Kazalo
- Pomanjkanje omejitev za Roth IRAs
- Omejitve dohodka za Roth IRA
- Druge omejitve
- Petoletno pravilo Roth
- Pretvarjanje v Roth IRA
- Roth IRAs in socialna varnost
- Spodnja črta
Prej ko začnete z Roth IRA, toliko bolje, vendar je odpiranje Roth IRA, ko ste blizu upokojitve, še vedno smiselno v nekaterih okoliščinah.
Številni so na vrhuncu zaslužka v pozni karieri. Morda boste ugotovili, da imate na voljo dodatni denar za vlaganje, ko se hipoteka izplača in otroci končajo fakulteto. Od tega denarja boste želeli kar najbolje izkoristiti.
Lahko pa preprosto zavedate, da so izračuni pokojninskih prihrankov manjši. Ne počutite se slabo: ne glede na to, ali gre za življenjske stroške, slabo naložbeno uspešnost ali zgolj dogajanje, mnogi ljudje ugotovijo, da so prihranili veliko manj, kot potrebujejo.
V vsakem primeru boste morda želeli narediti vse, kar boste nadoknadili, medtem ko še vedno zaslužite.
Drugi scenarij: Zamenjali ste službo in novi delodajalec ne ponuja pokojninskega načrta, kot je 401 (k). Na vas je, da se dogovorite za upravljanje denarja.
Seveda, če imate dolg z visokimi obrestmi ali nimate sklada za nujne primere, najprej prispevajte dodatne prihodke k tem prednostnim nalogam. Če pa sta na obeh straneh kvadrata, lahko prispevanje k Roth IRA v poznih 50-ih, 60-ih in pozneje - ob predpostavki, da ste kvalificirani - lahko ima veliko smisla.
Ključni odvzemi
- Nikoli niste prestari za financiranje Roth IRA.Odpiranje poznejše življenjske dobe Roth IRA pomeni, da vam ni treba skrbeti zaradi predčasne odtegnitvene kazni za zaslužek, če ste stari 59 1 / 2. Ni važno, ko odprete Roth IRA, morate počakati pet let, da umaknete dohodek brez davka. Prav tako so IRA idealni, če se želite izogniti zahtevanim minimalnim razdelitvam in / ali prepustiti davčne naslove svojim dedičem.
Pomanjkanje omejitev za Roth IRAs
In, ne, nisi prestar, da bi prispeval. Za prispevanje k Roth IRA ni starostne omejitve. Tako se tovrstni račun razlikuje od običajnega sestra IRA, ki pri starosti 70 in pol prekine prispevke, ne glede na to, ali posameznik še vedno dela ali ne.
31%
Odstotek vlagateljev Roth IRA, ki so mlajši od 40 let
Velja tudi nasprotno: ni potrebe po tem, kdaj morate začeti umikati denar pri Roth IRA. Ponovno je to v nasprotju s tradicionalno IRA, ki zahteva potrebne minimalne distribucije (RMD), ki se začnejo pri starosti 70½, v zneskih, ki temeljijo na vaši življenjski dobi in stanju na vašem računu.
Ko boste enkrat v svojih sedemdesetih letih, če želite še naprej sodelovati pri IRA, je Roth IRA edina izbira, če še vedno delate. In če ne delate s polnim delovnim časom, je Roth IRA edina izbira za prispevanje na pokojninski račun, obdobje.
Poleg tega, če ne želite biti prisiljeni dvigovati denar s pokojninskega računa pri starosti 70½, je Roth IRA edina vaša izbira.
Omejitve dohodka za Roth IRA
Čeprav so manj restriktivni od drugih računov, Roth IRA-ji niso povsem brez omejitev.
Ne glede na vašo starost mora biti vaš dohodek pod določeno stopnjo, da boste lahko upravičeni do prispevka v Roth. Ta raven je odvisna od vašega davčnega statusa. Podrobnosti za davčno leto 2019 in davčno leto 2020 so na voljo na spletni strani IRS.
Kot primer, v letu 2019, če se poročite, če vložite skupno prošnjo in je spremenjeni prilagojeni bruto dohodek (MAGI) višji od 203.000 dolarjev, ne morete nič prispevati k Roth IRA v letu 2019. Če znaša med 193.000 in 203.000 dolarjev, lahko prispeva zmanjšan znesek. Posamezniki z bruto dohodkom nad 122.000 dolarjev lahko skupno prispevajo omejene zneske in faze upravičenosti na 137.000 USD.
To pravilo je lahko težava za ljudi z visokim zaslužkom. Toda obstaja strategija, kako jo obiti, znana kot zaledna Roth IRA.
Obstajajo letne omejitve zneska, ki ga lahko prispevate za katero koli vrsto IRA. Za leti 2019 in 2020 je meja prispevka 6000 dolarjev, toda starejši od 50 let lahko prispevajo dodatnih 1000 dolarjev.
Druge omejitve
Ključna zahteva za prispevanje k Roth IRA v kateri koli starosti je "zaslužen dohodek". Dokler delate - s krajšim ali polnim delovnim časom, zase ali nekoga drugega - lahko prispevate k Rothu. Vendar ne morete prispevati več od zneska, ki ste ga zaslužili v tem letu.
Dohodek iz naslova prejemkov socialne varnosti, pokojnin in naložb se šteje za vaš prilagojeni prilagojeni bruto dohodek (MAGI) in vašo sposobnost, da se kvalificirate za Roth. Vendar pa to ne šteje za zasluženi dohodek, zato ga ni mogoče prispevati v Roth.
To velja tudi, če je delal samo en zakonec ali če sta zakonca delala, vendar je en zakonec zaslužil manj kot omejitev prispevka.
Roth petletni vlagatelji in starejši vlagatelji
Ko boste napolnili 59½, lahko svoj Roth IRA odvzamete zaslužek, ne da bi se pri tem predvajal z 10-odstotno kazenjo predčasnega umika. Ampak svojega prvega IRA ne morete odpreti pri 58 letih in začnete leto in pol kasneje odvzeti zaslužek brez kazni.
To je zato, ker imajo Roth IRA-ji tako imenovano 5-letno pravilo. Vsak denar, ki ga vložite v Roth, mora tam ostati pet davčnih let, če želite, da je zaslužek, ustvarjen s tem prispevkom, obdavčen (in to storite) brez davka.
To pravilo ne velja za vsak prispevek ali za vsak račun. Ko boste prvič prispevali Roth IRA in bo minilo pet davčnih let, bo vsak zaslužek, ki ga odtegnete, opravil petletni preizkus.
Mlajšim ljudem očitno ni treba skrbeti za petletno pravilo. Če pa odprete svoj prvi Roth IRA pri 63 letih, poskusite počakati, da dopolnite svoj zaslužek do 68. leta ali več.
V vsakem od teh petih let vam ni treba prispevati na račun, če želite opraviti petletni test. Račun sam mora biti star že pet let.
23, 4%
Odstotek računov v bazi podatkov IRA za raziskovalce koristi zaposlenih, ki so Roth IRAs
Pretvarjanje v Roth IRA
Drug način za financiranje Roth IRA - ne glede na dohodek ali zakonski stan - je, če vzamete nekaj ali ves denar z druge vrste primernega pokojninskega računa, kot je tradicionalni IRA ali 401 (k), in ga pretvorite v Roth. Ta postopek vključuje prenos sredstev z drugega računa na Roth IRA, bodisi novega ali obstoječega.
Zdaj za slabo novico: davek na dohodek boste dolgovali znesku, ki ga pretvorite po mejni davčni stopnji za tisto leto.
Ali je smiselno sprejeti davčni učinek na konverzijo, tudi če upoštevamo davčne dvige, ki jih boste dobili kasneje? Odvisno je od tega, v kakšnem davčnem razredu ste zdaj in v kakšnem davčnem razredu boste pričakovali, da boste opravili dvig.
Recimo, na primer, da trenutno trenutno ostajate brez dela in bo vaš dohodek za leto precej nizek. Vaša mejna davčna stopnja bi lahko znašala le 12%. Morda je pravi čas za pretvorbo, ker boste po upokojitvi morda v 24-odstotnem davčnem razredu, ko seštete vse svoje vire pokojninskega dohodka.
Roth IRAs in socialna varnost
Še ena prednost prispeva k Roth IRA, ne glede na to, kako pozno je v igri. Odvzemi rotov se ne štejejo za dohodek za določitev, ali boste morali plačevati davek na socialno varnostne ugodnosti, kot sta tradicionalna IRA in 401 (k) umik.
Prav tako ne štejejo za določitev, ali je vaš dohodek dovolj visok, da vam zaračuna višje premije Medicare.
Odpiranje Roth IRA je lahko tudi način, kako izkoristiti svoje prednosti socialne varnosti. Recimo, da še vedno delate, ko dosežete najnižjo starost, da začnete dobivati te čeke (ali elektronske prenose sredstev). Čimprejšnje uveljavljanje socialne varnosti bi lahko bila dobra strategija, če vam omogoča, da več investirate.
Rezultat je lahko večji zaslužek - večji je celo od čakanja, ko boste starejši zahtevali večje ugodnosti za socialno varnost in porabili denar takoj ali imeli manj let, da bi ga lahko vložili.
Vendar to ni brezhibna strategija. Njen uspeh je odvisen od prihodnjih naložbenih donosov in vašega časovnega obdobja. Če pričakujete, da bo vaš pokojninski dohodek tesen, je ta strategija za vas morda preveč tvegana.
Splošno pravilo je, da denarja, ki ga pričakujete, v naslednjih 10 letih ne vlagate v delniške trge.
Ne pozabite pa tudi, da verjetno ne boste vsega v Rothu umaknili naenkrat. Morda boste lahko z naložbami denarja prevzeli nekaj tveganj na borzi, ki vam jih ne bo treba umakniti, dokler ne dopolnite 70 let.
Spodnja črta
Ko ljudje kasneje delajo v življenju in živijo dlje, se bodo morda začeli spraševati o nekaterih običajnih modrostih v zvezi s pokojninskim vlaganjem. Ena od teh predpostavk je, da so prestari, da bi odprli Roth IRA.
Res je, do upokojitve ne bodo imeli toliko časa, da bi ustvarili stanje na računu brez davka. To ne pomeni, da Roth IRA ne more biti boljša izbira za starejšega vlagatelja. Odpiranje ali pretvarjanje v Roth v 50. ali 60. letih je lahko dobra izbira, če:
- Dohodka od dela niste več zaslužili. Vaš dohodek je previsok, da bi prispevali k Rothu po običajnih kanalih. Želite se izogniti RMD-jem. Nočete pustiti denar brez davka svojim dedičem.
