Kazalo
- Ocenite, kaj boste potrebovali pri upokojitvi
- Odštejte pričakovane mesečne koristi
- Faktor v časovnih obzorjih
- Določite svojo stopnjo donosa
- Račun za inflacijo
- Vse skupaj spravite
- Vaš zaveznik: obrestovane obresti
- Obresti za pokojnine
- Dolgoročni vpliv sestavljenih obresti
- Razviti dobro zaokrožen naložbeni načrt
Naložbe na računu Roth IRA določajo donosnost in ne obrestno mero. Nekega dne bodo te donosnosti presegle letne prispevke, zahvaljujoč se moči združevanja.
Ključni odvzemi
- Roth IRA je davčno ugoden način, da prihranite do upokojitve. Nekega dne bo vaš zaslužek presegel vaš letni prispevek zaradi čarobnosti združevanja. Ko varčujete za upokojitev na svojem računu Roth IRA, je pomembno, da si prizadevate za določen naložbeni cilj, ne pa da samo povečate svoje letne prispevke, da zmanjšate svoj davčni račun.
Ko varčujete za upokojitev na svojem računu Roth IRA, je pomembno, da si prizadevate za določen naložbeni cilj, ne pa da le povečate svoje letne prispevke, da zmanjšate svoj davčni račun.
Ko prihranite in investirate denar, bi morali imeti v mislih cilj in portfelj, ki je zasnovan za vaše finančno zdravje v prihodnosti. Dokler ne postavite takega cilja, ni objektivnega načina, kako vedeti, ali varčujete dovolj.
56%
Število Američanov, ki ne vedo, koliko se morajo upokojiti, je pokazala študija Northwestern Mutual, imenovana "Študija načrtovanja in napredka 2019".
1. korak: Ocenite, koliko dohodka potrebujete v pokoj
Ta korak je težaven, ker ocenjujete ravni stroškov za življenje, ki ga trenutno ne živite. Če želite biti preprosti, mnogi finančni načrtovalci priporočajo, da 80% svojega trenutnega dohodka uporabite kot merilo. Za naš primer bomo predvideli dohodek v višini 10.000 dolarjev na mesec, kar je 80% 8.000 USD ali 96.000 USD na leto.
2. korak: odštejte pričakovane mesečne socialne varnosti in pokojnine
Te informacije najdete v letnem evidenci zaslužkov na področju socialne varnosti in v oddelku za človeške vire vašega podjetja. Odštejte te ugodnosti od pričakovanega mesečnega pokojninskega dohodka iz 1. koraka. Če imate druge vire zajamčenih dohodkov - na primer mesečna anuitetna plačila -, odštejte tudi te.
Za naš primer predvidevamo, da bo mesečni socialni prispevek in pokojninski dohodek znašal 4.000 USD na mesec. To zniža dohodek, potreben ob upokojitvi, na 4000 USD na mesec ali 48.000 USD na leto.
3. korak: dejavnik v časovnih obzorjih
Pri tem morate upoštevati tri številke: vašo trenutno starost, pričakovano upokojitveno starost in število let, ki jih boste pričakovali, da boste živeli, ko boste zapustili službo.
S pomočjo diagramov pričakovane življenjske dobe lahko določite, kako dolgo lahko pričakujete, da boste živeli kot upokojenec, vendar je prav tako preprosto razmisliti o dolgoživosti svojih bližnjih sorodnikov in nato zaokrožiti.
Za naš primer bomo predpostavljali sedanjo starost 35 let, upokojitveno starost 65 let in da boste 20 let živeli v pokoju.
4. korak: Določite stopnjo donosnosti naložbe (ROI) na svojih upokojenskih sredstvih
Seveda tega ni mogoče znanstveno storiti, vendar je dolgoročna donosnost naložbe na borzi približno 8%. Ko se upokojite, lahko pričakujete nižjo donosnost svojih pokojninskih sredstev, saj bodo po vsej verjetnosti vaše naložbe relativno konzervativne.
Za naš primer predpostavljamo, da je do upokojitve donosnost naložbe - ali obrestna mera - 8%, po njej pa 5%.
5. korak: račun za inflacijo
Dobro je računati z inflacijo, saj lahko močno vpliva na rezultat vaših načrtov. Za svoj primer predpostavljamo 3-odstotno stopnjo inflacije.
6. korak: Vse skupaj
Tukaj je nekaj:
- Potrebni letni pokojninski dohodki: 48.000 USDTrenutna starost, 35 let; upokojitvena starost, 65 let; in leta v pokoju, 20Razhodnost: 8% pred upokojitvijo; 5% med upokojitvijoPričajena letna inflacija: 3%
Za matematiko lahko uporabite spletni kalkulator. Če uporabimo podatke iz našega primera, boste morali pri 65 letih zbrati približno 1, 97 milijona dolarjev za upokojitev z 80% trenutnega dohodka.
Zdaj si morate prizadevati za svoje pokojninske naložbe - 1, 97 milijona dolarjev. Ko boste prispevali, boste vedeli, kako blizu ste doseganju cilja. Privarčevanje za upokojitev se lahko zdi zastrašujoča naloga. S prihranki morate biti neverjetno disciplinirani mesec za mesecem in leto za letom, dokler ne dosežete upokojitvene starosti. Potrebujete tudi voljo volje, da se izognete skokom v vroče zaloge ali tvegane sektorje trga in namesto tega še naprej ohranjate diverzifikacijo svojega portfelja.
Načrt, da se nikoli več ne upokojite, ni realen pokojninski načrt, saj vas bo morda upokojil nepričakovano.
Tako težko kot varčevanje za upokojitev lahko obstaja en del pokojninskega varčevanja, ki je na vaši strani: obrestne obresti.
Vaš zaveznik za upokojevanje: zbrane obresti
Tudi če sami prispevate svoj maksimum k svojemu Rothu IRA in ste pri tem izredno disciplinirani, iz leta v leto samo vaši prispevki ne bodo dovolj za sestavo tega gnezdilca za upokojitev. Zato je tako zelo pomembno sestavljeno zanimanje.
Obsežne obresti so obresti, ki nastanejo od vaših prispevkov in nakopičenih obresti te glavnice. Skratka, obresti na obresti, ki ste jih zaslužili v preteklosti. Obsežne obresti omogočajo, da se vložena vsota poveča hitreje kot preproste obresti, ki se izračunajo samo za glavnico.
Obresti za pokojnine
Oglejmo si primer z letnimi prispevki v višini 12.000 dolarjev (predvidevamo, da vi in vaš zakonec prispevate 6.000 dolarjev na leto za Roth IRA).
Če vaše 12.000 $ vloge zaslužijo 8%, bi enostavne obresti za to leto znašale 960 USD. Vaši računi bi skupaj končali leto na 12.960 dolarjev. Naslednje leto bi skupna bilanca znašala 25.920 dolarjev.
Recimo, da vaši računi Roth IRA zaslužijo obresti po 8-odstotni stopnji. Ob koncu prvega leta bi imeli enako stanje, kot če bi zaslužili preprosto obresti: 12.960 dolarjev.
Toda ob koncu drugega leta bi namesto 25.920 dolarjev imeli 26.957 dolarjev zaradi dodatnih obresti, ki ste jih zaslužili za prvo leto obresti. Ni še velika razlika, vendar še vedno več, kot bi zaslužili preprosti obresti.
Seveda, več let, ko minejo, večji je učinek mešanja. Tukaj je, kaj se zgodi z vašim zaslužkom v naslednjih petih letih:
- Leto 1: 960 USD letnik 2: 2957 USD letnik 3: 6 073 let let 4: 10 399 let 5: 16, 031 USD
Dolgoročni vpliv sestavljenih obresti
V 5. letu rast vašega računa nenadoma preseže vaše letne prispevke. Ko vaš račun še naprej raste, se to povečuje in povečuje, sčasoma na svoj račun v 10. letu dodate 67.746 USD, kar je 564% več kot vaš letni prispevek.
Razume se, da to temelji na fiksni stopnji donosa 8% deset let zapored. V resničnem življenju delniška borza in vaše naložbe ne bodo videli tako stalnih donosov. V nekaterih letih boste opazili 25-odstotno rast, pri drugih pa 15-odstotno izgubo. Kljub temu je 8% dolgoročna donosnost naložbe na delniškem trgu, zato je primerno povprečje, ki ga je treba ciljati.
Sčasoma bodo vaši prispevki presegli tisto, kar vsako leto vpišete na račun. Toda to, ker vaš račun v posameznem letu zraste za več kot 12.000 dolarjev, še ne pomeni, da bi morali prenehati prispevati. Ključna sestavina rasti je velika osnova prispevkov. Zato bodite vsako leto namenjeni in še naprej financirajte račun (do največje možne količine).
Razviti dobro zaokrožen naložbeni načrt
Ali bo Roth IRA dovolj za vas, da sestavite svoje 1, 97 milijona dolarjev gnezdo? Verjetno ne, saj lahko prispevate le do 6000 dolarjev na leto.
Roth IRA ima dragocene davčne ugodnosti (davčni umiki ob upokojitvi in ne zahtevane minimalne razdelitve (RMD)), vendar je le en del dobro zaokroženega pokojninskega varčevalnega načrta. Če imate 401 (k) pri svojem delodajalcu, je to še ena dobra možnost, zlasti če vam delodajalec ponuja ustrezne prispevke.
Pri pokojninskem načrtovanju dobite le en strel, zato vam lahko pomaga delo s kvalificiranim finančnim načrtovalcem ali svetovalcem. Svetovalec vam bo pomagal postaviti cilje za upokojitev in razviti načrt, kako jih doseči.
