Posojilo za refinanciranje v primerjavi z domačim lastniškim kapitalom: pregled
Vaš dom ni le prostor za življenje in ni samo naložba. Prav tako je lahko vir gotovine, če jo potrebujete s refinanciranjem ali posojilom za lastniški kapital. Če refinanciranje odplača staro hipoteko v zameno za novo hipoteko, v idealnem primeru po nižji obrestni meri. Posojilo za lastniški kapital vam daje denar v zameno za kapital, ki ste ga zgradili v svoji nepremičnini.
Refinanciranje
Obstajata dve vrsti „refis“: obrestna mera in začasno refinanciranje ter posojilo v gotovini. Refi obrestna mera / termin ne vključuje nobenega menjave denarja, razen stroškov, povezanih z zaprtjem in sredstev iz novega posojila, ki odplačuje staro posojilo. Denar lahko vzamete z gotovinsko refi, saj kapital kapitala v vašem domu dejansko spremenite v gotovino.
Stroški zapiranja bodo verjetno znašali od 1 do 1, 5 odstotka zneska vašega posojila, tudi pri refinanciranju. Če bi se podali na to pot, bi morali še naprej živeti v svojem domu eno leto ali več. Tovrstno obrestno mero / izraz refi je lahko dobra ideja, če boste svoje stroške zapiranja povrnili z nižjo mesečno obrestno mero v približno 18 mesecih.
Posojila za lastniški kapital
Domača posojila za lastniški kapital imajo ponavadi nižje obrestne mere kot osebna, nezavarovana posojila, ker jih zavaruje vaša lastnina, vendar je s tem ulov. Posojilodajalec lahko pride po vaš dom, če neplačate domačega lastniškega posojila ali kreditne linije.
Kreditna linija domačega lastniškega kapitala (HELOC) je podobna kreditni kartici, ki je vezana na kapital v vašem domu. Na splošno si lahko izposodite tako majhno ali toliko kreditne linije, čeprav nekateri posojili zahtevajo začetni dvig določenega zneska. Morda boste morali plačati transakcijsko provizijo vsakič, ko opravite dvig ali provizijo za nedejavnost, če kadar koli v predhodno določenem obdobju ne uporabljate svoje kreditne linije. Obresti plačate samo v obdobju črpanja, nato pa vam vrnete glavnico plus obresti, ko začne obdobje odplačevanja.
Tradicionalno posojilo za lastniški kapital se pogosto imenuje druga hipoteka. Imate osnovno hipoteko in zdaj jemljete drugo posojilo proti lastniškemu kapitalu, ki ste ga vložili v svojo lastnino. Drugo posojilo je podrejeno prvemu - če je privzeto, drugi posojilodajalec stoji v vrsti za prvim, da pobere morebitni izkupiček zaradi izključitve. Zaradi tega so obrestne mere za posojila domačega kapitala običajno višje. Posojilodajalec jemlje večje tveganje. HELOCi se včasih imenujejo tudi druge hipoteke.
Posojila za lastniški kapital imajo običajno fiksno obrestno mero, čeprav so nekatera prilagodljiva. Letna odstotek (APR) za kreditno linijo domačega kapitala se izračuna na podlagi obrestne mere posojila, medtem ko APR za tradicionalno posojilo za lastniški kapital običajno vključuje stroške začetka posojila.
Primer posojila za refinanciranje v primerjavi z domačim lastniškim kapitalom
Pred desetimi leti so bile obrestne mere nekaj več kot šest odstotkov vaše 30-letne hipoteke s fiksno obrestno mero, ko ste prvič kupili dom. Zdaj v letu 2019 lahko dobite hipoteko po obrestni meri približno štiri odstotke. Ti dve točki lahko potencialno zneseta na stotine dolarjev mesečno od vašega plačila in še več od skupnih stroškov financiranja vašega doma v času trajanja posojila. Refinanciranje bi bilo v vašo korist v tem primeru.
Mogoče imate že nizko obrestno mero, vendar iščete nekaj dodatnega denarja za plačilo nove strehe, dodate krov v svoj dom ali plačate šolanje na šoli vašega otroka. Tu lahko posojilo za lastniški kapital postane privlačno.
Posebna vprašanja
Vaša sposobnost zadolževanja prek refinanciranja ali posojila iz lastniškega kapitala je odvisna od vaše kreditne ocene. Če je rezultat nižji od tistega, ko ste prvotno kupili dom, morda refinanciranje ne bi bilo v vašem najboljšem interesu, ker bi to verjetno povečalo vašo obrestno mero. Preden se prijavite za katero koli od teh posojil, pridobite tri kreditne ocene iz trio glavnih kreditnih birojev. Pogovorite se s potencialnimi posojilodajalci o tem, kako lahko rezultat vpliva na vašo obrestno mero, če niso vsi dosledno večji od 740.
Če vzamete posojilo za lastniški kapital ali kreditni kapital doma, predložite različne dokumente, ki dokazujejo, da izpolnjujete pogoje, in vsako posojilo lahko naloži veliko enakih stroškov zapiranja kot hipoteko. Ti vključujejo odvetniške stroške, iskanje naslova in pripravo dokumentov. Pogosto vključujejo tudi oceno tržne vrednosti nepremičnine, prijavnino za obdelavo posojila, točke - ena točka je enaka odstotku posojila - in letno pristojbino za vzdrževanje. Včasih se posojilodajalci odpovedo tem, vendar ne pozabite vprašati.
Če ne nameravate dolgo ostati v vašem domu, je morda boljša izbira stanovanjsko posojilo, ker so stroški zapiranja manjši kot pri refi.
Ključni odvzemi
- Posojila za lastniški kapital so idealna za posojilojemalce, ki imajo raje varščino, ki jo ponujajo fiksne obrestne mere, in za tiste, ki zahtevajo veliko vsoto za določen namen. Gre za enkratno posojilo - dodatnega denarja ni mogoče dvigniti. HELOC-ji so primerni za posameznike, ki potrebujejo dostop do rezerve gotovine v določenem časovnem obdobju in ne spredaj. Nikoli ne plačujete obresti na bolj izposojenih sredstvih, kot jih dejansko kadar koli porabite. Refinanciranje je lahko idealno, če nameravate v svojem domu ostati nekaj časa in se bo obrestna mera znižala.
