Naenkrat so anuitete morda izgledale kot idealno upokojitveno sredstvo: vložite pavšalni ali periodični znesek, glavnica je zavarovana z zavarovalno ugodnostjo, naslov v brošuri pa trdi, da boste v življenju prejemali 4000 dolarjev mesečno - kar, skupaj s socialno varnostjo se zdi razumna količina, ki jo morate preživeti v svojih poznejših letih. Vendar pa so rente nekoliko izgubile svoj sijaj. Za to obstaja več razlogov, med drugim:
- Učinkovitost trgaFine tisk na donose Skriveni stroški
Vsako upokojevalno vozilo (kar je pošteno do rente) je postalo manj gotovo zaradi splošnih vzajemnih skladov z manj donosnosti, na katerih temelji večina. Letne rente niso izjema in za njih velja negotovost, ki jo prinašajo stvari, kot so nestanovitnost delniških borz.
Ključni odvzemi
- Anuitete so izgubile nekaj svojega leska predvsem zaradi svoje tržne uspešnosti, drobnega tiska na donose in skrite pristojbine. Dajatve lahko med drugim vključujejo zavarovanje, upravljanje skladov in kazni za umike pred 59. letom starosti. bodite privlačni, ker so zahteve glede vodenja evidenc lahke, davki se odlagajo na vaš denar, ko raste, in ni omejitev naložb. Zakon o varstvu vlagateljem omogoča tudi vlaganje v rente prek svojih 401 (k).
Kaj naredi obletnice privlačne?
Za ljudi, ki niso popolnoma zainteresirani za upravljanje svojih financ, anuitete ponujajo preprost meni. Udeleženec mora sprejeti samo tri odločitve: enkratni ali občasni vložki (prispevki), odloženi ali takojšnji dohodek ter fiksni ali spremenljivi donos. Številni vlagatelji so na trenutke izbrali spremenljive rente nad fiksnimi, običajno, ko so vzajemni skladi pomenili visoke donose v primerjavi s konzervativno in na videz varno fiksno možnostjo.
Pri drobnem tisku "fiksno" običajno pomeni, da se bodo donosnosti zaradi odstopanja na trgu ponovno ocenile v enem do petih letih. Pogodbe preprosto ne morejo zagotoviti 6%, če upravljavec sklada ustvari le 5-odstotni donos.
Zakaj so obletnice izgubile sijaj?
Stara šala o anuitetah je, da si na naslovu nabereš bogastvo in potem fin tisk vse vrne nazaj. V mnogih primerih to ni preveč daleč od resnice. Uvodne obrestne mere so lahko kot 0% obresti za avtomobilska posojila in so resnično podobne voditeljem izgub v promocijski trgovini. Te velike obljube nenadoma izzvenijo po prvih šestih mesecih ali letu, ko se cene prilagodijo in pristojbine začnejo.
Tu je nekaj honorarjev, ki jih je mogoče zakopati globoko v anuitetno pogodbo - ali pa sploh ne prikazati:
- Provizija: renta je v osnovi zavarovanje, zato nekateri prodajalci dobijo znižanje donosa ali glavnico za prodajo police. Zavarovanje: Ta nadomestila gredo tistim, ki prevzamejo aktuarsko tveganje za ugodnosti. Upravljanje sklada: Če anuiteta vlaga v vzajemni sklad, kot večina, se pristojbine za upravljanje prenesejo na vas. Kazni: Če ste mlajši od 59½ in morate potegniti svoje prispevke, bo IRS dobil 10%, pogodbenik pa bo zahteval odstopnino med 5% in 10%, čeprav ta strošek pogosto pade dlje, ko držite rente. Boljši pisci znižujejo pristojbine za predajo za nižji odstotek in nadomestila za 5% do 15% umika v sili brez kazni. Ne morete si izposoditi svojih prispevkov, toda stric Sam vam bo brez kazni nakazal sredstva na drugo zavarovalnico. Vendar pa pustite, da se s tem spoprime vaš računovodja. Če vam pride prvi ček, utegnete biti v težavah. Stroški davčne olajšave: Dolarji po davku, ki jih vložite v rento, rastejo odloženo. Vendar pa koristi ne morejo konkurirati vstavljanju dolarjev predplačila v vaš 401 (k). Anuitete se začnejo šele tam, kjer se konča vaš 401 (k), ko izplačate prispevke. To velja dvakrat, če delodajalec ustreza prispevkom. Davek na upravičence: Če svoj vzajemni sklad prepustite svojim otrokom, jim IRS omogoča, da v času prenosa izkoristijo povečano vrednotenje ali tržno ceno vrednostnih papirjev. To ne deluje z anuitetami, zato bo verjetno vašim upravičencem zaračunan davek na dobiček od vaše prvotne kupnine. Obstajajo načini za ublažitev tega udarca z načrtovanjem posesti.
Razlogi za naložbe v anuitete
Po vseh pomanjkljivostih in skritih stroških je še nekaj:
- Ni večjih zahtev glede vodenja evidenc. Prilagojeni davki na vaš rastoči denar. Brez davkov nakazila med podjetji za anuiteto. Brez omejitev naložb
Spodnja črta
Po vsem premisleku o prednostih in slabostih si je treba zapomniti, da lahko celotno naložbo v rento - ali večji del - izgubite, če podjetje, ki stoji za pogodbo, ni zdravo.
Za nekatere anuitetne sklade obstaja državna zaščita, ki pa so omejena (in jih je vredno raziskati za vašo državo). Rente lahko kupite pod zaščitno mejo države, na primer pri več podjetjih, namesto da bi kupili le eno večjo renta od enega podjetja. Če pa preidete iz države z visoko mejo v eno z nižjo mejo, bo raven vaše nove države na splošno veljala, če anuiteta po prestavitvi ne bo uspela.
Nizke honorarje in visokokakovostni pisci z anuiteto povečujejo varnost vašega prispevka in vaše možnosti za dolgoročno srečo.
