Kazalo
- Predvidejte si svojo idealno upokojitev
- Zastavite si cilj varčevanja
- Ocenite svojo rast prihrankov
- Razmislite o načinih, kako prihraniti več
- Izberite prava varčevalna vozila
Ko gre za upokojitev, nikoli ni prehitro začeti načrtovati in varčevati. Glede na študijo Merrill Lynch iz leta 2017 povprečna upokojitev stane 738.400 dolarjev. Druga raziskava inštituta za raziskave zaslužkov zaposlencev je pokazala, da 34% Američanov meni, da bodo za prijetno upokojitev potrebovali vsaj milijon dolarjev.
Ključni odvzemi
- Upokojiti se je mogoče do 40 let, vendar je potrebno veliko načrtovanja (in agresivnega varčevanja), da to storite. Začnite z zagonom številk, če želite izvedeti, koliko denarja boste potrebovali vsak mesec, da se predčasno upokojite - in se nato odločite, ali to je izvedljivo. Če se vam zdi cilj varčevanja nedosegljiv, poiščite načine, kako zdaj porabiti manj in zaslužiti več, ali prilagodite pričakovanja glede upokojitve. Ali oboje.
Predvidejte si svojo idealno upokojitev
Upokojitev pomeni nekaj drugačnega za vsakogar. Če se nameravate upokojiti do 40, morate razmišljati o tem, kako boste preživeli naslednjih štiri desetletja po tem, ob predpostavki, da imate relativno normalno življenjsko dobo.
Ali nameravate na primer prepotovati del leta ali postati nomad za polni delovni čas? Kako se bodo spremenile vaše vsakodnevne navade porabe? Se bo kateri od vaših stroškov povečal ali zmanjšal? Boste še vedno delali s krajšim delovnim časom? Ali imate načrte za ustanovitev podjetja? Ali se želite prostovoljno prijaviti ali začeti svojo neprofitno organizacijo?
Ko boste vse skupaj premislili in pripravili proračun za to, koliko denarja pričakujete, da boste porabili v pokoju, se lahko kopate na drugi strani enačbe - koliko boste morali privarčevati, da se bo zgodilo.
Zastavite si cilj varčevanja
Pri normalnih okoliščinah je težko doseči cilj varčevanja. Je pa bistveno bolj, če se želite predčasno upokojiti. Eno pravilo priporoča, da se željeni letni dohodek ob upokojitvi pomnožite s 25, da dosežete cilj varčevanja. Če torej želite imeti 50.000 dolarjev na leto 25 let, bi potrebovali 1, 25 milijona dolarjev. Toda to predvideva, da se upokojite v razmeroma običajni starosti. Če iščete dodatnih 20 let pokojnine, bi namesto tega potrebovali več kot 2, 25 milijona dolarjev.
Seveda boste morda lahko postavili številke nekoliko nižje, če boste imeli denar, ki prihaja iz stranskega vrveža ali podjetja v pokoju. Oglejte si tudi svoj proračun in preverite, ali se lahko vsako leto poslovite z manj prihodki (to je en razlog, da se nekateri upokojijo v tujini). Bodite prepričani, da boste prispevali k plačilom socialne varnosti, ko dosežete 60. leta Če želite izpolniti pogoje, morate v sistem plačati vsaj 40 četrtin ali 10 let.
Ocenite svojo rast prihrankov
Ko imate idejo, kaj je vaš dolgoročni cilj, poglejte, koliko ste že shranili in koliko časa imate, dokler ne dopolnite 40. To vam daje okvir za to, koliko let boste morali prihraniti in vsako mesec, da pridem tja.
Recimo, da ste stari 25 let, zaslužite 50.000 dolarjev na leto, šele začnete varčevati in želite nabrati milijon dolarjev. Če vsak mesec prihranite polovico dohodka (2083 dolarjev), bi ob upokojitvi pri 40 letih lahko imeli približno 660.000 dolarjev. To bi lahko pomenilo približno 1, 222 dolarja mesečno dohodka nad 45 let pokojnine.
Upoštevajte, da gre za preveč poenostavljen primer. Predvideva 7-odstotno letno donosnost za 15 let pred upokojitvijo, nato pa enake mesečne dvige v naslednjih 45 letih.
Tega 1.222 dolarjev na mesec bi bilo težko preživeti, razen če niste pripravljeni bistveno zmanjšati svojega življenjskega sloga. Seveda, ko boste dopolnili 62 let, boste morda upravičeni, da začnete zbirati ugodnosti za socialno varnost. (Upoštevajte pa, da bodo v 62. letu starosti bistveno - in trajno - nižje, kot če počakate do 60. let, do 70. leta, ko se bodo koristi izkazale.) In če imate takšno dogajanje ali posel upokojitev, bo tudi ta dohodek pomagal.
Razmislite o načinih, kako prihraniti več
Če se upokojiš na 1.222 dolarjev na mesec, lahko delaš, če imaš druge vire dohodka. Verjetno se boste morali ciljati višje, če želite imeti dovolj denarja za življenje, ko se upokojite. Če želite prihraniti več, imate dve osnovni možnosti:
- Zmanjšajte svoje stroške v največji možni meri. Pridobitev sostanovalca ali dveh, prodaja avtomobila in namesto tega uporaba javnega prevoza ali odpoved kablovske televizije lahko zmanjša vaš odliv. Lahko povečate svoje delovne ure ali se zaposlite s krajšim delovnim časom, da dodate svoj denarni tok.
Če lahko, povečajte svoj 401 (k) in če imate še kaj denarja, razmislite o Roth IRA.
Izberite prava varčevalna vozila
Če varčujete v krajšem časovnem okviru, morate biti še posebej strateški glede tega, kam vložite svoj denar. Pokojninski načrt vašega delodajalca, na primer 401 (k), je očitna izbira, še posebej, če vaše podjetje daje ustrezen prispevek. Recimo, da zaslužite 50.000 dolarjev na leto in začnete varčevati pri 25. letih. Če bi vam uspelo vložiti 19.000 dohodkov (največ v letu 2019) v svojih 401 (k) in bi delodajalec dosegel 100% prvih 6% prispevkov, do 40. leta bi imeli skoraj 550.000 dolarjev, ob predpostavki 7-odstotne letne donosnosti. (Za leto 2020 je največ 19.500 USD)
Če se vam prihrani večji del dohodka, je nemogoče obremenjujoče, upoštevajte, da ta izračun ne upošteva zvišanj, ki bi jih prejeli med 25 in 40; če vam plača naraste, bo prispevek v višini 19.000 dolarjev manj breme.
Teh 550.000 dolarjev je približno na polovici vašega cilja v višini 1 milijon dolarjev (in upoštevajte, da boste dolgovali dohodnino pri dvigu z običajnega računa 401 (k)). Če pa imate še kakšen rezervni dohodek, lahko nekaj razlike nadoknadite s prispevkom za Roth IRA. Z letno mejo letnega prispevka v višini 6000 USD za vsakogar, mlajšega od 50 let (nespremenjeno leta 2020), lahko v svoje upokojitveno gnezdo dodate še 147.000 dolarjev in spremenite, ob predpostavki 7% letnega donosa. V primeru podjetja Roth IRA bodo nakazila na splošno brez davka, če ste starejši od 59-1 / 2.
Bistvo, ko gre za upokojitev s 40, je, da moraš biti proaktiven in resnično dober v odloženem zadovoljstvu. Torej zaženite številke in izkoristite vsako priložnost, da shranite (in zaslužite). Prej ko začnete načrtovati, boljše bodo vaše možnosti za zgodnji odhod z denarjem, ki ga boste potrebovali za to.
