KAJ JE Tveganje zavarovanja vlog na podlagi tveganja
Zavarovanje vlog na podlagi tveganj je zavarovanje s premijami, ki odraža, kako preudarno banke ravnajo pri vlaganju vlog strank. Ideja je, da bi pavšalno zavarovanje vlog zaščitilo banke pred resnično stopnjo prevzemanja tveganj in spodbudilo slabo odločanje in moralno nevarnost. Čeprav niso vse neuspehe bank posledica moralne nevarnosti, se domneva, da zavarovanje depozitov na podlagi tveganj preprečuje bančne neuspehe. Banke z večjo izpostavljenostjo tveganju plačajo višje zavarovalne premije.
RAZKRIJANJE DOLŽNEGA zavarovanja vlog na podlagi tveganja
Zavarovanje depozitov na podlagi tveganj je postalo standardno po sprejetju zakona o izboljšanju depozitov iz leta 1991 po krizi varčevanja in posojil. FDIC je zahteval, da do leta 1994 preide iz programa zavarovanja pavšalnih vlog.
FDIC, katerega glavni namen je preprečiti scenarije teka, ki so opustošili številne banke med Veliko depresijo, uporablja premije za zavarovanje vlog, ki jih zbira od bank, za financiranje zveznega programa zavarovanja vlog. Ta program ščiti potrošnike z zavarovanjem depozitov v višini do 250.000 USD v bankah članicah v primeru izpada banke.
Preverjanje računov, varčevalnih računov, depozitnih potrdil (CD-jev) in računov denarnega trga na splošno pokriva FDIC. Pokrivanje se nanaša na skrbniške račune in individualne pokojninske račune (IRA), vendar le na dele, ki ustrezajo prej navedeni vrsti računov. Zavarovanje FDIC ne zajema izdelkov, kot so vzajemni skladi, rente, police življenjskega zavarovanja, delnice ali obveznice. Vsebina sefov tudi ni vključena v kritje FDIC. Zajeti so blagajniški čeki in denarni nalogi, ki jih je izdala propadla banka.
Primeri moralne nevarnosti
Moralna nevarnost je položaj, v katerem ena pogodbenica poseže v tvegano vedenje ali ne ravna v dobri veri, ker ve, da ima druga stranka kakršno koli posledico tega vedenja. Moralna nevarnost se običajno uporablja za zavarovalništvo. Zavarovalnice skrbijo, da lahko s ponudbo izplačil za zaščito pred izgubami zaradi nesreč dejansko spodbudijo k tveganju, zaradi česar bodo plačale več škod.
Pogosti primeri moralne nevarnosti pri poslovanju vključujejo vladne rešitve. V poznih 2000-ih letih, v času svetovne finančne krize, so leta tveganega vlaganja pustila na udaru številne velike ameriške korporacije. Na koncu je ameriška vlada ocenila, da so nekatera od teh podjetij prevelika, da bi propadla, in jih rešila. Obrazložitev je bila ta, da lahko dovoljenje podjetjem, ki so tako pomembne za gospodarstvo, propadle ZDA v depresijo.
Zakon Dodd-Frank iz leta 2010 je poskušal omiliti nekatere moralne nevarnosti v preveliko propadlih korporacijah tako, da je zahteval, da oblikujejo načrte, kako naprej, če bodo zašli v finančne težave.
