Moralna nevarnost v primerjavi z neželeno izbiro: pregled
Moralna nevarnost in negativna izbira sta dva izraza, ki se uporabljata v ekonomiji, obvladovanju tveganj in zavarovanju za opisovanje situacij, v katerih je ena stranka v slabšem položaju.
Moralna nevarnost se pojavi, kadar obstajajo nesimetrične informacije med obema stranema in sprememba vedenja ene strani po sklenitvi posla. Neprimerna izbira se pojavi, kadar ni simetričnih informacij pred dogovorom med kupcem in prodajalcem.
Asimetrične informacije, imenovane tudi odpoved informacij, se zgodijo, kadar ima ena stranka transakcije večje materialno znanje kot druga stranka. Običajno je prodajalec bolj obveščen. Simetrične informacije so, kadar imata obe stranki enako znanje.
Neželena izbira
Moralna nevarnost
Moralna nevarnost nastane, ko stranka, ki je privolila v transakcijo, posreduje zavajajoče informacije ali spremeni svoje vedenje, saj meni, da se jim zaradi svojih dejanj ne bo treba soočiti s posledicami.
Moralno tveganje je tveganje, da ena stranka ni sklenila pogodbe v dobri veri ali navedla napačnih podrobnosti o svojem premoženju, obveznostih ali kreditni sposobnosti.
Poleg tega lahko moralna nevarnost pomeni tudi, da ima stranka v obupnem poskusu pridobivanja dobička spodbudo, da tvega nenavadno tveganje, preden pogodba poravna.
Neželena izbira
Neprimerna izbira opisuje situacijo, v kateri ima ena stranka v poslu natančnejše in drugačne podatke kot druga stranka. Stranka z manj informacijami je prikrajšana za stranko z več informacijami. Ta asimetrija povzroča pomanjkanje učinkovitosti v ceni in količini blaga in storitev. Večina informacij v tržnem gospodarstvu se prenaša s cenami, kar pomeni, da je slaba izbira posledica neučinkovitih cenovnih signalov.
Primer moralne nevarnosti
Za primer moralne nevarnosti razmislite o posledicah nakupa zavarovanja. Predpostavimo, da lastnik stanovanja nima zavarovanja lastnikov stanovanj ali zavarovanja pred poplavami in živi na poplavnem območju. Lastnik stanovanja je zelo previden in se naroči na sistem zaščite doma, ki pomaga preprečevati vlome. Kadar so nevihte, se pripravi na poplave s čiščenjem odtokov in premikanjem pohištva, da prepreči škodo.
Vendar pa je lastnik stanovanja utrujen, da se mora vedno skrbeti zaradi morebitnih vlomov in priprav na poplave, zato kupi dom in poplavno zavarovanje. Potem ko je njegova hiša zavarovana, se njegovo vedenje spremeni in je manj pozoren, svoja vrata pusti odklenjena, prekliče naročnino na sistem varnostnega doma in se ne pripravi na poplave. V tem primeru se zavarovalnica sooči s tveganji poplav in vlomov ter njihovimi posledicami, zato nastane problem moralne nevarnosti.
Primer neželene izbire
Premija za življenjska zavarovanja je lahko način, kako si ogledate primer slabe izbire. Predpostavimo, da v populaciji obstajata dva sklopa ljudi, ki kadijo in ne telovadijo, in tisti, ki ne kadijo in ne telovadijo. Splošno znano je, da imajo tisti, ki kadijo in ne telovadijo, krajše življenjske dobe kot tisti, ki ne kadijo in ne telovadijo. Recimo, da imata dva človeka življenjska zavarovanja, ki kadijo in ne telovadijo, in tisti, ki ne kadijo in telovadijo vsak dan. Vendar zavarovalnica brez dodatnih informacij ne more razlikovati med posameznikom, ki kadi in ne telovadi, ter drugo osebo.
Zavarovalnica od posameznikov zahteva, da izpolnijo vprašalnike za razlikovanje. Vendar pa posameznik, ki kadi in ne telovadi, ve, da resnično odgovoriti pomeni višje zavarovalne premije, zato laže in pravi, da ne kadi in telovadi vsak dan. To vodi do slabe izbire, kjer je življenjska zavarovalnica v slabšem položaju in nato obema posameznikom zaračuna enako premijo. Vendar pa je zavarovanje za kadilca, ki ne telovadi, bolj dragocen kot nekadilni kadil, ker mora ena stranka dobiti več. Kadilec, ki se ne izvaja, potrebuje zdravstveno zavarovanje in koristi nižjo premijo.
Ključni odvzemi
- Tako moralna nevarnost kot negativna izbira sta izraza, ki se uporabljata v ekonomiji, obvladovanju tveganj in zavarovanju za opisovanje situacij, v katerih je ena stranka v slabšem položaju za drugo. njihovo vedenje po dogovoru je sklenjeno, saj verjamejo, da se jim ne bo treba soočiti s posledicami. Slaba izbira je, kadar prodajalci razpolagajo s podatki, ki jih kupci nimajo, ali obratno, o nekem vidiku kakovosti izdelkov. Prav tako je težnja tistih, ki na nevarnih delovnih mestih ali visoko tveganih življenjskih slogih kupujejo življenjska zavarovanja.
