Kazalo
- 1. Razumevanje svojega časovnega horizonta
- 2. Določite potrebe po porabi
- 3. Izračunajte stopnjo donosa po davku
- 4. Ocenite toleranco do tveganja
- 5. Ostanite na vrhu načrtovanja nepremičnin
- Spodnja črta
Načrtovanje upokojevanja je večstopenjski proces, ki se sčasoma razvija. Za udobno, varno in zabavno upokojitev morate zgraditi finančno blazino, ki bo vse financirala. Zabaven del je razlog, da je smiselno biti pozoren na resen in morda dolgočasen del: načrtovati, kako boste prišli tja.
Načrtovanje upokojitve se začne z razmišljanjem o vaših pokojninskih ciljih in o tem, kako dolgo jih morate izpolnjevati. Nato morate pogledati vrste pokojninskih računov, ki vam lahko pomagajo zbrati denar za financiranje vaše prihodnosti. Ko prihranite ta denar, ga morate vložiti, da mu omogočite rast. Zadnji del presenečenja so davki: Če ste v preteklih letih prejemali davčne olajšave za denar, ki ste ga prispevali na svoje pokojninske račune, vas čaka pomemben račun za davek, ko začnete dvigati te prihranke. Obstajajo načini za zmanjšanje davka na upokojitev, medtem ko prihranite za prihodnost - in nadaljevanje postopka, ko pride ta dan in se dejansko upokojite.
Tu bomo vstopili v vsa ta vprašanja. Najprej začnite z učenjem petih korakov, ki jih mora vsak narediti, ne glede na svojo starost, da zgradite trden pokojninski načrt.
Ključni odvzemi
- Načrtovanje upokojevanja bi moralo vključevati določitev časovnih obdobij, oceno stroškov, izračunavanje potrebnih obračunov po obdavčitvi, oceno tolerance do tveganja in načrtovanje nepremičnin. Začnite načrtovati upokojitev takoj, ko lahko izkoristite moč združevanja. Mlajši investitorji lahko izkoristijo več tvegajo s svojimi naložbami, medtem ko bi morali biti vlagatelji, bližje upokojitvi, bolj konzervativni. Pokojninski načrti se razvijajo skozi leta, kar pomeni, da je treba portfelje ponovno uravnotežiti in posodobiti načrte nepremičnin, če je potrebno.
1. Razumevanje svojega časovnega horizonta
Vaša trenutna starost in pričakovana upokojitvena starost ustvarjata začetne temelje učinkovite pokojninske strategije. Daljši čas od danes do upokojitve, višja je stopnja tveganja, ki ga lahko prenese vaš portfelj. Če ste mladi in imate do upokojitve 30 let, bi morali imeti večino premoženja v bolj tveganih naložbah, kot so zaloge. Čeprav bo prišlo do nestanovitnosti, so zaloge v daljšem časovnem obdobju v preteklosti več kot druge vrednostne papirje, na primer obveznice. Glavna beseda tukaj je "dolgo", kar pomeni vsaj več kot 10 let.
Poleg tega potrebujete donos, ki presega inflacijo, tako da lahko ohranite svojo kupno moč med upokojitvijo. „Inflacija je kot želod. Začne se majhen, vendar se ob zadostnem času lahko spremeni v mogočen hrast. Vsi smo že slišali - in hočemo - rast denarja na našem denarju. No, inflacija je kot "sestavljena proti rast", saj izkrivlja vrednost vašega denarja. Na videz majhna stopnja inflacije v višini 3% bo vrednost prihrankov znižala za 50% v približno 24 letih. Vsako leto se ne zdi veliko, vendar ima dovolj časa, saj ima velik vpliv, "pravi Chris Hammond, Savannah, Tenn., Finančni svetovalec in ustanovitelj RetirementPlanningMadeEasy.com.
Mogoče si ne mislite, da boste pri 20-ih prihranili nekaj dolarjev tu in tam, kar pomeni veliko, vendar pa bo zaradi moči zložitve vredno toliko več, ko ga boste potrebovali.
Na splošno velja, da ko ste starejši, bolj mora biti vaš portfelj osredotočen na dohodek in ohranjanje kapitala. To pomeni večjo dodelitev vrednostnih papirjev, kot so obveznice, ki ne bodo prinesle donosa zalog, ampak bodo manj nestanovitne in bodo prinašale dohodek, s katerim lahko preživite. Tudi zaradi inflacije boste imeli manj skrbi. 64-letnik, ki se načrtuje upokojitve prihodnje leto, nima enakih vprašanj glede zvišanja življenjskih stroškov kot precej mlajši strokovnjak, ki je pravkar vstopil v delovno silo.
Pokojninski načrt bi morali razčleniti na več komponent. Recimo, da se starš želi upokojiti čez dve leti, plačati šolanje otroka, ko bo dopolnil 18 let, in se preseliti na Florido. Z vidika oblikovanja pokojninskega načrta bi bila naložbena strategija razdeljena na tri obdobja: dve leti do upokojitve (prispevki so še vedno v načrtu), varčevanje in plačilo fakultete ter življenje na Floridi (redni umiki za kritje bivanja stroški). Večstopenjski pokojninski načrt mora vključevati različna časovna obdobja, skupaj z ustreznimi likvidnostnimi potrebami, da se določi optimalna strategija dodeljevanja. Prav tako bi morali čez čas spremeniti svoj portfelj, ko se spreminja vaše časovno obdobje.
2. Določite potrebe po upokojitvi
Ob realnih pričakovanjih glede navad za porabo po upokojitvi vam bo pomagalo določiti potrebno velikost pokojninskega portfelja. Večina ljudi verjame, da bo po upokojitvi njihova letna poraba znašala le 70% do 80% tistega, kar so porabili prej. Takšna domneva se pogosto izkaže za nerealno, zlasti če hipoteka ni bila izplačana ali če pride do nepredvidenih zdravstvenih stroškov. Upokojenci se tudi prva leta preživijo na potovanjih ali drugih ciljih s seznami.
"Da bi upokojenci imeli dovolj prihrankov za upokojitev, menim, da bi moralo biti razmerje bližje 100%, " pravi David G. Niggel, CFP, CFP, ChFC, AIF, ustanovitelj, predsednik in izvršni direktor Key Wealth Partners, LLC v Lancasterju, Paa. "Življenjski stroški se vsako leto povečujejo, zlasti stroški zdravstvenega varstva. Ljudje živijo dlje in želijo napredovati v pokoju. Upokojenci dlje časa potrebujejo več dohodka, zato bodo morali varčevati in ustrezno vlagati."
Ker upokojenci po definiciji niso več v službi osem ali več ur na dan, imajo več časa za potovanje, ogledovanje, nakupovanje in opravljanje drugih dragih dejavnosti. Natančni cilji upokojitvene porabe pomagajo pri načrtovanju, saj več porabe v prihodnosti zahteva dodatne prihranke danes. "Eden od dejavnikov - če ne največji - v dolgoživosti vašega pokojninskega portfelja je stopnja umika. Natančna ocena, kakšni bodo vaši stroški ob upokojitvi, je tako pomembna, saj bo vplivala na to, koliko letno se boste dvignili in kako boste vlagali svoj račun. Če podcenite svoje stroške, zlahka presežete svoj portfelj ali če pretiravate s svojimi stroški, lahko tvegate, da ne boste živeli takšnega načina življenja, kot si ga želite v pokoju, "pravi Kevin Michels, CFP, EA, finančni načrtovalec in predsednik Medicus Wealth Načrtovanje v Draperju, Utah. Pri načrtovanju upokojitve je treba upoštevati tudi vašo dolgo življenjsko dobo, tako da svojih stroškov ne boste pretiravali. Povprečna življenjska doba posameznikov se povečuje.
Za oceno življenjske dobe posameznikov in parov so na voljo aktuarske življenjske tabele (to se imenuje tveganje za dolgo življenjsko dobo).
Poleg tega boste morda potrebovali več denarja, kot si mislite, če želite kupiti dom ali financirati izobraževanje otrok po upokojitvi. Te odhodke je treba upoštevati v celotnem pokojninskem načrtu. Ne pozabite posodobiti svojega načrta enkrat letno in tako zagotovite, da sledite svojim prihrankom. "Natančnost načrtovanja upokojitve je mogoče izboljšati tako, da določimo in ocenimo dejavnosti predčasnega upokojevanja, obračunamo nepričakovane stroške v srednji upokojitvi in napovemo, kaj, če bodo stroški zdravstvenega zakasnitve, " pojasnjuje Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, predsednik in izvršni direktor, Upravljanje bogastva Whitehouse v Vancouvru, Wash.
3. Izračunajte stopnjo donosa naložb po obdavčitvi
Ko so določena pričakovana časovna obdobja in potrebe porabe, je treba izračunati realno stopnjo donosa po obdavčitvi, da se oceni izvedljivost portfelja, ki ustvarja potreben dohodek. Zahtevana stopnja donosa nad 10% (pred davki) je običajno nerealno pričakovanje, tudi za dolgoročno vlaganje. S starostjo se ta prag donosa znižuje, saj so pokojninski portfelji z nizkim tveganjem večinoma sestavljeni iz nizko donosnih vrednostnih papirjev s fiksnim donosom.
Če ima na primer posameznik pokojninski portfelj v vrednosti 400.000 dolarjev in dohodkovne potrebe 50.000 dolarjev, ob predpostavki, da ni davkov in ohrani portfeljsko bilanco, se zanaša na pretirano 12, 5% donosnost. Glavna prednost načrtovanja upokojitve v zgodnji starosti je, da se lahko portfelj poveča za varovanje realne stopnje donosa. Z uporabo bruto pokojninskega računa naložbe v višini 1 milijon dolarjev bi bil pričakovani donos veliko bolj razumnih 5%.
Dobički od dohodkov se običajno obdavčijo glede na vrsto pokojninskega računa, ki ga imate. Zato je treba dejansko stopnjo donosa izračunati na osnovi davka. Vendar je določitev vašega davčnega statusa, ko začnete črpati sredstva, ključnega pomena v postopku načrtovanja pokojnin.
4. Ocenite toleranco do tveganja glede na naložbene cilje
Najpomembnejši korak pri pokojninskem načrtovanju je nedvomno najpomembnejši finančni direktor, bodisi vi, bodisi poklicni upravljavec denarja, ki je odgovoren za naložbene odločitve. Koliko tveganja ste pripravljeni sprejeti za dosego svojih ciljev? Ali je treba nekaj prihodkov odložiti v netvegane državne obveznice za zahtevane izdatke?
Poskrbeti morate, da boste zadovoljni s tveganji v svojem portfelju in vedeti, kaj je potrebno in kaj je luksuz. To je nekaj, o čemer bi se morali resno pogovarjati ne samo s svojim finančnim svetovalcem, ampak tudi z družinskimi člani. "Ne bodite" mikro manager ", ki se odziva na vsakodnevni tržni hrup, " svetuje dr. Craig L. Israelsen, oblikovalec 7Twelve Portfolio v Springvilleu, Utah. Vlagatelji "helikopterjev" ponavadi pretirano upravljajo svoje portfelje. Ko imajo različni vzajemni skladi v vašem portfelju slabo leto, jim dodajte več denarja. To je nekako tako kot starševstvo: Otrok, ki potrebuje vašo ljubezen, si ga najpogosteje zasluži najmanj. Portfelji so podobni. Vzajemni sklad, s katerim ste letos nezadovoljni, je morda prihodnje leto najboljši uspeh - zato tega ne varčujte."
"Trgi bodo šli skozi dolge cikle navzgor in navzdol in, če vlagate denar, se vam ne bo treba dotikati 40 let, si lahko privoščite, da vidite, kako vrednost portfelja raste in pada s temi cikli, " pravi John R. Frye, CFA, glavni direktor za naložbe in soustanovitelj, Crane Asset Management, LLC, v Beverly Hills, Kalifornija. "Ko se trg zmanjša, kupite - ne prodajajte. Zavrni, da se prepustiš paniki. Če bi srajce šle v prodajo, 20% popusta, bi želeli kupiti, kajne? Zakaj ne zalog, če so šli v prodajo 20% popusta?"
5. Ostanite na vrhu načrtovanja nepremičnin
Načrtovanje nepremičnin je še en ključni korak v dobro zaokroženem pokojninskem načrtu, vsak vidik pa zahteva strokovno znanje različnih strokovnjakov, na primer pravnikov in računovodje, na tem posebnem področju. Življenjsko zavarovanje je tudi pomemben del nepremičninskega načrta in postopka načrtovanja upokojitve. Ustrezen načrt nepremičnin in kritje življenjskih zavarovanj zagotavljata, da se vaše premoženje razdeli na način, ki ga izberete sami, in da vaši ljubljeni ne bodo doživeli finančnih stisk po vaši smrti. Skrbno začrtan načrt pomaga tudi pri izogibanju dragemu in pogosto dolgotrajnemu postopku preizkušanja.
Davčno načrtovanje je še en ključni del procesa načrtovanja nepremičnin. Če želi posameznik premoženje prepustiti družinskim članom ali dobrodelnim organizacijam, je treba primerjati davčne posledice bodisi obdarovanja ugodnosti bodisi njihovega prenosa skozi postopek zapuščine.
Skupni naložbeni pristop pokojninskega načrta temelji na ustvarjanju donosov, ki ustrezajo letnim življenjskim stroškom, prilagojenim inflaciji, in hkrati ohranjajo vrednost portfelja. Portfelj se nato prenese upravičencem do pokojnika. Za določitev pravilnega načrta za posameznika se morate posvetovati z davčnim svetovalcem.
»Načrtovanje nepremičnin se bo spreminjalo skozi življenjsko dobo vlagatelja. Zgodaj so potrebna vprašanja, kot so pooblastila in oporoke. Ko ustanovite družino, je zaupanje lahko nekaj, kar postane pomemben sestavni del vašega finančnega načrta. Kasneje v življenju bo izplačilo denarja izrednega pomena glede stroškov in davkov, "pravi Mark T. Hebner, ustanovitelj in predsednik, Index Fund Advisors, Inc., v Irvine, Kalifornija, in avtorja "Indeksnih skladov: Program za vračilo v 12 korakih za aktivne vlagatelje."
Spodnja črta
Breme pokojninskega načrtovanja zdaj bolj kot kdajkoli prej pade na posameznike. Malo zaposlenih lahko računa na pokojnino z določenimi prejemki, ki jo zagotavlja delodajalec, zlasti v zasebnem sektorju. Prehod na načrte z določenimi prispevki, na primer 401 (k) s, pomeni tudi, da upravljanje naložb postane vaša odgovornost, ne pa delodajalčeva.
Eden najzahtevnejših vidikov oblikovanja celovitega pokojninskega načrta je ravnotežje med realnimi pričakovanji glede donosa in želenim življenjskim standardom. Najboljša rešitev je, da se osredotočimo na ustvarjanje prilagodljivega portfelja, ki ga je mogoče redno posodabljati, da odraža spreminjajoče se tržne razmere in upokojitvene cilje.
