Kazalo
- Določitev anuitete
- Slabosti glede na leto
- Prednosti letnosti
- Ena rešitev
Finančni načrtovalci, zavarovalni zastopniki in borzni posredniki že desetletja vlagajo v pokojnine denar svojih upokojencev. Ta praksa ima svoje ovire, pri čemer se kritika osredotoča na visoke provizije, plačane njihovim zagovornikom, in visoke pristojbine, ki se vlagateljem zaračunavajo v renteh v primerjavi z drugimi možnostmi varčevanja za posamezne pokojninske račune (IRA).
Vendar pa je treba dodati še eno težavo: Mnogi, ki svoje IRA vlagajo v rente, ne razumejo, kako delujejo, dokler se ne upokojijo, in ko se bo to zgodilo, lahko to postane nesramno presenečenje.
Ključni odvzemi
- Ko investirate v rento, kupujete več rednih plačil, običajno kot doživljenjski dodatek drugim pokojninskim dohodkom. Znesek, ki ga prejmete, temelji na stanju na vašem računu, ko se upokojite, in osebnem pričakovana življenjska doba. Letne cene so bile v preteklosti kritizirane zaradi zaračunavanja visokih pristojbin v primerjavi z drugimi naložbenimi odločitvami, vendar se ta percepcija začenja spreminjati.
Določitev anuitete
Renta je dolgoročni naložbeni produkt, ki ga kupimo pri zavarovalnici. Vlagatelj sčasoma plača vsoto denarja, predplačila ali plačila. Izplačuje se v obrokih, običajno kot življenjski dodatek k pokojninskim dohodkom. Dolarski znesek obročnih plačil je določen s stanjem na računu in življenjsko dobo vlagatelja.
Komisija lahko motivira svetovalca, ki priporoči rente. Provizija za prodajo rente je za neposredne naložbe v vzajemni sklad lahko precej višja od zneska.
V letih, preden se kupec upokoji, se denar položi v naložbe, ki jih kupec izbere, običajno vzajemne sklade.
Če rečem, ko umreš, vsak denar, ki ostane na računu, pripada zavarovalnici. Če pa živite srečno do 135 let, vam mora zavarovalnica pošiljati ta redna plačila.
Odstopanja na rentatu
Vlagatelj v anuiteto ima različne možnosti.
- Renta lahko zajema oba zakonca. Izplačila se nadaljujejo do smrti drugega zakonca. Višina plačila je odvisna od pričakovane življenjske dobe mlajšega zakonca in stanja na računu. Renta je lahko za življenje ali v določenem časovnem obdobju, recimo 10 let, namesto za življenjsko dobo. spremenljivo ali fiksno. To pomeni, da lahko izberete plačilo, ki presega naložbe v računu, ali plačilo, ki je določeno v času, ko začnete umikati.
In, kot je navedeno, ima investitor izbiro možnosti naložbe. Večina je vzajemnih skladov, vendar lahko vlagatelj izbere konzervativni obvezniški sklad ali agresivni delniški sklad ali nekaj vmes.
Slabosti letnosti
Kritiki ugotavljajo, da investicijske svetovalce, ki priporočajo rente, motivirajo komisije. Provizije za prodajo rent so skoraj vedno višje od provizij za neposredne naložbe v vzajemne sklade.
Tu je primer provizij za vzajemne sklade in rente:
Recimo, da vlagatelj znese dobroimetje v znesku 401 (k) v znesku 401 (k) v znesek 500 000 USD. Če bi denar naložili neposredno v vzajemne sklade, bi finančni načrtovalec lahko opravil približno 2% provizije. Če je vložen v rento, ki je vložena v enake ali podobne vzajemne sklade, bi svetovalec lahko opravil provizijo od 5 do 7 odstotkov ali celo višje. Zato bi preusmeritev v vzajemne sklade v višini 500.000 dolarjev plačevalcu plačala največ 10.000 dolarjev provizije, medtem ko bi isti prestop v rento plačevalcu zlahka plačal 25.000 do 35.000 dolarjev provizije.
Ni presenetljivo, da bodo mnogi načrtovalci svoje stranke usmerili v rento.
Visoke takse
Večina spremenljivih anuitet ne plačuje prodajnih stroškov vnaprej. Zaradi tega lahko izgledajo kot naložbe brez naložb, vendar imajo pristojbine in stroške.
V anuitetnih pogodbah so ocenjeni letni stroški vzdrževanja in obratovanja, ki dolgoročno pogosto stanejo več kot vzajemni skladi.
Opomba: V zadnjih letih se to spreminja zaradi kritik strukture rente. Nekateri ponujajo sorazmerno nizke letne stroške. Kot vedno preberite droben tisk, preden podpišete.
Za anuitete je treba plačati tudi zajetne stroške predaje. To je, če odstopite od pogodbe ali vzamete denar nekaj let po tem, ko ste vložili vanjo, se lahko zaračunajo velike pristojbine.
Brez dodanih davčnih ugodnosti
Revije so vozila, zaščitena z davki. Prispevki zmanjšujejo vaš obdavčljivi dohodek za tekoče leto, vaš donos od naložb pa raste brez davka, dokler ne začnete črpati dohodka.
Vendar ima vsak tradicionalni IRA enake davčne ugodnosti. Vlagatelj v IRA ne dobi ničesar, tako da denar vloži v tako imenovano "odloženo davko". Kot bi nosili pas in natikače.
Prednosti letnosti
Kljub slabšam, spremenljive rente ponujajo prednosti za previdnega vlagatelja.
Zaščita zavarovanja
Zagovorniki spremenljive rente trdijo, da bi morale stranke zavarovati svoje pokojninske načrte na enak način kot zavarovati katero koli večje premoženje. Nikoli ne bi pomislili na lastništvo hiše ali avtomobila brez zavarovanja, zakaj torej tvegati pokojninski načrt? Vaša anuiteta ne more izginiti, ne glede na to, kaj se zgodi.
Jamstveni kolesarji
Večina spremenljivih anuitetnih pogodb danes ponuja kolesarje za življenjske in smrtne koristi (z dodatnimi stroški), ki ponujajo pomembne zaščite za vlagatelje, ki želijo izpostaviti delnice med upokojitvijo.
Na primer, kolesar z zajamčenimi minimalnimi dohodki zagotavlja izplačilo, ki raste po določeni stopnji, ne glede na dejansko uspešnost osnovnih vzajemnih skladov. Stranka, ki vloži 500.000 dolarjev v spremenljivo renta in se odloči za tega kolesarja, je lahko zagotovo zajamčena stopnja rasti, recimo 5%, med upokojitvijo.
Drugi kolesarji lahko občasno zaklenejo pogodbeno vrednost in jamčijo, da vlagatelj nikoli ne bo prejel manjše od te vrednosti, čeprav dejanska tržna vrednost osnovnih sredstev bistveno upade.
Ti kolesarji dobijo dodatno ceno, vendar mnogi načrtovalci trdijo, da so stroški upravičeni, zlasti za starejše stranke, ki morda ne bodo čakali, da povrnejo izgube na trgu.
Upravljanje samodejnega pilota
Spremenljive rente vsebujejo številne funkcije profesionalnega upravljanja z denarjem, kot so povprečenje dolarjev, povprečje vrednosti in občasno izravnavo portfelja.
Tudi najemnine običajno ponujajo širok izbor sredstev in družin skladov.
Ena rešitev
Ena od možnosti za vlagatelja je, da se do upokojitve držijo neposrednih vzajemnih skladov in nato preidejo na rento, ki ima takšno zaščito navzdol pri zaščiti. To ohranja pristojbine na najnižji ravni v delovnih letih vlagatelja, zagotavlja pa stalen dohodek ob upokojitvi.
