Kazalo
- Roth IRA CD-ji
- Prednosti uporabe CD-jev v vašem Roth-u
- Slabe strani pri uporabi Roth IRA CD-jev
- Spodnja črta
Borza se lahko na trenutke divje giblje, na stotine točk na dan, na stotine naslednjič. Na dolgi rok pa se zaloge navadno cenijo in zgodovina kaže, da je vlaganje v njih najverjetneje pot do dolgoročne rasti računov, kot je Roth IRA.
Toda to je hladno udobje, če nameravate kmalu pristopiti k svojemu Rothu IRA - ker ste recimo na robu upokojitve - ali če ste že od svojega dohodka že odvisni. Če imate kratek časovni obzorj za svoje naložbe ali preprosto zelo nizko toleranco do tveganja, boste morda želeli razmisliti o deponiranem certifikatu Roth IRA (CD).
Ključni odvzemi
- CD Roth IRA je potrdilo o deponiranju znotraj Roth IRA in nekatere banke v ta namen izrecno ustvarijo zgoščenke. Na pozitivni strani so CD-ji lahko varen in predvidljiv vir dohodka, ki uravnovešajo nestanovitne zaloge. Na spodnji strani pa CD-ji zavežite svoja sredstva - izvedite stroge kazni za dvig denarja pred zapadlostjo - in njihove obrestne mere so nizke in fiksne, zaradi česar vaš denar zasluži inflacija.
Kaj so Roth IRA potrdila o deponiranju?
CD Roth IRA je v bistvu potrdilo o depozitu - podobno kot depozitni certifikati, ki ste jih navajeni videti v vaši lokalni banki - shranjeno znotraj Roth IRA. Deluje kot vsak CD in ponuja fiksno obrestno mero v svoji življenjski dobi, običajno od šest mesecev do 10 let. Denar naj bi bil shranjen na CD-ju do zapadlosti; če ga umaknete pred tem, boste po navadi zadeli kazni.
V Roth IRA lahko vstavite CD katere koli banke. Nekatere finančne institucije so v ta namen izrecno ustvarile posebne zgoščenke, imenovane IRA CD. Te zgoščenke so ponavadi na daljši strani, časovno omejene (desetletje ali celo več), vendar ponujajo višje obrestne mere, kot bi jih morda dobili drugje.
Prednosti uporabe CD-jev v vašem Roth-u
Obstajajo tri glavne prednosti uporabe potrdila o pologu v Roth IRA.
- Dobiš dosleden, predvidljiv donos. APY (letni odstotek donosa), ki ga dobite za CD, ko investirate, je donos, ki ga boste dobili, dokler ne doseže zrelosti. Imate skoraj popolno pomanjkanje tveganja. Nobena naložba ni stoodstotno varna, CD-ji pa so zelo blizu. Tako kot večina bančnih računov prihajajo tudi z zavarovanjem FDIC (če CD, o katerem razmišljate, ne nadaljuje). Če je vaš CD Roth IRA zvezno zavarovan, vam plača do 250.000 dolarjev, če finančna institucija ne gre. CD-ji ponujajo večje donose kot drugi zavarovani bančni produkti, kot so varčevalni računi ali računi denarnega trga. Na primer, sredi avgusta 2019 je povprečna obrestna mera znašala 0, 56% za 12-mesečni CD, 0, 09% za varčevalni račun in 0, 19% za račun denarnega trga, je razvidno iz tedenskega poročila FDIC o nacionalnih obrestnih merah in obrestnih merah..
Slabe strani pri uporabi Roth IRA CD-jev
Nobena naložba ni popolna. Obstajajo tri velike slabosti, povezane z dajanjem depozitnih potrdil v vaš Roth IRA.
- Verjetno pogrešate precej višje donose drugje. Da, CD-ji plačujejo bolje kot drugi bančni produkti, vendar plačujejo manj kot drugi naložbeni nosilci. Od leta 2019 so najvišji CD-ji ponujali APY-je okrog 2, 75%. To je približno polovica donosa, ki so ga v letu 2018 ustvarili delniški in obvezniški skladi . Druga pomanjkljivost se povezuje s prvim. Ker ste zaklenjeni v relativno nizko donosnost, lahko vaš denar izgubi podlago za inflacijo. Če danes v CD vložite 100.000 dolarjev in zaslužite 1%, inflacija pa znaša 3%, bo denar, ki ga boste dobili iz CD-ja, imel manjšo kupno moč kot takrat, ko ga vložite. Inflacija bo počasi izginila pri vaši glavnici naložbe. Vaš dostop do sredstev je omejen. Kazni za predčasno dvigovanje denarja s CD-ja niso pomembne, če ste dolga leta, ko boste prisluhnili svojemu Rothu ali če je račun star manj kot pet let (saj dohodka od tega ne morete umakniti brez davka., vseeno). Če pa so vaše dohodkovne potrebe v toku, zakaj tvegate, da boste ostali brez? Navsezadnje je Rothova prilagodljivost - to, da lahko kadar koli umaknete svoje prispevke - ena glavnih prodajnih točk.
Dajanje enega ali več CD-jev v vaš Roth IRA je najbolj smiselno, če ste že blizu upokojitve ali ste že tam.
Spodnja črta
Polog potrdila o deponiranju v Rothu imajo svoje prednosti. Verjetno pa niso najboljša izbira, če imate še nekaj desetletij, da bo vaš Roth zrasel, saj bi morali vlagati več za cenjenje kot za dohodek in imate čas, da napotite vzpone in padce na borzi.
Če ste upokojitvena starost ali blizu nje, so lahko dober in tvegan način za uravnoteženje dela naložbenega portfelja, kar je ravnotežje nestanovitnosti trga. Razmislite tudi o tem, da bi znotraj Roth IRA ustvarili CD lestvico, da boste lažje upravljali s svojim denarnim tokom in zagotovili, da se ne boste predolgo zapirali v nizko obrestno mero.
