Prudential LINK ali LINK Prudential je krovno tržno ime za bonitetne rešitve za stranke, distributerje bonitetnih enot in različne podružnice ameriške bonitetne zavarovalnice. Prudential Financial je ena najstarejših zavarovalno-investicijskih družb v Združenih državah Amerike in Prudential LINK je prva neposredna ponudba za potrošnike. Prudencialne izdelke običajno prodajajo prek svetovalnih mrež, tako da je to odhod za podjetje.
Novi vlagatelj LINK ponuja avtomatiziran naložbeni program, ki temelji na načelih MPT (Modern Portfolio Theory). Izvajalci rešitev življenjskih zavarovanj in rentnih rešitev, Envestnet in QMA LLC pomagajo pri sestavljanju portfeljev za sredstva, ki jih hranijo in potrjujejo prek Apex Clearing Corp. Prudential Customer Solutions upravlja ta portfelj. Program LINK je odprt za posamezne in skupne obdavčljive račune, pa tudi za tradicionalne skrbniške račune IRA, Roth IRA in skrbniške račune UTMA / UGMA.
Prednosti
-
Odlična orodja za načrtovanje ciljev
-
Se lahko pogovarjam s finančnim svetovalcem
-
Najvišja finančna institucija
-
ETF z nizkimi stroški
Slabosti
-
Višje od povprečnih stroškov upravljanja
-
Brez namenske mobilne aplikacije
-
Šibka razkritja programa
-
Brez pobiranja davčnih izgub
Nastavitev računa
3.5Potreben je nekaj klikov, da najdete program LINK na spletnem mestu celotne storitve Prudential. Postopek namestitve vam omogoča, da anonimno nadaljujete skozi dobro sestavljen vprašalnik, ki oblikuje časovnico življenjskih ciljev, ki vključuje nujne primere, družinsko zaščito, šolo (če imate otroke) in upokojitev. Vsakemu cilju se dodelijo dolarski cilji, kar prinaša predlagane rešitve prek računa bonitetnega upravljanja, življenjskega zavarovanja in rente.
Postopek lahko kadar koli ustavite, če želite delovati na ciljih, se pogovoriti s svetovalcem prek telefona ali aplikacije za skupno rabo zaslona ali preučiti pristop, preden se odločite. Prav tako lahko pregledate finančne predpostavke za vsak cilj, ki so postavljene v obliki, ki jo je enostavno prebrati. Kot primer so predpostavke upokojevanja 3-odstotna inflacija potrošnikov, stanovanja za dve osebi in standardne stopnje umrljivosti.
Ko je izpolnjen vprašalnik, oblikuje prilagojen profil stranke, ki meri pripravljenost na tveganje s pomanjšanimi rezultati v naslednjih štirih kategorijah: naložbeno tveganje, odpor do izgube, tveganje za inflacijo in ostanejo vloženi. Končna kategorija preizkuša vašo pripravljenost za »nadaljevanje tečaja« med padci trga in neizogibnimi obdobji visoke nestanovitnosti.
Naložbeni cilji ustvarjajo raznovrstne portfelje s kartami in dodelitvami med ETF-ji in borznimi indeksi. Za portfelje lahko postavite manjše omejitve, ki omogočajo zamenjavo ETF s podobnim skladom iz druge družine. Njihov univerzitetni ETF vsebuje samo en indeksni sklad in enega nadomestnega za vsak razred premoženja, medtem ko vsi izbori ustvarjajo sorazmerno nizke pristojbine. Lahko nastavite več računov, da se po potrebi osredotočite na posamezne cilje.
Postavljanje ciljev
5LINK ponuja odlične ciljne cilje, vendar se zadržuje, ko gre za sledenje svojim ciljem. Odlična orodja za načrtovanje ciljev in kalkulatorji vam pomagajo ugotoviti, koliko denarja je potrebno za dosego ciljev v realnih časovnih okvirih. Veliko orodij se osredotoča na upokojitev, vendar so kalkulatorji prihrankov na fakulteti in življenjska ocena prav tako dragoceni pri dolgoročnem finančnem načrtovanju. Poleg tega se lahko pogovarjate s finančnim svetovalcem, ki pomaga sestaviti in upravljati vaše dolgoročne cilje.
Na žalost slabe zmogljivosti sledenja ciljem zmanjšujejo učinkovitost tega nasveta. Na voljo so vam samo četrtletni izkazi in vmesnik z golimi kostmi, ki vključuje časovne premice, cilje in podatke o finančnih vrzeli, vendar le malo treniranja ali zadrževanja po financiranju računa. Glede na razkritja četrtletno poročilo navaja vaše ETF in dodelitve denarnih sredstev, stopnjo donosa na računu in zgodovino uspešnosti.
Računske storitve
1.3LINK by Prudential ni tako odziven kot nekatere platforme, ko gre za premikanje denarja. Vmesnik za polog ali ponavljajoči se depozit ne ponuja neposredno preko programa LINK. Namesto tega je treba vsa sredstva nakazati neposredno kliringu Apex. Dvig gotovine je pravzaprav težaven, saj lahko fini tisk, ki navaja, da bo vodja programa "od stranke zahteval, da ga predloži pisno, da bi zahtevo lahko spoštoval." Ta pristop stare šole je zmeden in zastarel, kar označuje velik negativni rezultat.
Čez noč vplačilo gotovine na račun, zavarovano s FDIC, plača obresti, vendar LINK ne razkrije trenutne obrestne mere. Razkritje na spletnem mestu Apex navaja, da prejemajo plačilo za pretok naročil od sodelujočih bank in si lahko dohodke delijo s Prudmental.
Vsebina portfelja
2.3Kot zavarovana zavarovalno-investicijska družba ne preseneča, da Prudmental’s LINK uporablja tradicionalni pristop. Novim strankam je na voljo en od šestih naložbenih portfeljev - prilagojen glede na starost, obdobje zadrževanja, toleranco do tveganja in druga merila - ali pa izberete rezervni portfelj za nižjo ceno. Strateške dodelitve portfelja PMA vključujejo agresivno rast, rast, zmerno rast, zmerno, zmerno konzervativno in konzervativno. Poleg tega PMA Reserve Portfolio zagotavlja zelo likviden račun upravljanja za stranke s kratkoročnimi kapitalskimi obveznostmi.
ETF-ji, vključeni v portfelje LINK-ov, se kupujejo s pomočjo delnih delnic in so pasivni, saj želijo slediti uspešnosti indeksa vrednostnih papirjev, hkrati pa ohraniti nizko stopnjo odhodkov. Šest modelov portfelja je podrobneje opisano, kot sledi:
- Konzervativno: vlaga predvsem v ETF s fiksnim dohodkom (15% zalog in 85% obveznic). Konzervativni rezervoar: ustvari kapital z veliko dodelitvijo fiksnega dohodka, hkrati pa ohranja manjšo dodelitev lastniškemu kapitalu (30% zalog in 70% obveznic).: Si prizadeva ustvariti dohodek ob skromni dolgoročni apreciaciji kapitala (45% zalog in 55% obveznic). Rast denarja: diverzificira se s fiksnimi dohodki in lastniškimi razredi, hkrati pa išče zmerno apreciacijo kapitala in ustvarjanje dohodka (60% zalog in 40% obveznic). Rast: Naložbe v ETF z dodeljenimi naložbami v delniške razrede in manjši del, namenjen fiksnemu dohodku (75% zalog in 25% obveznic). Agresivna rast: poskusi ustvariti agresivno dolgoročno apreciacijo kapitala (90% zalog in 10% obveznice)).
Upravljanje portfelja
2.7Upravljanje portfelja, ki se ponuja prek bonitetnega LINK-a, je glede na stroške nekoliko generično. Metodologija naložb je slabo predstavljena v brošuri ADV-2, ki jo je naročil SEC, in se nanaša le na pasivno upravljanje šestih portfeljev modelov, vse teme pa sledijo načelom sodobne teorije portfelja (MPT). LINK četrtletno rebalansira svoj portfelj, s čimer si prizadeva zmanjšati gibanje s prodajo vrednostnih papirjev v premožnih razredih, ki so postali preveliki in nakupi vrednostnih papirjev v razredih premoženja, ki so se zmanjšali premajhno.
Ne zbirajo davčnih izgub in po financiranju računa ne morete trgovati ali spreminjati, razen prosite za nadomestni ETF. Vendar lahko svoj profil kadar koli spremenite, kar sproži nove ocene tveganja in priporočila za portfelj. Drobni tisk omenja konsolidacijo zunanjih računov za namene poročanja, vendar v pregledu ni bilo najdenih podrobnosti ali postopkov na spletni strani.
Uporabniška izkušnja
2Mobilna izkušnja:
Spletno mesto je pripravljeno za mobilne naprave, vendar Prudmental ne ponuja nobenih iOS ali Android mobilnih aplikacij posebej za program LINK. Njihova trenutna in slabo pregledana aplikacija, imenovana Prudential Retirement, se osredotoča predvsem na 401K račune in ni povezana z glavnim spletnim mestom. Ta pristop se ujema z ostalimi ostanki nizkotehnološkega razmišljanja, ki jih najdemo v celotnem pregledu, poudarjajo pa jih redke spletne storitve za upravljanje in pogosta vprašanja, ki strankam sporočajo, da za uporabo spletnega mesta potrebujejo računalnik Pentium in 28, 8k modem.
Izkušnja namizja:
Prudential je dobro delo ustvaril visoko prepoznavnost programa LINK, kljub množičnemu spletnemu mestu z raznolikimi programskimi cilji. Koristno je tudi namensko zastavljeno vprašanje, ki vsebuje nabor potrebnih informacij. Odvisno od tega, kako globoko želite iti pred platformo, lahko to pomanjkanje informacij povzroči frustracije in hkrati zniža nivo zaupanja. Podatki o pristojbinah in zahtevana razkritja so dobro napisani in jih je enostavno najti, manjkajo pa tudi številne podrobnosti o tem, kaj pričakovati po financiranju.
Storitev za stranke
4.4Morda boste v čakanju za daljše od pričakovanih čakalnih dob, saj imetniki računov LINK uporabljajo telefonsko številko, ki je drugačna kot širša bonitetna klijentela, in sicer od ponedeljka do petka, od 9. do 18. ure, ure za storitve za stranke. Poskusi stikov so ustvarili različne nesprejemljive čakalne dobe, ki so v povprečju presegle tri minute na klic. Na spletnem mestu je namesto klepetanja v živo funkcija zaslona za skupno rabo zaslona, ki svetovalnemu svetovalcu omogoča ogled finančnih podatkov neposredno na strankinem domačem zaslonu.
Izobraževanje in varnost
3.6Kot rečeno, spletno mesto Prudmental ponuja odlična orodja za načrtovanje ciljev skupaj z obsežnimi viri finančnega načrtovanja. Obstajajo številne splošne naložbene in osebne finančne članke, orodja in kalkulatorje. S temi viri lahko ocenite stroške upokojitve, opravite preglede premoženja od zgoraj navzdol in načrtujete večje življenjske dogodke. Še boljše pa je, da do njih dostopate anonimno, kar vam omogoča natančen pogled "pod pokrovom", kar je potrebno, ker redka vprašanja pogosto slabo razkrijejo funkcije upravljanja in sledenje ciljem.
Spletno mesto uporablja 256-bitno šifriranje SSL, medtem ko tretji Plaid zbira in vzdržuje osebne podatke. Apex kliring hrani vsa sredstva stranke, zagotavlja dostop do zavarovanja vrednostnih papirjev za vrednostne papirje (SIPC) in presežno zavarovanje, pa tudi zavarovanja FDIC za prenočitve bančnih prenočitev.
Provizije in pristojbine
1.8Link by Prudential vam zaračuna zajetnih 0, 79% odplačilne provizije na prvih 100.000 ameriških dolarjev premoženja za klasični naložbeni portfelj, ki se izplačuje četrtletno in pade na 0, 69% do 500.000 USD. Za denarno težak portfelj "nujnih primerov" se zaračuna 0, 20-odstotna pristojbina. Financiranje na računu je okorno - zahteva čeke, nakazila ali ACH transakcije prek Apexa in ne vmesnika računa LINK, z najmanj 5000 USD za naložbeni portfelj in 100 USD za denarno težak portfelj. Tudi prenos sredstev iz druge finančne institucije je neroden in od vas zahtevate, da pokličete službo za stranke.
Za boniteto bonitetnega sklada ne kupujejo lastniških ETF-ov, pri čemer se izogibajo praksam dvojnega potapljanja, ki so postale priljubljene pri velikih finančnih institucijah. Apex zaračuna račune za prenos računov drugim posrednikom ali za pošiljanje bančnih nakazil.
Je LINK dobro primeren za vas?
LINK je lahko primeren za vlagatelje, ki želijo poslovati s trdno finančno institucijo, vendar morate biti del plačilne blagovne znamke, ki je višji od povprečnega, pripravljeni plačati nadpovprečne provizije za upravljanje. Dodatne stroške je morda težko upravičiti, saj je mogoče za številne nižje honorarje zgraditi enako močne naložbene portfelje, ki zagotavljajo tudi vrhunske vmesnike za treniranje in visokotehnološke račune - z naprednim sledenjem ciljem in namenskim mobilnim aplikacijam.
Preudarni LINK s tem izdelkom dobro napreduje in skuša ponuditi konkurenčno storitev, ki je neposredna za potrošnika, hkrati pa še vedno ohranja vlogo svoje mreže svetovalcev. Proces načrtovanja ciljev daje vpogled v potencialno LINKOVO LINK, toda v sistemu je preveč točk trenja in vrzeli, da bi lahko izstopali po lastnih zaslugah. Kot je videti, se LINK by Prudmental preveč opira na blagovno znamko Prudential, da bi odpravil nekatere pomanjkljivosti v svojih ponudbah storitev.
Metodologija
Investopedia je namenjena zagotavljanju nepristranskih, celovitih pregledov in ocen robotskih svetovalcev. Naši pregledi v letu 2019 so rezultat šestih mesecev vrednotenja vseh vidikov 32 robotskih svetovalnih platform, vključno z uporabniško izkušnjo, zmožnostmi določanja ciljev, vsebino portfelja, stroški in pristojbinami, varnostjo, mobilnimi izkušnjami in storitvijo strank. Zbrali smo več kot 300 podatkovnih točk, ki so bile upoštevane v našem sistemu točkovanja.
Vsakega robotskega svetovalca, ki smo ga pregledali, smo morali izpolniti 50-točkovno anketo o njihovi platformi, ki smo jo uporabili pri našem vrednotenju. Številni robo-svetovalci so nam tudi osebno predstavili svoje platforme.
Naša skupina strokovnjakov iz industrije pod vodstvom Theresa W. Carey je opravila naše preglede in razvila to najboljšo v industriji metodologijo za razvrščanje platform svetovalcev robotov za vlagatelje na vseh ravneh. Kliknite tukaj in preberite celotno metodologijo.
