Kaj pomeni Prime?
Prime je klasifikacija posojilojemalcev, obrestnih mer ali deležev na trgu posojil, za katere velja, da so kakovostni. Ta razvrstitev se pogosto nanaša na posojila, dana najvišjim kakovostnim glavnim posojilojemalcem, ki jim je ponujena ugodna ali relativno nizka obrestna mera.
Ključni odvzemi
- Prime je izraz, ki se nanaša na visoko kakovost na posojilnem trgu. Pogostost je običajno povezana s posojilojemalci, posojili in / ali stopnjami. Karakteristike glavnega posojila lahko vključujejo nizko tveganje neplačila, visoke kreditne ocene in izjemno nizke obrestne mere.
Razumevanje prime
Na kreditnem trgu se primarno nanaša na vidike visokokakovostnega posojanja. Primarna posojila veljajo za eno od skupin posojil z najnižjim tveganjem, ki jo ima posojilodajalec v svoji bilanci stanja. Najpomembnejša posojila so tudi najlažja za prodajo na sekundarnem trgu.
Glavni posojilojemalci imajo visoke bonitetne ocene in nizka relativna neplačana tveganja, ki od posojilodajalcev zaslužijo obrestne mere. Sekuritizirani kreditni produkti, ki so sestavljeni iz glavnega posojil, lahko dobijo tudi več prednosti.
Glavni posojilojemalci
Glavna spremenljivka pri določanju glavnih posojilojemalcev je njihov kreditni rezultat. Posojilodajalci običajno pridobijo podatke o kreditnem točkovanju na podlagi metodologij FICO točkovanja. Rezultati FICO se lahko gibljejo med 300 in 850, pri čemer so posojilojemalci nad 620 na splošno veljali za glavne posojilojemalce, ki izpolnjujejo pogoje za posojila. Posojilojemalci s skoraj popolno oceno od 750 do 850 se lahko označijo kot super primeren posojilojemalci.
Pri obravnavanju potencialnega posojila imajo posojilodajalci vzpostavljene sofisticirane sisteme za prošnje za posojila in za zavarovanje s kreditnimi pogodbami. Kreditni rezultat posojilojemalca običajno določa pogoje, ki jih izpolnjujejo. Druge podrobne spremenljivke se lahko upoštevajo tudi v postopku zavarovanja, vključno z dolgom do dohodka in celotnim kreditnim profilom posojilojemalca. Posojilojemalci z visokokakovostnim kreditnim profilom lahko v nekaterih primerih dobijo posojila po višini obrestne mere tudi s povprečno kreditno oceno. Na splošno se dodeljeni pogoji posojila razlikujejo glede na posojilodajalca.
Glavni posojilojemalci so lahko bolj izbirni pri vrsti kreditov, ki jih prevzamejo, saj so posojilodajalci zelo iskani. Glavni posojilojemalci lahko pričakujejo, da bodo prejeli najnižjo obrestno mero posojilodajalca. Pogosto bodo odobreni tudi za večje zneske financiranja zaradi visokega statusa kreditne kakovosti.
Druga možnost je, da so posojilojemalci brez primere tisti, ki imajo navadno kreditne ocene pod 620. Ti posojilojemalci bodo morali plačati višje obrestne mere. Morda se bodo morali zateči tudi k kreditno ponudbam z nižjo kakovostjo, kot so tiste z visokimi provizijami, visokimi stopnjami in nizkimi zneski.
Prime posojila
Posojilodajalci razvrščajo posojila iz različnih kategorij za namene obvladovanja tveganj. Glavni krediti ponujajo posojilodajalce najnižje tveganje in jih običajno izdajo tradicionalne finančne institucije, ki v svoji bilanci stanja upravljajo z različnimi kreditnimi produkti.
Po finančni krizi in poznejšem zakonu Dodd Frank so morali posojilodajalci v finančni industriji povečati kakovost posojil, ki jih odobrijo za nastanek. Dodd Frank je izvedel številne določbe, ki urejajo standarde za zavarovanje kreditnih pogodb posebej za banke. Zakon je uvedel tudi kvalificirane hipoteke, ki so hipoteke, ki izpolnjujejo nekatere zahteve, sprejemljive za posebno varstvo. Zaradi izboljšanih posojilnih standardov se je povečal odstotek visokokakovostnih hipotek, kar je pripomoglo tudi k izboljšanju zaupanja v gospodarsko stabilnost gospodarstva.
Zaradi aktivnega sekundarnega trga posojil v kreditni panogi imajo posojilodajalci tudi možnost, da posojila prodajo na odprtem trgu ali jih prodajo za listinjenje. Najpomembnejša posojila so pogosto nekatera najbolj donosna posojila za prodajo. Na hipotekarnem trgu je pogosto ključna značilnost klasifikacije posojil tudi za strukturirane portfelje na sekundarnem trgu, ki jih prodajajo vladne agencije, vključno z Ginnie Mae, Freddie Mac in Fannie Mae.
Prime stopnja
Osnovna stopnja je še ena sestavina posojil najvišje kakovosti. Medtem ko se na splošno nizke stopnje lahko imenujejo osnovne, obstaja tudi osnovna stopnja, ki se kotira za več referenčnih namenov.
Na kreditnem trgu stope sledijo stopenjskemu načrtu, kjer je najnižja stopnja zveznih skladov, sledi diskontna stopnja in nato osnovna stopnja. Stopnjo zveznih sredstev določa Odbor za odprti trg Federal Reserve, ki je zelo oglašen. Stopnja zveznih sredstev je zelo kratkoročna obrestna mera, ki se uporablja za posojanje bankam Zveznih rezerv. Diskontna stopnja je nekoliko višja od stopnje zveznih skladov. Prav tako ga določa Federal Reserve. Diskontna stopnja se uporablja pri bančnih posojilih centralnih rezerv bankam komercialnim bankam. Osnovna stopnja je nekoliko višja od diskontne. Najpomembnejša stopnja je obrestna mera, ki jo banke ponujajo za svoje najvišje kakovostne posojilojemalce, običajno v kategoriji super prime.
Tečaj je težje določiti kot zvezna stopnja in diskontna stopnja. Eden najboljših pooblaščencev za ceno obrestne mere je ponudba tečaja Wall Street Journal. Ta kotacija je povprečje najvišjih tečajev 10 največjih bank v ZDA. Ker so obrestne mere običajno na večplastnem časovnem razporedu glede na vrste tveganj, bo sprememba stopnje zveznih skladov navadno imela neznaten vpliv na vse posojilne obrestne mere na splošno, pri čemer je najbolj neposredno vplivala diskontna stopnja in tečaj.
