Kaj je potrebna gotovina
Potrebna denarna sredstva so skupni znesek sredstev, ki ga mora kupec dostaviti, da zapre hipoteko ali dokonča refinanciranje obstoječe nepremičnine. Ta postopek običajno poteka pri naslovni družbi ali uradu za posredovanje in se razlikuje glede na lokacijo države in vrsto prodaje. Med zaključkom bodo sodelujoči pregledali, pooblastili, dali datum in podpisali številne pravne dokumente, običajno pred notarjem. Potrebna gotovina je znana tudi kot denar za zapiranje.
RAZPRODANO Potrebna gotovina
Zahtevana denarna sredstva opisujejo končni znesek, ki ga kupec ali lastnik stanovanja za refinanciranje prinese za zaključek posojila. Dostavitev potrebnega gotovine posojilodajalcu, prodajalcu ali drugim strankam je možno preko bančnega nakazila ali blagajne.
- Žični nakazilo se uporablja za elektronski prenos sredstev iz ene banke ali finančne institucije v drugo. Fizični skladi si ne izmenjujejo rok. Bančni prenos pogosto zagotavlja sredstva, ki jih potrebuje banka, na primer provizije za pridobitev posojila in točke. Blagajniški ček je ček, ki ga je napisala in podpisala finančna institucija in je treba plačati tretji osebi. Kupec bo plačal majhno pristojbino za blagajniški ček in zamenjal gotovino za pisni osnutek, s katerim pokrije denar, potreben za zaključek. Ti pregledi pogosto zajemajo predplačilo ali druga sredstva zaradi prodajalca nepremičnine.
Stroški zapiranja so stroški, ki presegajo ceno nepremičnine, ki jo kupci in prodajalci običajno opravijo, da opravijo nepremičninski posel. Nastali stroški lahko vključujejo pristojbine za pridobitev posojila, pristojbine za ocenjevanje naslova, iskanje naslovov, zavarovanje naslova, ankete, davke, pristojbine za evidentiranje listin in stroške kreditnega poročila. Zahtevana denarna sredstva lahko vključujejo tudi polog, denar za nakup točk, zavarovalne premije in druge pristojbine ter plačila davkov.
Obrazci Vnos potrebnih denarnih sredstev
Urad za zaščito potrošnikov (CFPB) je leta 2015 izdal sklep o konsolidaciji obrazcev, ki jih posojilodajalci uporabljajo za razkritje potrebnih denarnih sredstev bodočim kupcem in zaključnim kupcem. To pravilo je združilo razkritja, ki jih določata zakon o posojanju resnice in zakon o poravnavi nepremičnin.
Novi obrazci, zasnovani tako, da izpolnjujejo oba zakona, so znani kot integrirana razkritja TILA-RESPA (TRID). V skladu s pravilom iz leta 2015 mora posojilodajalci v treh dneh po prejemu prošnje posojilojemalca nakazati potrebno gotovino na obrazcu za oceno posojila. Tri dni pred zaprtjem mora posojilodajalec predložiti posodobljeno oceno na zaključnem obrazcu za razkritje. Oba dokumenta sta skoraj enaka, kar posojilojemalcu omogoča, da išče bistvene spremembe. Pred letom 2015 so bili ti podatki na podlagi ocene dobre vere (GFE).
Sestavni deli potrebne gotovine
Največji del potrebne gotovine predstavlja polog za posojilo. Zgodovinsko gledano je bilo polog za odplačilo od 10 do 20 odstotkov odkupne cene. V začetku 2000-ih, ko so cene stanovanj stalno naraščale in posojilne prakse popuščale, so posojilodajalci ponujali posojila brez predplačila. Ta posojila so bila znana kot posojila brez zmanjšanja ali brez denarja. Neplačila teh posojil so znatno prispevala k finančni krizi leta 2008 in po tem postanejo redka.
Druga sestavina potrebnega denarja je denar, ki se porabi za nakup točk. Nakup točk omogoča posojilojemalcu nižje obrestne mere v zameno za gotovino ob zaključku. V bistvu posojilojemalec plačuje obresti vnaprej, da si zagotovi nižjo obrestno mero v času trajanja posojila.
V obrazcu za oceno posojila bo navedena tudi vrsta drugih pristojbin, povezanih s prenosom lastništva. Obvezni denar vključuje te stroške. Takšne pristojbine vključujejo provizijo za posojilo, pristojbino za pregled škodljivcev, pristojbino za iskanje naslovov in provizijo. Posojilodajalci morajo v prvem mesecu lastništva navesti tudi davke na nepremičnine in predplačane obresti.
