Kazalo
- Postavljanje ciljev
- Načrtovanje upokojevanja
- Vrste računov
- Funkcije in dostopnost
- Pristojbine
- Portfelji
- Davčno ugodne naložbe
- Varnost
- Storitev za stranke
- Naš vzemite
Osebni kapital in Vanguard-ove osebne svetovalne storitve niso namenjene novim investitorjem. Oba zahtevata znatne minimalne naložbe: 50.000 USD za Vanguard in 100.000 USD za osebni kapital. Kljub tako velikim oviram sta obe storitvi močna izbira na trgu svetovalcev za robo (čeprav bi osebni kapital raje veljal za storitev digitalnega upravljanja premoženja, ki vključuje prilagojene nasvete finančnih načrtovalcev). V naših posameznih pregledih robotskih svetovalcev sta Vanguard Personal Advisor Services in Personal Capital v svojih glavnih značilnostih upravljanja portfelja, vsebine portfelja in računskih storitev visoko uvrščena v glavne značilnosti upravljanja portfelja, vsebine portfelja in storitev. Ogledali si bomo osebni kapital in Vanguard-ove storitve osebnih svetovalcev, da bomo ugotovili, kdo je boljši robo-svetovalec.
- Najmanjši račun: 100.000 USD
- Pristojbine: 0, 89% do 0, 49% za račune, ki presegajo milijon dolarjev
- Kot nalašč za izpopolnjene vlagatelje z visoko neto vrednostjo Dizajniran tako, da premožnim vlagateljem omogoči visoko stopnjo diverzifikacije po zelo konkurenčni pristojbini v primerjavi s tradicionalnim upravljanjem premoženja najvišjega nivoja. Osebni denarni denarni program bi moral biti privlačen za vlagatelje, ki iščejo višje od povprečnih zavarovanih FDIC obresti
- Najmanjši račun: 50.000 USD
- Pristojbina: 0, 30% sredstev v upravljanju (brez gotovine)
- Ni dobro za ljudi, ki iščejo hitro vstopanje k naložbam, saj je nastavitev računa neroden postopek in zahteva pogovor s svetovalcem Najboljšim za tiste, ki imajo na voljo več denarja za odprtje računa, saj je najmanjša velikost računa 50.000 USD velik za ljudi, ki želijo, da človeški svetovalec vsaj enkrat na leto pregleda nekaj prispevkov iz portfelja človeških svetovalcev
Postavljanje ciljev
Pri osebnem kapitalu lahko dobite popolno sliko o svoji neto vrednosti, če vse svoje zunanje račune povežete z nadzorno ploščo, ki se poda v poročila o napredku v skladu s svojimi finančnimi cilji. Upokojitev kot cilj je glavni poudarek spletnega mesta, na platformo pa lahko dodate ne-upokojitvene cilje - čeprav je malo pomoči pri odločanju o velikosti cilja. Osebni kapital lahko svetuje tudi pri dobrodelnih darilih, kar je redka ponudba za upravljanje digitalnih sredstev in robotsko svetovanje.
V Vanguardu lahko stranke načrtujejo različne cilje, vključno s pokojnino, varčevanjem na fakulteti, lastništvom doma ali skladom za deževen dan. Viri za načrtovanje ciljev vam pomagajo pregledati premoženje od zgoraj navzdol in oceniti stroške upokojevanja, spletna stran pa je sestavljena iz kontrolnih seznamov, člankov z navodili in kalkulatorjev. Vmesnik računa usmerja stranke k boljšim načinom uresničevanja naložbenih ciljev na podlagi ciljev, začrtanih v postopku vkrcanja. Stranka lahko kadar koli spremeni spremembe s prilagoditvijo svojega profila tveganja.
Načrtovanje upokojevanja
Tako osebni kapital kot Vanguard osebne svetovalne storitve ponujajo nekaj možnosti za pokojninske račune, vključno s tradicionalnimi in Roth IRAs, SEP IRAs in 401 (k) prevračanjem.
Upokojitev je glavni cilj, ki ga osebni kapital pomaga strankam načrtovati. Stranke se postavljajo različna vprašanja o trenutnem dohodku in o tem, kaj nameravajo porabiti, ko se bodo upokojili, in vgrajena pomoč ni veliko. Načrtovanje upokojevanja vključuje lastniško orodje pametnega umika spletnega mesta, zasnovano za povečanje dohodka ob upokojitvi z razbijanjem obdavčljivega, odloženega davka in dohodnine. Osebni kapital lahko strankam tudi svetuje pri vlaganju izbranih računov v svoje račune 401 (k). Stranke osebnega kapitala lahko kadar koli neposredno govorijo s človeškim svetovalcem, ki je posvečen njihovemu portfelju.
Na spletnem mestu Vanguarda so različna orodja in kalkulatorji, ki strankam pomagajo določiti, koliko denarja je treba nameniti za dosego ciljev (na primer upokojitev) v realnih časovnih okvirih. Vanguard ponuja del vaših zunanjih naložb kot del celotnega portfelja in ponuja meritve o verjetnosti doseganja vašega cilja. Vse stranke Vanguarda imajo dostop do pooblaščenih finančnih načrtovalcev za vsa vprašanja o upokojitvi, svetovalec pa redno pregleduje vaš portfelj.
Vrste računov
Osebni kapital in osebna svetovalna služba Vanguard ponujata najpogosteje uporabljene vrste računov, pri čemer je večina različic na posameznem pokojninskem računu (IRA).
Vrste osebnih kapitalskih računov:
- Obdavčljivi računi (posamični, skupni, skrbniški) Tradicionalni računi IRARogi računi IRASPRE računi IRAIRA transferji401 (k) prevračanjaRačun z gotovino
Vrste računov Vanguard za osebne svetovalne storitve:
- Obdavčljivi računi (posamezni, skupni in skrbniški) Tradicionalni računi IRARobi računi IRASPREČETNI računi IRA (za samozaposlene in mala podjetja) Prenosi IRA401 (k) preusmeritve
Funkcije in dostopnost
Osebni kapital in Vanguardova osebna svetovalna služba sta človeški pridih postavili na prvo mesto svojega seznama funkcij. To odraža dejstvo, da oba ciljata višje neto stranke, kot večina robotskih svetovalcev, zato pričakujemo, da lahko kadar koli dvignete telefon in se z nekom pogovarjate.
Lastnosti osebnega kapitala:
- Namenski svetovalci za velike račune: Na ravni računov med 200.000 in milijonom dolarjev imajo stranke dva namenska finančna svetovalca in več kot milijon dolarjev dobivate prednostni dostop do skupne finančne politike. Brezplačna finančna orodja: Na nadzorni plošči osebnega kapitala lahko povežete vse svoje finančne račune (IRA-ji, 401 (k) s, hipoteke, posojila, preverjanje) in izkoristite različne ponudbe. S svojimi računi lahko na primer sledite in upravljate svoje račune ali napovedujete upokojitev z načrtovalcem upokojitve. Primerjajte razporeditev svojega portfelja z idealno ciljno dodelitvijo spletnega mesta ali pa s preverjanjem naložb preverite, kako uspešne so vaše naložbe. Analizator pristojbin na spletnem mestu vas lahko opozori tudi na naložbene pristojbine, za katere se morda ne zavedate. Dežurna storitev za stranke: Stranke imajo 24 -urni klic, vključno z vikendi in popoldne. Osebni kapital gotovina: Podjetje ponuja varčevalni račun z visokim donosom in plačuje 2, 30% APY in zavarovanih FDIC.
Funkcije osebnih svetovalcev Vanguard:
- Namenski svetovalec za velike račune: medtem ko so računi do 500.000 USD dodeljeni skupini svetovalcev, računi nad to stopnjo dobijo posebnega svetovalca. Vloga za vse družbe: približno 80% do 90% prosilcev za tega svetovalca ima druge račune Vanguard, naložbeni minimum v višini 50.000 USD pa je mogoče uporabiti za vsa sredstva Vanguard. Nasveti v celoti: Čeprav Vanguard Personal Advisor Services ne more vključiti drugih računov (pokojninski načrti, ki jih sponzorirajo zaposleni, načrti varčevanja na fakultetah) pod tem okriljem svetovalcev, bodo načrtovalci upoštevali te delnice, ko bodo oblikovali vaš portfelj in ponujali nasvete. Dostop do svetovalcev: Čeprav je rampa počasna, je portfelj vsake stranke zasnovan s strani certificiranega finančnega načrtovalca (ne pa samodejno ustvarjen z vašimi odgovori na vprašalnik), zato je mogoče v poslovnem času doseči načrtovalca, ki lahko odgovorite na vsa vprašanja. V tem pogledu Vanguard meni, da je "hibridna" svetovalna služba, ki se poroči o svetovanju robotu s stalnimi navodili človeškega svetovalca.
Pristojbine
Pristojbine za osebni kapital so med najvišjimi podjetji, ki smo jih pregledali, in sicer 0, 89% za portfelje od 100 000 do 1 milijon dolarjev, pri 0, 49% za portfelje nad 10 milijonov dolarjev. Preprosta razlaga tega je, da se osebni kapital sam ceni za storitve upravljanja premoženja, ne pa za druge robo svetovalce. Kljub temu je možno brezplačno povezati vse svoje finančne račune in prejeti priporočila s strani o izboljšanju donosa.
Vanguard zaračuna konkurenčno 0, 30-odstotno svetovalno pristojbino, plačuje se četrtletno, vendar se lahko skrijejo stroški, ker stranke plačujejo tudi transakcijske pristojbine. Posrednik je prav tako sklenil plačilo za transakcije pretoka naročil z vzajemnimi skladi tretjih strank, stranka pa plača račun tudi za te provizije. Povprečni delež odhodkov za osnovne naložbe je 0, 11%.
Minimalni depoziti:
Osebni kapital in Vanguard Personal Advisor Services imata zelo visoke minimalne vloge za odprtje računa. Osebni kapital je dvakrat večji od Vanguardovih osebnih svetovalnih storitev, toda tudi storitve osebnih svetovalcev Vanguard so mnogokrat višje od povprečja na polju robo svetovalcev.
- Osebni kapital: 100.000 $ Storitve osebnega svetovalca Vanguard: 50.000 USD
Portfelji
Pri osebnem kapitalu postopek nastavitve zahteva, da načrtujete klic s svetovalcem, čeprav je vse, kar želite storiti, uporabiti nadzorno ploščo za izvedbo preverjanja naložbe. (Klic lahko prekličete, vendar ne morete mimo zaslona, če ne izberete datuma in ure.) Lahko preberete kratek življenjepis vašega dodeljenega svetovalca, vendar drugega načina ni mogoče izbrati. Pozvani boste, da uvozite svoje finančne račune, vključno z bančnimi, naložbenimi in kreditnimi karticami, da ustvarite sliko svojih financ in analizirate trenutno razporeditev sredstev. Vendar ne boste mogli videti priporočila svojega portfelja, dokler se ne pogovarjate s svojim dodeljenim svetovalcem.
Portfelji v osebnem kapitalu so sestavljeni iz posameznih delnic (ameriški lastniški kapital), ETF-ov, naložb s fiksnim dohodkom za zasebne stranke in zasebnega kapitala za kvalificirane vlagatelje. To je ena ključnih prednosti storitev, saj si prizadeva za resnično raznolikost pri vseh vaših naložbah, ob upoštevanju potencialne koncentracije v sektorjih in svetovnih regijah.
Portfelji osebnega kapitala se dnevno spremljajo in ponovno uravnotežijo, ko se gibljejo zunaj meja razporeditve sredstev. Platforma je namenjena prometu v portfelju, ki znaša 15% ali manj, kar naj bi zmanjšalo davčne posledice. Vaš portfelj lahko vključuje družbeno odgovorne naložbe v posamezne delnice ali družbeno odgovorne ETF. Vaš svetovalec lahko na vašo željo opravi transakcije za posamezne delnice ali ETF.
Pri Vanguardu je sprednje delo enostavno, časovna premica pa je dolga. Stranke odgovarjajo na vprašanja o starosti, sredstvih, datumih upokojitve, toleranci do tveganja in tržnih izkušnjah, platforma pa ustvari predlagani portfelj, napolnjen s sredstvi Vanguard in drugimi vrednostnimi papirji. Večina načrtovanja portfelja je narejena po algoritmih, vendar morate za izpolnitev vašega prilagojenega načrta govoriti s finančnim svetovalcem, v drobnem tisku pa je navedeno, da bo končni naložbeni načrt sestavljen v "nekaj tednih" po posvetu. Z novim posvetovanjem se morate strinjati pred izvedbo.
Vanguard Personal Advisor Services ponuja prilagojen portfelj poceni skladov indeksa Vanguard iz različnih tržnih sektorjev in razredov premoženja. Program ima prilagodljivost za delo z ne-Vanguardovimi sredstvi, če imate ta sredstva na drugem računu v Vanguard-u.
Vanguard vsako četrtletje pregleda vaše račune in po potrebi izravna izravnave. Vanguardova metodologija sledi tradicionalnim načelom sodobne teorije portfelja in poudarja prednosti poceni vrednostnih papirjev, diverzifikacije in indeksiranja, ki jih vodijo dolgoročni finančni cilji. Metodologije delnic in obveznic povečujejo diverzifikacijo, tako da vključujejo lastniške sklade na različnih ravneh kapitalizacije in nestanovitnosti, pa tudi obvezniške sklade z različnimi geografskimi, časovnimi in kapitalskimi tveganji.
Davčno ugodne naložbe
Obstajajo različni načini za učinkovito vlaganje denarja, da bi se izognili pretiranim davkom, vendar pa nabiranje davčnih izgub uporablja večina robotskih svetovalcev. Pobiranje davčnih izgub je prodaja vrednostnih papirjev z izgubo za izravnavo obveznosti za davek na kapitalski dobiček.
Vanguard se drži nabiranja davčnih izgub z metodo stroškov MinTax, ki določa selektivne enote ali količine - ki jih imenujemo sklopi - vrednostnih papirjev, ki jih je treba prodati v kateri koli prodajni transakciji na podlagi posebnih pravil za naročanje. Metoda stroškov MinTax bo v mnogih primerih zmanjšala davčni vpliv transakcij, ne pa nujno v vseh primerih. Stranke se morajo vključiti v MinTax.
Filozofija upravljanja naložb osebnega kapitala presega trganje davčnih izgub s ciljem optimizacije davčnega bremena stranke. Portfelji so zasnovani tako, da so davčno ugodni; naložbe z višjimi donosnostmi so vpisane v davčno odložene račune, kot so IRA, da bi današnji davčni račun nižji. Vzajemni skladi se ne uporabljajo v nobenem upravljanem portfelju, saj so z davčnega vidika lahko zelo neučinkoviti.
Varnost
Tako osebni kapital kot osebne svetovalne službe Vanguard imajo odlično varnost.
Vse naložbene vrednostne papirje, ki jih upravlja Personal Capital, ima skrbnik posrednika, ki zagotavlja zavarovanje vrednostnih papirjev (SIPC) za vrednostne papirje do 500.000 dolarjev, vendar brez presežnega zavarovanja. Osebni kapital šifrira podatke z AES-256 z večplastnim upravljanjem ključev, šifriranje spletnega mesta pa z oceno A +.
Vanguard hrani sredstva strank v skupini Vanguard Marketing Group, ki zagotavljajo dostop do zavarovanja SIPC do 500.000 USD in presežno zavarovanje. Denarna sredstva pa se vložijo v sklade denarnega trga, ki niso zavarovani za SDT. Spletno mesto uporablja 256-bitno šifriranje SSL in omogoča tudi dvofaktorsko overjanje.
Storitev za stranke
Pri osebnem kapitalu ni splošne linije za pomoč strankam, ki bi jo lahko poklicali, ko boste ustanovili svoj račun - ker se lahko obrnete neposredno na svetovalca, dodeljenega vašemu računu. Pred vzpostavitvijo računa, če boste morali zastavljati vprašanja, so na telefonske številke v osebnem kapitalu odgovorili hitro in koristne osebe.
V Vanguardu se lahko stranke kadar koli pogovarjajo s finančnim svetovalcem, tako da načrtujejo sestanek med urami za pomoč strankam, ki so od ponedeljka do petka od 8.00 do 20.00. Nenačrtovani poskusi stikov so povzročili različne dolge čakalne dobe, od več kot pet minut do več kot 13 minut. Za bodoče ali trenutne stranke ni klepeta v živo, potrebna pa je registracija, da pošljete e-pošto prek aplikacije za varno sporočilo podjetja.
Naš vzemite
Personal Capital in osebne svetovalne službe Vanguard sta odlična robo-svetovalca, če imate denar za njihovo uporabo. Če imate sredstva v višini 100.000 USD in več, so storitve Personal Capital impresivne - skupina za finančno svetovanje, svetovanje 401 (k), dostop do klicev 24/7 in nekatere najboljše metodologije upravljanja portfelja, ki smo jih videli v vseh robotskih svetovalcih, ki smo jih pregledali. Seveda je tudi honorar precej strm in znaša 0, 89% od prvega milijona dolarjev. Kljub temu bodo visoki neto vredni posamezniki ali tisti, ki nakažejo veliko vsoto podjetja 401 (k), želeli dolgo gledati osebni kapital - še vedno je nižji od večine finančnih svetovalcev, ki za svoje stroške zaračunajo od 1 do 2% letno storitve. To je odlična storitev, ki okrepi aksiom, "dobiš, kar plačaš."
Vanguard je za povprečne vlagatelje bolj realističen, vendar še vedno zahteva vsaj 50.000 dolarjev za sestavo portfelja - čeprav menijo, da drugi Vanguardovi računi dobijo stranke toliko. Če lahko razrešite to oviro, imate dostop do skupine certificiranih finančnih načrtovalcev in portfelja nizkocenovnih indeksnih skladov Vanguarda ter konkurenčno pristojbino v višini 0, 30% sredstev. Če ste visokozaslužna stranka in se ne zamerite plačevati za boljšo storitev, potem je osebni kapital naravna izbira in naš skupni izbor za sofisticirane vlagatelje v letu 2019. Če ne, potem Vanguard Personal Advisor Service naredi dostojno se potegujte za portfelj s konkurenčno ceno, zlasti če se upošteva dostop do človeških svetovalcev. Če pa človeški dotik ni glavno merilo pri vašem iskanju, ga boste želeli razširiti tako, da bo vključil še nekaj digitalnih -prvi robo svetovalci, ki sedijo pri 0, 30% in pod ceno.
Metodologija
Investopedia je namenjena zagotavljanju nepristranskih, celovitih pregledov in ocen robotskih svetovalcev. Naši pregledi v letu 2019 so rezultat šestih mesecev vrednotenja vseh vidikov 32 robotskih svetovalnih platform, vključno z uporabniško izkušnjo, zmožnostmi določanja ciljev, vsebino portfelja, stroški in pristojbinami, varnostjo, mobilnimi izkušnjami in storitvijo strank. Zbrali smo več kot 300 podatkovnih točk, ki so bile upoštevane v našem sistemu točkovanja.
Vsakega robotskega svetovalca, ki smo ga pregledali, smo morali izpolniti 50-točkovno anketo o njihovi platformi, ki smo jo uporabili pri našem vrednotenju. Številni robo-svetovalci so nam tudi osebno predstavili svoje platforme.
Naša skupina strokovnjakov iz industrije pod vodstvom Theresa W. Carey je opravila naše preglede in razvila to najboljšo v industriji metodologijo za razvrščanje platform svetovalcev robotov za vlagatelje na vseh ravneh. Kliknite tukaj in preberite celotno metodologijo.
