Ali želite hipoteko plačati s kreditno kartico? Morda bo mogoče, a to vas bo verjetno stalo. Kako si to naredil? Kolikšen je strošek? In kdaj se splača? Ta članek bo odgovoril na vsa vaša vprašanja glede zaračunavanja mesečnega hipotekarnega plačila.
Zakaj plačati hipoteko s kreditno kartico?
Štirje razlogi, da bi ljudje morda razmišljali o plačilu hipoteke s kreditno kartico, so naslednji:
- Če želite zaslužiti nagrade na kreditni kartici, obesite na njihovo gotovino in nakažite nekaj dodatnih tednov obresti, da kupite nekaj dodatnih tednov za plačilo hipoteke, ne da bi pozno plačali hipotekarnemu podjetju, da se za vsako ceno izognete izključitvi
Vse to so utemeljeni razlogi, da želite hipoteko plačati s kreditno kartico. Prvi trije razlogi bi vam lahko dolgoročno prinesli rahlo finančno prednost. Četrti bi bil lahko neverjetno uničujoč. Vsako možnost bomo podrobneje pregledali spodaj, najprej pa raziščimo logistiko plačevanja hipoteke s kreditno kartico.
Ključni odvzemi
- Hipotekarni posojilodajalci ne sprejemajo plačil s kreditno kartico neposredno. Če imate kartico Mastercard ali kartico Discover, boste morda lahko plačali hipoteko prek storitve za obdelavo plačil, imenovane Plastiq, za 2, 5-odstotno pristojbino. Zaradi plačila hipoteke plačujete s kreditna kartica večini ljudi ne bo vredna večine.
Storitve obdelave plačil tretjih oseb
Vaš hipotekarni posojilodajalec ne bo sprejel kreditne kartice za plačilo hipoteke. Ve, da bi to pomenilo, da bi kupcem omogočili trgovanje z eno obliko dolga - relativno nizko obrestno in včasih davčno odbitno obliko - z drugo, ki ima sorazmerno visoke obresti in ni davčno priznana. Politiki, regulatorji in mediji bi imeli terenski dan, da bi zavrnili takšno prakso.
Vnesite tretje plačilne procesorje. Ta podjetja vam bodo omogočila uporabo kreditne kartice za plačilo skoraj vseh subjektov. Konkurenčna pokrajina se vedno spreminja, toda v času pisanja je najbolj znan in na videz edini igralec, ki obdeluje hipotekarna plačila, Plastiq, ki zaračuna 2, 5-odstotno transakcijsko provizijo. V spletu boste morda našli referenčno kodo, ki vam daje nekaj sto dolarjev brezplačnih transakcij, vendar boste to prišli le tako daleč, razen če sami ne najdete načina, kako zaslužiti več brezplačnih transakcij.
Tudi pri Plastiqu ima plačilo hipoteke s kreditno kartico nekaj omejitev. Pogoji in določila prepovedujejo uporabo katere koli kartice Visa ali American Express za plačilo hipoteke prek Plastiqa. Tudi v preteklosti so prihajali in odhajali različni plačilni procesorji. Plastiqa morda ne bo večno, morda ni vedno možnost hipotekarnih plačil ali pa bi lahko Mastercard in Discover nehala dopuščati hipotekarnih plačil. Nasprotno pa bi lahko v prihodnosti postalo na voljo več možnosti za plačilo hipoteke s kreditno kartico, morda z bolj konkurenčnimi pristojbinami ali novimi ugodnostmi.
Pojdimo skozi vsakega od štirih razlogov, za katere boste morda želeli plačati hipoteko s kreditno kartico in poglejmo, ali so dobre ideje ali ne.
Za zaslužek
Kreditne kartice imajo dve glavni vrsti nagrad: bonuse za prijavo in stalne nagrade. Bonus za prijavo vam lahko povrne denar v višini 300 USD za porabo 3000 USD v prvih treh mesecih kot imetnik kartice. Z nenehnimi nagradami vam lahko povrnete 2% pri vsakem nakupu, vključno z nakupi, ki jih opravite za zaslužek pri prijavi.
Za poenostavitev naj povemo, da je vaše hipotekarno plačilo 1000 dolarjev. Če za izvedbo tega plačila plačate 2, 5-odstotno pristojbino, izgubite 25 dolarjev. Kljub temu se boste morda lahko premaknili v enem od teh scenarijev:
- Vaša kreditna kartica ponuja tekoče vračilo gotovine (ali protivrednost v točkah ali miljah) 3, 0% ali več pri tem plačilu. Vaše podjetje s kreditno kartico ne zaračunava stroškov plačila tretjega proizvajalca kot predplačilo v gotovini. Denarni predujmi včasih plačujejo provizije in vedno začnejo zaračunati obresti, običajno po stopnjah od 20% do 30%. Če želite izvedeti, preberite droben tisk v pogodbi o svoji kreditni kartici. Če je vse videti dobro, nadaljujte z majhnim preizkusnim nakupom prek plačilnega procesorja, preden boste izvedli hipotekarno plačilo. Zaslužili boste bon za prijavo, ki je vreden več kot pristojbina za obdelavo, zato ne bi mogli zaslužiti znaka - doplačilo z običajno porabo. To je morda najbolj prepričljiv razlog, da hipoteko plačate enkrat ali dvakrat s kreditno kartico. Z nakupom, ki je vreden več kot provizijo, boste zaslužili kakšno drugo kreditno kartico in te ugodnosti ne bi mogli zaslužiti s vašo običajno porabo. Koristi, ki jih morda želite pridobiti, vključujejo status letalske družbe, status hotela, brezplačno nočitev v hotelu ali brezplačno letalsko vozovnico za spremljevalca.
Nikoli ne plačajte hipoteke s kreditno kartico, če do zapadlosti ne boste mogli v celoti poravnati stanja svoje kreditne kartice; Obrestne mere za kreditne kartice so običajno vsaj tri do štirikrat višje od hipotekarnih obrestnih mer.
Zaslužiti zanimanje
Z 2, 5-odstotno pristojbino za obdelavo hipoteke za plačilo s kreditno kartico ne boste zaslužili dovolj obresti na svojem varčevalnem računu, da bi prišli naprej. Račun za visoke obresti na današnjem trgu bi lahko plačal 2, 5% obresti v 365 dneh. Ne boste se niti približali zaslužku s 25 dodatnimi obrestnimi dnevi.
Da bi se izognili zamudnemu plačilu
Tehnično je hipotekarno plačilo zapadlo prvega v mesecu. Vendar pa mnogi posojilodajalci dajejo posojilojemalcem do 15., da svoje plačilo izvedejo brez zamudne pristojbine. Ko se to milostno obdobje konča, posojilodajalci naložijo zajetne zamudne stroške (preverite svojo izjavo, če želite videti, koliko), vendar zamude pri plačilu dejansko ne bodo poročane kreditnim birojem, dokler ne zapade 30 dni.
Da bi se izognili izključitvi
Nadaljnja ideja zgoraj je, da plačate hipoteko s kreditno kartico, da se izognete izključitvi. Razumljivo je, da želite storiti vse, kar je mogoče, da ostanete v svojem domu. Kljub temu, če zaostajate pri hipotekarnih plačilih, s katerimi se soočate z izključitvijo - postopek, ki ga posojilodajalec ne more začeti, dokler ne zamujate 120 dni - so verjetno vaše finančne razmere tako zaostrene, da dodajanje dolga s kreditne kartice vaše težave niso v vašem najboljšem interesu. Boljša ideja je pogovor s svojim posojilodajalcem in stanovanjskim svetovalcem o načrtu, kako se izogniti izključitvi.
Še zadnji nasvet: Uporaba kreditnih točk in vaša bonitetna ocena
Po podatkih FICO, ki ustvarja bonitetne ocene, ki jih uporablja večina večjih posojilodajalcev, predstavlja izkoriščenost kredita 30% vašega kreditnega rezultata. Kaj je uporaba kreditov? To je odstotek vaše kreditne linije, ki jo uporabljate v času, ko je bila izdana vaša izjava. Če nočete, da plačilo hipoteke s kreditno kartico vpliva na količnik izkoriščenosti kredita, morate plačati svoj znesek pred izdajo izpiska - ne tik pred datumom zapadlosti.
Če imate visoko kreditno linijo in uporabljate le manjši odstotek, recimo manjši od 10%, vam ni treba skrbeti za plačilo zneska, preden izide vaša izjava. Tako nizko razmerje izkoriščenosti kredita ne bi smelo škoditi vašemu rezultatu.
Primer plačila hipoteke s kreditno kartico
Kdo ne bi želel plačati svoje hipoteke s kreditno kartico, ko je prebral naslov, kot je "Ta par je s kreditno kartico plačal 100.000 dolarjev svoje hipoteke in zaslužil 2.000 dolarjev nagrade"? Res je zgodba, da se je blogerka osebnih financ Holly Johnson umaknila - in nagrad je uporabila za financiranje križarjenja po Sredozemlju za štiričlansko družino.
Vendar pa ji je to uspelo doseči, ker ji je platforma kot odmevna blogerka omogočila, da je z brezplačnimi transakcijami Plastiq zaslužila na tisoče dolarjev tako, da je svoje bralce napotila na storitev. Večina od nas tega ne zmore.
Spodnja črta
Povprečna oseba lahko le v omejenih okoliščinah koristi od zaračunavanja hipotekarnih plačil na kreditno kartico. Najprej morate poiskati plačilni procesor drugega proizvajalca, ki vam omogoča, da s kreditno kartico plačate hipotekarnemu podjetju. Drugič, zaslužiti boste morali nagrade na kreditni kartici, ki presegajo plačilo za obdelavo plačil. Tretjič, plačilo na kreditni kartici boste morali plačati v celoti, v najboljšem primeru celo pred izdajo izjave, ne samo, da ne boste plačevali obresti, ampak tudi, da ne bi vplivali na razmerje pri uporabi kreditnih kartic in morda poškodovali kreditne ocene. Če lahko storite vse te stvari, se vam lahko plačilo hipoteke s kreditno kartico izplača.
