Na hipotekarne stopnje vplivajo številni različni dejavniki: gospodarsko okolje, inflacija in zvezne rezerve. Fed je začel zvišanje ključne obrestne mere decembra 2015, ko je ameriško gospodarstvo začelo kazati znake okrevanja. Od takrat je Fed zvišal svojo referenčno stopnjo enkrat v letu 2016, trikrat v letu 2017 in še trikrat septembra 2018.
Toda zakaj so pomembni pohodi stopenj na Fed? Na splošno bi lahko vplivali na vašo hipotekarno stopnjo. Kdaj in kako je odvisno od tega, kakšno hipoteko imate. Dolgoročne hipoteke s fiksno obrestno mero so vezane na donose dolgoročnih finančnih zapisov ZDA. Ko se te donosnosti zvišujejo, se povišajo tudi obrestne mere. Hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM) in kreditne linije domačega kapitala (HELOC) so vezane na osnovno posojilno obrestno mero. Ko Fed poveča svojo stopnjo, banke povišajo svojo najvišjo stopnjo, zato povečajo tudi vašo hipotekarno stopnjo.
Ker se gospodarstvo še naprej krepi in vpliva na hipotekarne stopnje, smo mislili, da bi bilo smiselno preučiti nekaj opravkov in nobenega za tiste, ki načrtujejo pridobitev nove hipoteke. (Za več informacij glejte Osnove hipoteke: Kako pridobiti hipoteko .)
Preverite svoje kreditno poročilo
Posojilodajalci pregledajo vaše kreditno poročilo, da ugotovijo, ali ste upravičeni do posojila in po kakšni stopnji. Po zakonu ste vsako leto upravičeni do enega brezplačnega bonitetnega poročila pri vsaki od "velikih treh" bonitetnih agencij - Equifax, Experian in TransUnion. Poglejte si vaše kreditno poročilo in se prepričajte, da je natančno. Če obstajajo napake, morate takoj odpraviti težave. Pazite na sumljive predmete, krajo identitete, podatke bivšega zakonca, ki vam ne pripada več, zastarele podatke in napačne zapise za zaprte račune. Spremljajte posojilodajalca ali upnika, ki je predmet sporočil, in se prepričajte, da o nedoslednosti prijavite neposredno trem agencijam.
Izboljšajte svojo bonitetno oceno
Na splošno visok kreditni rezultat pomeni, da ste upravičeni do boljše hipoteke, zato se splača ohraniti čim višjo. Najpogostejša je ocena FICO, ki jo številne finančne institucije svojim strankam brezplačno zagotavljajo vsak mesec. Rezultat FICO lahko kupite tudi pri eni od treh bonitetnih agencij.
Če želite izboljšati svoj kreditni rezultat, poravnajte dolg, nastavite opomnike za plačila, da boste pravočasno plačevali račune, ohranjali nizko kreditno kartico in obnavljajoča se kreditna stanja ter zmanjšali znesek dolga. Eden najboljših načinov za to je, da prenehate uporabljati (ali omejite uporabo) svojih kreditnih kartic.
Znižajte razmerje med dolgom in prihodkom
Posojilodajalci si ogledajo vaše razmerje med dolgom in prihodkom - ali odplačilo dolga v primerjavi s celotnim dohodkom -, da merijo vašo sposobnost upravljanja mesečnih plačil. Uporabljajo ga tudi za določitev, koliko hiše si lahko privoščite. Posojilodajalci radi vidijo, da je razmerje med dolgom in prihodkom nižje od 36%, pri čemer se ne sme več kot 28% tega dolga usmeriti v hipotekarna plačila ali vnaprejšnje razmerje. Močnejša kot so ta razmerja, boljša je hipotekarna stopnja.
Razmerje med dolgom in prihodkom znižate na dva načina, da dosežete boljšo hipotekarno stopnjo:
- Zmanjšajte mesečni ponavljajoči se dolg: Nehajte porabljati denar za vse, razen za najnujnejše nakupe. Povečajte svoj bruto mesečni dohodek: pridobite drugo službo ali delajte dodatne ure, da povečate svoj dohodek.
Čeprav so te možnosti možne, ne pozabite, da nobene od teh ni vedno enostavno izvesti.
Upoštevajte znesek hipoteke
Po veliki recesiji je manj verjetno, da posojilodajalci prejmejo posojila, ki presegajo vašo sposobnost odplačevanja. Ne pozabite pa, da izpolnjevanje pogojev za določen znesek ne pomeni, da morate toliko porabiti za dom.
Konzervativni pristop je, da za stanovanjske stroške ne porabite več kot 30% svojega plačila, ki vključuje hipoteko, davke na nepremičnine, zavarovanje lastnika stanovanja in pristojbine za združevanje lastnikov. Ne pozabite dodati stroškov vzdrževanja, če se želite prepričati, da iščete v pravem cenovnem razredu. Ko nakupujete domove, se odločite, kaj je bolj pomembno: imeti dražji dom ali imeti v proračunu vsak mesec malo dodatne sobe. Upoštevajte, da je lastnik stanovanja s hipoteko 30-letna obveza.
Ne računajte na refinanciranje za znižanje obrestne mere
Pričakuje se, da se bodo hipotekarne stopnje zvišale, zato morda ni pravi čas za refinanciranje, če želite znižati stopnjo. Morda boste lahko prihranili denar s skrajšanjem roka posojila.
Na primer, s 30-letne hipoteke s fiksno obrestno mero na 15-letno posojilo z boljšo obrestno mero ali z refinanciranjem izplačila, pri katerem je vaš novi znesek hipoteke večji od obstoječega. To vam omogoča, da izkoristite svoj lastni kapital, da poravnate druge dolgove. Čeprav se bo vaše mesečno plačilo zvišalo, lahko prihranite denar tako, da odplačate dolg z višjimi obrestmi, na primer avtomobilsko posojilo, študentska posojila in / ali kreditne kartice.
Preden začnete z refinanciranjem, morate številke skrčiti, da se prepričate, da ne dodate finančnega stresa. (Za več informacij glejte Kdaj (in kdaj ne) za refinanciranje hipoteke .)
Spodnja črta
Domači kupci lahko pričakujejo spremembo obrestnih mer v srednjeročnem in dolgoročnem območju. Že majhna sprememba obrestnih mer lahko močno spremeni mesečna plačila, znesek obresti, plačanih med posojilom, in velikost posojila (in hiše), za katero boste upravičeni. Če imate 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero 200.000 dolarjev na primer 4%, bi na primer vaše mesečno plačilo znašalo 954, 83 USD in skupaj bi plačali 143.739, 01 USD. Zvišajte stopnjo za 0, 5% (skupaj 4, 5%) in gledali bi mesečno plačilo v višini 1.013, 37 USD, skupne plačane obresti pa bi znašale 164 813, 42 USD - to je približno 2 USD več na dan v 30 letih.
Glede na zgoraj navedeno je vedno dobro, da si prizadevate za izboljšanje kreditne ocene, kreditne zgodovine in razmerja med dolgom in prihodkom, tako da se lahko kvalificirate za najboljšo razpoložljivo ceno. In seveda, ne prevzemite več hiše, kot si lahko privoščite.
