Kaj so nebančne banke?
Nebančne banke so finančne institucije, ki se ne štejejo za polnopravne banke, ker ne nudijo storitev posojanja in deponiranja. Nebančne banke lahko opravljajo transakcije s kreditnimi karticami ali drugimi posojilnimi storitvami, če tudi ne sprejemajo depozitov.
Mnoge nebančne banke ali nebančne finančne družbe ponujajo hipotekarne storitve, na primer prve stanovanjske kredite in možnosti refinanciranja. Nekatere hipotekarne nebančne banke dajejo poenostavljena posojila, nekatere pa lahko razmislijo o posojanju strankam s posojili poštene do dobre. Nebančne banke lahko ponujajo posojila, vendar ne nudijo storitev depozita, kot so čekiranje ali varčevalni računi.
Kako delujejo nebančne banke
Številne nebančne banke, ki omogočajo depozite, so zavarovane pri zvezni korporaciji za zavarovanje vlog (FDIC), za te institucije bodo veljale omejitve obveznih rezerv. V zadnjih letih se je nebančno bančništvo močno povečalo, saj so v posojilo vstopile nefinančne institucije, kot so maloprodajna podjetja in proizvajalci avtomobilov. Ker mnoga podjetja poskušajo zaostriti pravila o bančnih pravicah, je ameriška vlada od poznih osemdesetih množično omejila nove zakupe nebančnih bank.
Ključni odvzemi
- Kar zadeva pridobitev hipotek, lahko na primer nebančne posojilodajalci, kot so na primer posojila Quicken, omogočijo lažjo pot do pridobitve hipoteke kot tradicionalna banka za zidanje, zlasti za stranke, ki imajo posojilo z manj kot zvezdico. Ponudniki posojil na dan plačila veljajo za nebančne banke, vendar jih mnogi smatrajo za plenilske posojilodajalce. Osebni posojilodajalci in podjetja zasebnega kapitala veljajo za nebančne bančne institucije.
Ponudniki posojil v posojilu kot nebančne banke
Ponudniki posojil na dan plačila se štejejo tudi za nebančne banke. Posojilo na dan plačila je kratkotrajno posojilo z visokim tveganjem, ki ga pogosto vzamemo iz naslednjega plačila posojilojemalca. Številni posojilodajalci plač zaračunavajo previsoko obrestne mere za ta posojila, zato posojilojemalci v izrednih razmerah zelo težko vrnejo glavnico in obresti. Posojilodajalci plač bodo pogosto preusmerili posojila na poznejše plače, če posojilojemalec ne more pravočasno poravnati svojih dolgov, kar poveča obresti in poveča tveganje. Ta posojila pogosto imenujemo plenilska posojila, saj izkoriščajo že tako ranljive posameznike in imajo ugled pri skritih rezervacijah, ki zaračunavajo dodane pristojbine.
Zakon o holdinški družbi bank iz leta 1956 prepoveduje, da nebančne družbe posedujejo banke kot hčerinske družbe, lahko pa imajo v lasti tudi druge nebančne banke.
Medtem ko so nekatera posojila na dan plačila na voljo prek spleta, je večina ponudnikov posojil na plačilu običajno majhnih trgovcev s kreditnimi sredstvi s fizičnimi lokacijami, ki omogočajo prošnje za kredit in odobritev na kraju samem. Za izpolnitev vloge za posojilo za plačni posojilo posojilojemalec običajno zagotovi zadnje plačilne liste. Od tam bodo posojilodajalci na splošno temeljili na glavnici posojila na odstotku predvidenega kratkoročnega dohodka posojilojemalca, pri čemer bodo uporabili plače posojilojemalca.
Primer nebančne banke
En primer nebančne banke je linija oblačil za ženske Ann Taylor, ki strankam ponuja kreditno kartico za nakupe. S kreditno kartico Ann Taylor lahko kupci zaslužijo pet nagradnih točk za vsak dolar, porabljen v trgovinah ali na spletu. Poleg tega bodo imetniki kartic prejeli 20 $ nagradne kartice za vsakih 2000 prejetih točk, pa tudi darilo za rojstni dan v vrednosti 15 USD. Imetniki spletnih dostopnih kartic lahko posodabljajo svoje profile, plačujejo račune in si ogledujejo izjave na namiznih ali mobilnih napravah. Druga maloprodajna podjetja, kot sta J.Crew in Nordstrom, ponujajo podobne nagrade kot njihovi imetniki kartic.
