Hipotekarni posojilodajalec je banka ali finančna družba, ki posojilojemalcem posoji denar za nakup stanovanja. Hipotekarni serviser opravi obdelavo plačil in je podjetje, ki mesečnim izpiskom pošlje posojilojemalca. Hipotekarni posojilodajalec ali banka je lahko ponudnik posojila in serviser hipoteke. Tako posojilodajalec kot posojilojemalec ima posebne politike in postopke, ki jih je treba upoštevati, in oba ureja zvezna vlada.
Hipotekarni posojilodajalec
Hipotekarni posojilodajalec je banka ali kreditna unija, s katero večina ljudi komunicira pri vlaganju hipoteke. Hipotekarni predstavnik v lokalni banki bo posojilojemalca poučil o različnih vrstah hipotek, obrestnih merah za posamezen izdelek in o tem, koliko porabi za polog.
Posojilojemalec bo moral ob prijavi posojila predložiti dokazilo o dohodku, kot so plačilne stojnice in druge finančne informacije. Posojilodajalec bo opravil tudi kreditni pregled, ki je pregled kreditne zgodovine posojilojemalca, števila odprtih računov, zneska dolga in zgodovine plačil. Morebitne negativne informacije o kreditnem poročilu, kot so zamude pri plačilih, bodo vplivale na možnost odobritve in obrestno mero, ki jo zaračuna posojilodajalec. Po odobritvi bo lokalna banka ali posojilodajalec gostila zaključek, to je ob podpisu papirja in hipoteke na knjige zakonito.
V času trajanja hipotekarnega posojila posojilojemalec dolguje posojilojemalcu za znesek, izposojen za nakup doma, povečan za obresti. Vsako mesečno plačilo bo šlo za plačilo hipoteke, pri čemer bo del vsakega plačila plačal obresti, ki jih dolguje za posojilo. Drugi del plačila bo namenjen plačilu glavnice ali prvotnega izposojenega zneska.
Vendar pa obstajajo časi, ko posojilodajalec najame drugo podjetje, ki bo opravilo vse obdelave plačil, ko je posojilo rezervirano - ta podjetja so hipotekarna podjetja.
Hipotekarni serviser
Hipotekarni serviser je običajno zunanje podjetje, ki pomaga pri obdelavi posojila, kar lahko vključuje zagotavljanje, da je posojilo dodeljeno posojilojemalcu in da posojilojemalec uporabi posojilo za predviden nakup. Obdelava vključuje tudi sledenje plačil posojila, pošiljanje opozorilnih obvestil o zamujenih plačilih, vložitev dokumentov o zaprtju, če je posojilo neplačano.
Privzeto velja, kadar plačila niso bila plačana dolgo časa in verjetno ne bodo plačana v prihodnosti. Če ponovnih pogajanj o posojilu ni mogoče izvesti, se domače posojilo zapusti. Izključitev je postopek, s katerim banka prevzame hišo v hiši in jo proda, da povrne izgube iz posojila.
Hipotekarni upniki so lahko tudi hipotekarni serviser. Če je posojilodajalec ustanovljen za obdelavo depozitov, na primer banka ali finančna družba, lahko podjetje posojilo tudi servisira. Hipotekarno podjetje, ki servisira, lahko nastopi, če posojilodajalec ne more imeti vlog. Vsaka država ima svoje zakone in predpise o tem, kako se hipotekarna posojila servisirajo ter o vlogah bank in storitev.
Ključni odvzemi
- Hipotekarni posojilodajalec je banka ali finančno podjetje, ki posojilojemalcem posoja denar za nakup stanovanja. Hipotekarni serviser opravlja obdelavo plačil in je podjetje, ki mesečnim izpiskom pošlje posojilojemalca. Če je hipoteka prodana, boste imeli novega ponudnika storitev, ki bi vas moral obvestiti o njihovem naslovu, da v 30 dneh pošljete plačila.
Zakaj obstajajo podjetja za hipotekarne storitve
Čeprav nekatere banke hranijo posojila, s katerimi izvirajo, mnoge druge banke hipoteke prodajo storitvenim podjetjem. Storitveno podjetje prevzame postopek posojila in opravi vsa plačila. Prodaja hipoteke omogoča bankam, da sprožijo nova posojila, saj imajo banke omejitve, koliko lahko posojajo, kar lahko temelji na številnih dejavnikih, vključno s količino vlog, ki jih ima banka. Poleg tega bi banka morda več zaslužila z uvedbo novih hipotek kot s servisiranjem obstoječih.
Hipotekarna posojila kupujejo in prodajajo na sekundarnem hipotekarnem trgu, od katerih jih je veliko prodanih Fannie Mae ali Zveznemu nacionalnemu hipotekarnemu združenju (FNMA). Fannie Mae kot naložbe pošlje več obstoječih hipotekarnih posojil, ki jih imenujemo hipotekarni vrednostni papirji (MBS). Posamezniki lahko vlagajo v MBS in zaslužijo donosnost na podlagi hipotekarnih obrestnih mer v naložbi. (Za povezano branje glejte "Kako hipotekarni posojilodajalci preverjajo in preverjajo bančne izpiske?")
Če se hipoteka prodaja, boste imeli novega ponudnika storitev, ki vas bo obvestil o njihovem naslovu za pošiljanje plačil. Po podatkih Urada za varstvo potrošnikov ali CFPB vas mora novi posojilodajalec ali storitveno podjetje, ki je kupilo vašo hipoteko, " v 30 dneh od dneva veljavnosti prenosa obvestiti. Obvestilo bo razkrilo ime, naslov in telefonsko številko novega lastnika. ."
