Poslovanje s prebivalstvom v primerjavi s podjetništvom: pregled
Poslovanje s prebivalstvom se nanaša na delitev banke, ki neposredno posluje s fizičnimi strankami. Znano tudi kot potrošniško bančništvo ali osebno bančništvo je bančništvo na drobno viden obraz bančništva za širšo javnost, v večini večjih mest pa je v večini bančnih poslovalnic.
Bank, ki se osredotočajo izključno na maloprodajne stranke, je razmeroma malo, večino bančnih poslov s prebivalstvom pa vodijo ločeni oddelki bank, velikih in majhnih. Vloge strank, pridobljene s bančnim prebivalstvom, so za večino bank izjemno pomemben vir financiranja.
Korporativno bančništvo, znano tudi kot poslovno bančništvo, se nanaša na vidik bančništva, ki se ukvarja s korporativnimi strankami. Izraz je bil prvotno uporabljen v ZDA, da so ga ločili od investicijskega bančništva, potem ko sta Glass-Steagallov zakon iz leta 1933 obe dejavnosti ločili.
Medtem ko je bil ta zakon razveljavljen v devetdesetih letih prejšnjega stoletja, je večino bank v Združenih državah Amerike in drugod že več let pod istim okriljem ponujalo podjetniško in investicijsko bančništvo. Korporativno bančništvo je za večino bank ključno dobičkonosno središče; vendar je kot največji povzročitelj posojil strankam tudi vir rednih odpisov posojil, ki so bila večja.
Ključni odvzemi
- Poslovanje s prebivalstvom se nanaša na delitev banke, ki neposredno posluje s fizičnimi strankami. Prinašajo vloge strank, ki bankam v veliki meri omogočajo dajanje posojil svojim fizičnim in poslovnim strankam. Korporativno bančništvo, znano tudi kot poslovno bančništvo, se nanaša na vidik bančništva, ki posluje s podjetji. Dajejo posojila, ki podjetjem omogočajo rast in najem ljudi, prispevajo k širitvi gospodarstva. Vrste bank ponujajo različne izdelke in storitve.
Bančništvo na drobno
Bančništvo na drobno
Bančno poslovanje s prebivalstvom zajema široko paleto izdelkov in storitev, vključno z:
- Preverjanje in varčevalni računi: Strankam se običajno zaračuna mesečna pristojbina za preverjanje računov; varčevalni računi ponujajo nekoliko višje obrestne mere kot za preverjanje računov, na splošno pa na njih ni mogoče pisati čekov. Potrdila o vlogah (CD-ji) in zajamčena investicijska potrdila (v Kanadi): To so najbolj priljubljeni naložbeni produkti s konzervativnimi vlagatelji in pomemben vir financiranja za banke, saj so jim sredstva v teh izdelkih na voljo za določena obdobja. Hipoteke na stanovanjskih in naložbenih nepremičninah: hipoteke zaradi svoje velikosti predstavljajo pomemben del dobička bančnega poslovanja s prebivalstvom, pa tudi največji del izpostavljenosti banke. avtonomnim financiranjem: banke ponujajo posojila za nova in rabljena vozila, pa tudi refinanciranje za obstoječa posojila za avtomobile. Kreditne kartice: Visoke obrestne mere, zaračunane na večini kreditnih kartic, so to donosen vir obrestnih prihodkov in provizij za banke. Kreditne in osebne kreditne produkte: Kreditne vrstice domačega kapitala (HELOC) so se pri njihovem uvozu znatno zmanjšale To je kot dobičkonosni center bank po propadu stanovanjskih posojil v ZDA in poznejših poostritvah hipotekarnih posojilnih standardov. Devizna valuta in nakazila: Povečanje čezmejnih bančnih transakcij s strani fizičnih oseb in večje razlike v valutah, ki jih plačujejo nudi donosno ponudbo za bančno poslovanje s prebivalstvom.
Strankam za fizične osebe se lahko ponudijo tudi naslednje storitve, navadno prek drugega oddelka ali podružnice banke:
- Borzno posredovanje (diskontiranje in celotna storitev) ZavarovanjePrivatno bančništvo
Raven prilagojenih storitev bančnega poslovanja s prebivalstvom, ki jih ponuja stranka, je odvisna od njegove ravni dohodka in obsega poslov posameznika z banko. Medtem ko bi prodajalec ali zastopnik za storitve strankam na splošno služil stranki skromnih sredstev, bi upravitelj računa ali zasebni bankir reševal bančne zahteve posameznika z visoko neto vrednostjo, ki je z banko obsežen.
Čeprav so veje opeke in malte še vedno potrebne, da bi prenesle občutek trdnosti in stabilnosti, ki je ključnega pomena za bančništvo, je realnost, da je bančništvo na drobno morda tisto področje bančništva, na katerega je tehnologija najbolj vplivala zaradi širjenja bankomatov. ter priljubljenost spletnega in telefonskega bančništva.
Korporativno bančništvo
V bančnem segmentu poslovnih podjetij se ponavadi poslužuje raznolika stranka, od majhnih do srednjih lokalnih podjetij z nekaj milijoni prihodkov do velikih konglomeratov z milijardnimi prodajnimi uradi in poslovalnicami po vsej državi. Komercialne banke in druge finančne institucije ponujajo naslednje izdelke in storitve:
- Posojila in drugi kreditni produkti: To je običajno največje področje poslovanja v podjetniškem bančništvu in, kot je bilo že omenjeno, eden največjih virov dobička in tveganja za banko. Storitve upravljanja državne blagajne in gotovine: Uporabljajo jih podjetja za upravljanje obratnega kapitala in zahteve za pretvorbo valut. Posojanje opreme: Komercialne banke strukturirajo prilagojena posojila in najeme za vrsto opreme, ki jo uporabljajo podjetja v različnih sektorjih, kot so proizvodnja, prevoz in informacijska tehnologija. Tržne nepremičnine: Storitve, ki jih na tem področju ponujajo banke, vključujejo resnično premoženje analiza, ocenjevanje portfelja ter strukturiranje dolga in lastniškega kapitala. Financiranje trgovanja: Vključuje akreditive, izterjavo računov in faktoring. Storitve delodajalcev: Storitve, kot so plačniki in skupinski pokojninski načrti, običajno ponujajo specializirane podružnice banke.
Komercialne banke s svojimi rokami investicijskega bančništva svojim korporativnim strankam ponujajo tudi podobne storitve, kot so upravljanje premoženja in zavarovalci vrednostnih papirjev.
Pomen za gospodarstvo
Maloprodajne in poslovne banke so ključnega pomena za domače in svetovno gospodarstvo.
Za dokaz pomembnosti bank za gospodarstvo je treba iskati ne več kot svetovno kreditno krizo 2007–2008. Kriza je imela svoje korenine v ameriškem stanovanjskem balonu in prekomerni izpostavljenosti bank in finančnih institucij po svetu izpeljanim finančnim instrumentom in vrednostnim papirjem, ki temeljijo na ameriških cenah stanovanj.
Ker so ikonične ameriške investicijske banke ali institucije bodisi razglasile bankrot (Lehman Brothers) ali pa so bile na robu tega (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), so banke vedno bolj neradi posojale denar bodisi svojim kolegom bodisi podjetjem. To je povzročilo skoraj popolno zamrznitev globalnega bančnega in posojilnega mehanizma, kar je povzročilo najhujšo recesijo po vsem svetu od velike depresije.
Ta izkušnja s smrtnim izidom za svetovno gospodarstvo je privedla do ponovne zakonodajne osredotočenosti na največje banke, za katere velja, da so "prevelike, da bi propadle" zaradi njihovega pomena za svetovni finančni sistem.
Največje banke za prebivalstvo in trgovine
Količina domačih vlog, ki jih ima banka, je široko uporabljen ukrep za merjenje velikosti bančnega poslovanja s prebivalstvom. Na podlagi tega in konsolidiranega premoženja so največje poslovne in maloprodajne banke v ZDA:
- JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs
V Kanadi je pet največjih komercialnih in maloprodajnih bank:
- Bank of Montreal (BMO) Bank of Nova ScotiaCanadian Imperial Bank of CommerceRoyal Bank of CanadaToronto-Dominion Bank (TD Bank)
Spodnja črta
Maloprodajne in poslovne banke so bistvene za nemoteno delovanje gospodarstva. Večina velikih bank ima specializirane oddelke, ki se ukvarjajo s poslovanjem s prebivalstvom in podjetniškim bančništvom; obe podjetji sta med največjimi profitnimi centri za večino bank.
