Denarni trg proti preverjanju visokih obresti: pregled
Ker so obrestne mere skoraj nič že nekaj časa pravilo, ste verjetno pogojeni, da sprejmete obrestne mere za likvidna gotovina, ki se komajda registrirajo na izpiskih vašega računa. Po podatkih bankrate.com je bila povprečna stopnja računa denarnega trga (MMA) v državi 0, 20%, ko smo preverili 29. avgusta 2018, ki bi po prvem letu zaslužil 20 $ na depozitu v višini 10.000 USD. Boljše cene lahko najdete z nakupovanjem in primerjanjem. Če želite svoje bančništvo opraviti v internetnem oblaku, boste morda našli cene MMA, ki so presegle 2, 0%.
Vendar pa obstaja še ena možnost, ki ima lahko še boljše obrestne mere: računi za visoke obresti za preverjanje obresti. Te lahko plačujejo v razponu od 3 do 5% in jih običajno najdemo v manjših bankah skupnosti, kreditnih sindikatih ali spletnih bankah. Z lahkoto se navdušujejo s primerljivimi stopnjami, ki jih ponujajo, toda glede na vse omejitve morda niso za vsakogar.
Ključni odvzemi
- Računi denarnega trga so obrestni računi, ki ustvarjajo spremenljivo obrestno mero, ki je običajno višja od klasičnih varčevalnih računov. Na računih na številnih trgih je omejeno pisanje čekov in največ šest prenosov in elektronskih plačil na mesec. Računi za visoke obresti lahko plačajo višje obresti obrestne mere kot običajne MMA. Vendar računi za preverjanje obresti z visokimi obrestmi vključujejo pogoje, ki lahko vključujejo visoko zahtevo po bilanci, neposredni depozit in minimalno število mesečnih transakcij.
Račun denarnega trga
Računi denarnega trga so kratkoročni obrestni računi, ki ustvarjajo spremenljiv donos ob ohranjanju glavnice. MMA običajno ponujajo višje obrestne mere kot varčevalni računi, vendar pogosto zahtevajo višji minimalni depozit. Nekateri potrebujejo minimalno dobroimetje, da dobijo najvišjo stopnjo. Obrestne mere na VMA so spremenljive, kar pomeni, da se zvišujejo in znižujejo z obrestnimi merami na celotnem trgu.
Ena od pomanjkljivosti računov na denarnem trgu v primerjavi s čekovnimi računi je, da imajo MMA omejene privilegije za pisanje čekov in prenos ravnotežja. Uredba Federal Reserve D omejuje vlagatelje na mesečno skupno šest prenosov in elektronskih plačil. Če je omejitev nakazila prekršena, bo banka verjetno zaračunala denarno kazen, če se obseg transakcij po tem ne zmanjša, bo račun verjetno pretvoril v tekoči račun.
Bančni računi denarnega trga so zavarovani pri zvezni korporaciji za zavarovanje vlog (FDIC), medtem ko so MMA, odprti v kreditnih zvezah, zavarovani s strani uprave nacionalne kreditne unije (NCUA). Obe agenciji zagotavljata zavarovanje do 250.000 dolarjev na vlagatelja na račun.
Skratka, MMA so lahko boljša možnost, odvisno od tečaja, če je cilj, da za krajše obdobje parkirate nekaj gotovine ali če ne želite aktivno upravljati svojih prihrankov. MMA omogočajo dostop do vašega denarja, ko ga potrebujete, plačujete višjo stopnjo kot varčevalni računi, medtem ko od vas zahtevajo najmanj truda.
Kontrolni račun z visokimi obrestmi
Računi za visoke obresti za preverjanje imajo vse funkcije, ki so na voljo s tradicionalnimi računi za preverjanje. Številni računi ponujajo neomejene čeke, debetno kartico, spletno upravljanje računa in ugodnosti, kot so nagrade in brezplačna zaščita pred prekoračitvijo. Številne banke se bodo odpovedale mesečni pristojbini za vzdrževanje, če se ohrani minimalni dnevni saldo.
Obrestne mere za račune za visoke obresti so običajno omejene, kar pomeni, da se višja obrestna mera plača le do določenega zneska denarja na depozitu. Večina računov je omejena na 25.000 dolarjev, zgornja meja pa lahko znaša le 1.000 dolarjev. Vloge, ki presegajo zgornjo mejo, dobijo precej nižjo stopnjo, kar je 0, 1%. Vendar pa mnogi računi za preverjanje visokih obresti plačujejo višjo stopnjo kot računi denarnega trga.
Za pridobitev višje stopnje morate izpolniti številne pogoje, ki lahko vključujejo neposredno nakazilo na račun in prijavo na elektronske izpiske. Številni računi zahtevajo deset mesečnih transakcij in če opravite manj kot deset, izgubite višjo obrestno mero za obdobje izpiska. Tudi računi za preverjanje visokih obresti včasih zahtevajo plačilo ali prenos računa z računa na obdobje izpiska. Plačilo računov je spletni plačilni sistem.
Nobena od zgoraj omenjenih zahtev ni nepremostljiva. Če pa se z njimi srečate, morate aktivno upravljati račun. Večina ljudi je navajena na bolj pasiven pristop k upravljanju računov.
Če ste pripravljeni aktivno upravljati svoj račun, lahko račun za preverjanje visokih obresti ustvari bistveno večji zaslužek od obresti kot običajni MMA. Če v običajnem mesecu pričakujete, da boste opravili potrebno število debetnih transakcij in imeli vsaj en račun, ki ga lahko nastavite pri samodejnem plačilu računa; račun za preverjanje z velikim obrestim ne bi smel biti veliko za upravljanje.
Ena od pomanjkljivosti računov za preverjanje visokih obresti je zgornja meja. Če želite optimizirati svoj obrestni dohodek, morate poskrbeti, da znesek nakaza ne presega zgornje meje, saj ne boste zaslužili višje obrestne mere za prestopanje nad njim.
Vendar bodo vlagatelji verjetno več zaslužili s čekovnim računom, če bodo lahko izpolnili zahteve. Na primer, depozit v vrednosti 10.000 USD na računu z visokimi obrestmi, ki zasluži 2, 5% obresti, znaša približno 240 USD na leto obresti. Po drugi strani pa 10.000 ameriških dolarjev na računu denarnega trga, ki plačuje 0, 20-odstotno obrestno mero, znaša 20 USD letno obresti.
Tako računi za preverjanje visokih obresti kot računi denarnega trga lahko prinesejo več obresti kot tradicionalni varčevalni račun. Prav tako vam oba računa še vedno omogočata dostop do vašega denarja, ko ga potrebujete. Pravi račun za vas je v veliki meri odvisen od števila mesečnih bančnih transakcij in od tega, ali lahko izpolnite minimalne zahteve za vsak račun.
