Kaj je hipoteka brez ocene
Hipoteka brez ocene je vrsta refinanciranja stanovanjskih posojil, za katere posojilodajalec ne potrebuje ocene, kar pomeni, da neodvisno mnenje o trenutni pošteni tržni vrednosti nepremičnine ni potrebno.
Hipoteke brez ocene upoštevajo kreditne zgodovine kreditojemalcev in koliko vsakega dolguje za svoje obstoječe hipoteke. Ne upošteva tekoče cene podobnih domov na tem območju.
RAZPOLOŽITEV hipoteke brez ocene
Hipoteke brez ocene v ZDA na splošno sestavljajo posojila za refinanciranje, ki pomagajo lastnikom stanovanj z nižjimi dohodki ali finančno težavami. Na primer, Zvezna stanovanjska uprava - FHA, ki skrbi posebej za posojilojemalce z nizkim do zmernim dohodkom, ponuja poenostavljeno refinanciranje brez ocene, pod pogojem, da imajo posojilojemalci že posojilo FHA.
Program ugodnega domačega refinanciranja (HARP) ponuja tudi hipotekarne hipoteke. Ta posojilni program ponuja posojilojemalcem z običajnimi hipotekami v lasti Fannie Maeja ali Freddieja Mac-a, ki si težko privoščijo mesečna plačila. Omenimo, da naj bi se program HARP končal 31. decembra 2018.
Podobno USDA, ki skrbi za lastnike podeželskih domov z nizkimi ali zelo nizkimi dohodki, ponuja poenostavljene hipoteke brez ocene. Ta posojila so včasih z obrestnimi merami približno 1% in premijo za hipotekarno zavarovanje, čeprav imajo stroge omejitve dohodka.
Nazadnje, veteranska administracija ali VA ponuja posojila za posojilo za refinanciranje, imenovana VA Posojila za refinanciranje znižanja obrestnih mer (IRRRL), za kvalificirane pripadnike ameriške vojaške službe. Podobno kot pravilo FHA je IRRRL na voljo tistim, ki refinancirajo obstoječe posojilo VA.
Vse te hipoteke na podlagi ocene niso praviloma namenjene lastnikom domov, ki ne bi bili upravičeni do običajnega posojila za refinanciranje od banke ali neposrednega posojilodajalca. V mnogih primerih so ti posojilojemalci pod vodo, kar pomeni, da dolgujejo več, kot so vredni njihovi domovi, ker so se od datuma nakupa zadevne nepremičnine zmanjšale.
Prednosti in slabosti hipotekarnih hipotekarnih storitev
Številne hipoteke brez ocene pomagajo lastnikom stanovanj v težavah tako, da znižajo mesečna plačila in jih hranijo v svojih domovih. V nekaterih primerih dohodkovni in zaposlitveni status ni merilo, ki lastnikom domov, ki so izgubili službo ali so plačo znižali na refinanciranje, omogoča. To še posebej pomaga lastnikom domov, ki imajo v svojih finančnih stiskah nekaj velikega kapitala v svojih domovih, ki morajo del te vrednosti izkoristiti.
Ocene stanejo tudi sto dolarjev, ta pristojbina pa se prenese na posojilojemalce, pogosto kot del celotnega zneska, izposojenega pri refinanciranju.
Kar zadeva politiko, pa je ponujanje posojil brez ocene posameznikom, ki sicer niso upravičeni, predmet razprave. Nizki standardi posojil so zagotovo prispevali k znižanju cen stanovanj pred veliko recesijo in tudi k poznejši padci. Ironično je, da je del vladne rešitve za Veliko recesijo vključeval oblikovanje HARP, ki je ponovno dajal posojila posameznikom, ki si jih sicer niso mogli privoščiti.
