roth IRA: Kaj zdaj?
401K
Kako se zaračuna Roth 401 (k)?
IRA
Kako se obračunajo umiki IRA?
Povezave partnerjevSorodni pogoji
Kaj je tradicionalna IRA? Tradicionalna IRA (individualni pokojninski račun) omogoča posameznikom, da dohodek pred obdavčitvijo usmerijo v naložbe, ki lahko rastejo odloženo od davka. več Individualni pokojninski račun (IRA) Posamezni pokojninski račun (IRA) je naložbeno orodje, ki ga posamezniki uporabljajo za zaslužek in namenjanje sredstev za pokojninske prihranke. več Okrasenje v zaledni roti IRA Zaledni Roth IRA davkoplačevalcem omogoča prispevek k Roth IRA, tudi če so njihovi dohodki višji od zneska, ki ga odobri IRS za take prispevke. več Popoln vodnik za Roth IRA Roth IRA je pokojninski varčevalni račun, ki vam omogoča, da dvignete svoj denar brez davka. Naučite se, zakaj je Roth IRA morda boljša izbira od tradicionalne IRA za nekatere pokojninske varčevalce. več Kaj je dodatni prostovoljni prispevek (AVC)? Dodatni prostovoljni prispevek je plačilo na pokojninski varčevalni račun, ki presega znesek, ki ga delodajalec plača kot tekmo. več Kaj je načrt varčevanja s prihranki? Načrtovalni varčevalni načrt (TSP) je pokojninski naložbeni program, ki je odprt samo za zvezne zaposlene in pripadnike uniformiranih služb. več