Kaj je neobrestni dohodek?
Neobrestni dohodek je dohodek bank in upnikov, ki izhaja predvsem iz provizij, vključno s provizijami za depozite in transakcije, nezadostnimi pristojbinami za sredstva (NSF), letnimi pristojbinami, mesečnimi storitvami računa, provizijami za neaktivnost, pristojbinami za čeke in položnice itd. Izdajatelji kreditnih kartic zaračunavajo tudi denarne kazni, vključno z zamudnimi in nadomestnimi pristojbinami. Institucije zaračunavajo provizije, ki ustvarjajo neobrestni dohodek kot način povečanja prihodkov in zagotavljanja likvidnosti v primeru zvišanja neplačanih stopenj.
Razumevanje neobrestnih prihodkov
Obresti so stroški izposoje denarja in so ena od oblik dohodka, ki jo banke zbirajo. Za finančne institucije, kot so banke, obresti predstavljajo poslovni dohodek, ki je dohodek iz običajnega poslovanja. Osnovni namen poslovnega modela banke je posojanje denarja, zato je njegov glavni vir dohodka obresti, njegovo osnovno sredstvo pa denar. Kljub temu se banke v veliki meri zanašajo na neobrestni dohodek, kadar so obrestne mere nizke. Kadar so obrestne mere visoke, se lahko viri neobrestnih dohodkov znižajo, da bi stranke spodbudili, da izberejo eno banko nad drugo.
Strateški pomen neobrestnih prihodkov
Večina podjetij, ki niso banke, se v celoti zanaša na neobrestni dohodek. Finančne institucije in banke pa po večini zaslužijo s posojilom in ponovnim posojilom. Posledično ta podjetja vidijo neobrestni dohodek kot strateško postavko v izkazu poslovnega izida. To še posebej velja, če so obrestne mere nizke, saj banke dobiček dobivajo od razlik med stroški skladov in povprečno posojilno obrestno mero. Nizke obrestne mere otežujejo dobiček bankam, zato se pogosto zanašajo na neobrestni dohodek za vzdrževanje marž.
Z vidika stranke so v najboljšem primeru nadležni viri dohodka, kot so provizije in denarne kazni. Za nekatere ljudi se te pristojbine lahko hitro seštejejo in resnično finančno škodijo proračunu. Z vidika vlagatelja pa je sposobnost banke, da poveča neobrestni dohodek, da zaščiti maržo dobička ali celo povečuje marže v dobrih časih. Čim več finančnih institucij ima gonilni dohodek, tem boljše je vremensko neugodne gospodarske razmere.
Gonilniki neobrestnih prihodkov
Stopnja, na katero se banke za doseganje dobička zanašajo na neobrestne provizije, je odvisna od gospodarskega okolja. Tržne obrestne mere temeljijo na referenčnih obrestnih merah, kot je zvezna obrestna mera. Stopnja sredstev Feda ali obrestna mera, po kateri banke posojajo denar drug drugemu, se določi glede na obrestno mero, po kateri Zvezne rezerve plačajo bankam obresti. Ta stopnja se imenuje obrestna mera za presežne rezerve (IOER). Ko se IOER povečuje, lahko banke od prihodka od obresti ustvarijo večji dobiček. V določenem trenutku postane bolj ugodno, da banka znižanje pristojbin in dajatev uporablja kot marketinško orodje za privabljanje novih vlog, ne pa kot način za povečanje dobička. Ko ena banka naredi ta korak, se konkurenca na področju provizij na trgu začne znova.
