Kazalo
- Prednosti 401 (k) s
- Nazaj k osnovam
- Znotraj skladov
- Kaj pomeni "donos"
- Kaj je v imenu?
- Zaloga podjetja
- Spodnja črta
401 (k) načrti so že daleč, srček. Izdelava načrta 401 (k) leta 1978 je pomenila dramatičen premik v načinu, kako so se posamezniki vključili v varčevanje za pokoj. Odgovornost za izbiro in spremljanje naložbenega premoženja pokojninskih skladov se je z delodajalca preusmerila na zaposlenega.
V preteklih letih so številni delodajalci zagotovili, da imajo zaposleni dostop do poenostavljenih informacij in izkušenih finančnih strokovnjakov, ki jim lahko pomagajo pri ugibanju pri načrtovanju načrtov in izbiri naložbenih možnosti. Ta članek ponuja dober začetek, da vam pomagajo vlagati kot profesionalec in kar najbolje izkoristite potencial vašega načrta.
Ključni odvzemi
- Preden izberete sredstva za svoj 401 (k), morate vedeti svojo toleranco do tveganja in časovno obdobje naložbe v načrtu. Pomembno je, da se držite izbrane razdelitve sredstev in vsako polletno prilagoditev prilagodite. sklada, osredotočiti se na njegovo dolgoročno uspešnost.
Prednosti 401 (k) s
Ni pomanjkljivih informacij, ki bi pokazale prednosti prispevka na posamezni pokojninski račun, naj bo to 401 (k), IRA, SEP IRA ali kateri koli drug pokojninski načrt s kvalificiranimi pogoji. Ugodnosti vključujejo predplačniške prispevke, kar lahko zmanjša vaš letni davčni račun, in dejstvo, da naložbe rastejo odloženi davek, dokler se ne umaknejo. Številni delodajalci zagotavljajo tudi ustrezne prispevke za načrte 401 (k).
Morda imate tudi osebni nadzor nad vrstami naložb, ki jih boste uporabili znotraj načrta. Tu lahko pride do prekinitve med teorijo in uporabo. Vlagatelji lahko svoj portfelj usmerijo proti skrajnim koncem spektra tveganj in bi bili v skušnjavi, da bi skočili na trge in iz njih, ne da bi dolgoročno upoštevali.
Nikoli ne pustite, da čustva vodijo vaše naložbene odločitve; Kratkoročno skoči na trg in iz njega, je nevarna naložbena strategija.
Nazaj k osnovam
Izbira sredstev za 401 (k) je tako enostavna kot sledenje metodam, ki jih uporabljajo profesionalci. Preden naložite ali uravnotežite svoj portfelj, stopite korak nazaj in ocenite svojo toleranco do tveganja in časovno obdobje naložbe. Mnogi delodajalci imajo spletna orodja, s pomočjo katerih lahko določite te parametre.
Nato določite dolgoročno razporeditev sredstev na podlagi teh parametrov in jih, tako kot prednosti, zapišite. Morda boste želeli sestaviti neuradno izjavo o naložbeni politiki za to dodelitev s smernicami za ponovno uravnoteženje. To vam bo pomagalo odpraviti skušnjavo, da bi lahko skočili na trge in iz njih ali naredili dramatične premike. Na podlagi preteklih razponov različnih portfeljev lahko ocenite, kakšna bo vaša dolgoročna uspešnost.
Vaš delodajalec vam lahko ponudi orodja, s katerimi se boste lažje seznanili z razmerji med tveganjem in nagrajevanjem. Ključno je, da se obnašamo kot profesionalci: držimo svoje razdelitve in izvedemo strateške prilagoditve razporeditve sredstev, tako kot profesionalci polletno (vsaj). To pomeni, da se vaša razporeditev sredstev ne spremeni samo zato, ker se spremeni trg, ampak le, če se spremeni premisa za gradnjo vaše alokacije.
401 (k) Možnosti naložbe
Znotraj skladov
Za tiste, ki uživate v vikendih ob branju prospekta vzajemnega sklada, ki ga razdelijo upravljavcem skladov, vsa moč za vas. Pomembno je upoštevati, da je skrbnik vašega načrta že opravil levji del skrbne preučitve. Z drugimi besedami, sredstva, ki so vam jih ponudili, ste temeljito pregledali in ocenili za pristojbine, stroške, uspešnost in naložbe.
To ne pomeni, da si lahko pri izbiri naložb zaprete oči in vržete pikico, če pa imate možnost izbire med dvema skladoma z velikimi kapitlami, verjetno obstajata podobni v marsičem. Čeprav ne boste imeli druge možnosti, kot da plačate interne pristojbine, je pomembno vedeti, kakšne so. Nedvomno bodo tuji ljudje z višjimi honorarji in morda se boste želeli izogniti sredstvom z višjimi honorarji, če menite, da so večji od sklada.
Morda boste plačali tudi več za mednarodne naložbe, saj globalni skladi navadno zaračunavajo višje pristojbine. Verjetno je strokovno podjetje ugotovilo, da so pristojbine v razumnih okvirih, vendar jih vsekakor preverite, da se prepričate.
Kaj pomeni "donos"
Prvi izraz, ki ga morate poznati, je donos. Vsak vzajemni sklad bo objavil svoj sedanji donos in prepogosto vlagatelji predpostavljajo predpostavko o tej številki. Tu je skrivnost: dolgoročno vam ne pomeni skoraj nič.
Kaj v resnici pomeni pridelek? Predstavlja skupni donos celotnega portfelja v določenem času. Ker so številke stare vsaj en mesec, pomenijo še manj. Pri obvezniških skladih lahko donosnost navaja dolžino zapadlosti instrumentov znotraj, vendar ne kaže dejanskega donosa sklada.
Kaj je v imenu?
Ko pregledujete različna sredstva, ki so na voljo, vas bodo morda zmedli glede imen. Kaj je sploh "Mednarodni sklad za strateško uravnoteženo dodelitev sredstev"? Pozabite na ime - morda le malo pokaže, kaj je v skladu. Poglejte globlje in se prepričajte. Vaš delodajalec bo najverjetneje postavil kvadrant profila tveganja, ki vam bo omogočil, da vidite, kje se sklad uvršča med dolgoročna tveganja, zato se osredotočite na dolgoročno uspešnost sklada.
Zaloga podjetja
Ali boste kupili zaloge vašega podjetja za svoj 401 (k), je osebna izbira, vendar na to temo obstajata dve šoli razmišljanja. Ena od teorij je, da se naložijo na stvari, saj se lahko znižajo v ceno in imajo manj transakcijskih stroškov. Tudi vaše cilje lahko uskladite s cilji podjetja: trdo delate, podjetje deluje dobro, zaloga pa narašča. Vsi zmagajo.
Po drugi strani lahko z vlaganjem v svoje podjetje znotraj načrta 401 (k) povečate tveganje za svoj portfelj. Njegova usoda postane vezana na podjetje. Poglejte samo tiste nesreče, ki so med delom tam vlagali v zaloge Enrona. Če že imate zaloge delodajalcev, se vam bodo to morda zdele zanimive.
Spodnja črta
Lahko investirate in izberete sredstva, kot je profesionalec. To je lažje storiti s 401 (k), ker je strokovnjak verjetno že veliko premislil o svojih odločitvah za naložbe, preden začnete prispevati. Večina načrtov večino ugibanja vzame pri izbiri osnovnih skupin skladov in zagotovijo, da so dobre kategorije. Vaša naloga je, da delujete profesionalno, tako da pridete do dodelitve sredstev in se ga držite. Ignorirajte domišljijska imena, poglejte v zakulisje in se ne osredotočajte na trenutni donos.
Najpomembneje je, drži se napisan dolgoročni strateški načrt razporeditve sredstev in prilagodite svoj račun na podlagi tega načrta, da se izognete skušnjavi za skok na trge in iz njega. Tako boste na dolgi rok zaslužili najboljše donose.
