Opredelitev računa denarnega trga

Kaj je račun denarnega trga?

Račun denarnega trga je obrestni račun v banki ali kreditni uniji - da ga ne bi zamenjali z vzajemnim skladom denarnega trga. Včasih kot depozitni računi denarnega trga (MMDA) imajo računi denarnega trga (MMA) nekatere funkcije, ki jih ne najdemo v drugih vrstah računov. Večina računov denarnega trga plačuje višjo obrestno mero kot običajni varčevalni računi in pogosto vključujejo privilegije za prepisovanje in debetne kartice. Določeni so tudi z omejitvami, zaradi katerih so manj prilagodljivi kot običajni račun za preverjanje. Pomembni so za izračun opredmetene čiste vrednosti.

Računi denarnega trga v primerjavi s hranilnimi računi

Kako delujejo računi denarnega trga

Računi denarnega trga so na voljo v tradicionalnih in spletnih bankah ter pri kreditnih sindikatih. V primerjavi z drugimi vrstami računov imajo tako prednosti kot slabosti. Njihove prednosti vključujejo višje obrestne mere, zaščito zavarovanja ter privilegije za prepisovanje blaga in debetne kartice. Banke in kreditne zveze običajno od strank zahtevajo, da nakažejo določen znesek denarja za odprtje računa in ohranjajo stanje na računu nad določeno raven. Mnogi bodo naložili mesečne pristojbine, če bo saldo manjši od najnižjega.

Depozitni računi denarnega trga zagotavljajo tudi zaščito zveznega zavarovanja. Vzajemni skladi denarnega trga na splošno ne. Račune denarnega trga v banki zavaruje zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC), neodvisna agencija zvezne vlade. FDIC zajema določene vrste računov, vključno z večstranskimi vlagatelji, do 250.000 dolarjev na vlagatelja na banko. Če ima vlagatelj v tej banki druge zavarovalne račune (ček, varčevanje, potrdilo o vlogi), se vsi štejejo za zavarovalni limit v višini 250.000 USD.

Skupni računi so zavarovani za 500.000 USD. Za račune kreditnih sindikatov nacionalna uprava kreditne unije (NCUA) zagotavlja podobno zavarovalno kritje (250.000 USD na člana na kreditno unijo in 500.000 USD na skupnih računih). Za vlagatelje, ki želijo zavarovati več kot 250.000 dolarjev, je najlažji način, da odprete račune pri več kot eni banki ali kreditni uniji.

Možne pomanjkljivosti vključujejo omejene transakcije, provizije in minimalne zahteve po bilanci. Tu je pregled:

Prednosti

• Višje obrestne mere

• Zaščitna zaščita

• Privilegiji preverjanja pisanja

• Debitne kartice

Slabosti

• Omejene transakcije

• Pristojbine

• Minimalna zahteva po bilanci

Računi denarnega trga v primerjavi s hranilnimi računi

Ena od zanimivosti računov denarnega trga je, da ponujajo višje obrestne mere kot varčevalni računi. Na primer, v začetku leta 2019 je njihova povprečna obrestna mera znašala 0, 15%, medtem ko je povprečni varčevalni račun plačal 0, 09%, poroča Bankrate. Najvišja stopnja računa denarnega trga je bila 2, 01%, najvišja stopnja varčevalnega računa pa 1, 90%.

Ko bodo skupne obrestne mere višje, kot so bile v osemdesetih, devetdesetih in večjih letih 2000-ih, bo razkorak med obema vrstama računov širši. Računi denarnega trga lahko ponujajo višje obrestne mere, ker jim je dovoljeno vlagati v depozitne certifikate (CD-je), državne vrednostne papirje in komercialne papirje, česar varčevalni računi ne zmorejo.

Obrestne mere na računih denarnega trga so spremenljive, zato z inflacijo naraščajo ali padajo. Način, kako se obresti povečujejo, na primer letno, mesečno ali dnevno, lahko bistveno vplivajo na donos vlagateljev, zlasti če na svojem računu ohranjajo visoko stanje.

Za razliko od varčevalnih računov, mnogi računi denarnega trga ponujajo nekatere privilegije za prepisovanje blaga in z računom zagotavljajo tudi debetno kartico, podobno kot običajni račun za preverjanje.

Denarni trg proti preverjanju računov

Možen slabost računov denarnega trga v primerjavi s tekočimi računi je, da Uredba o zveznih rezervah D vlagatelje omejuje na šest šest prenosov in elektronskih plačil na mesec. Vrste prizadetih prenosov so: predhodno odobreni prenosi (vključno z zaščito pred prekoračitvijo), telefonski prenosi, elektronski prenosi, čeki ali plačila z debetnimi karticami tretjim osebam, transakcije ACH in nakazili z bančnimi nakazili. Vlagateljem, ki presežejo omejitve, se lahko odmeri globa. Če nadaljujejo, mora banka preklicati njihove privilegije za prenos, jih preusmeriti v redno preverjanje ali zapreti račun

Vendar vlagatelji lahko opravijo neomejeno število prenosov osebno (na banki), po pošti, messengerju ali na bankomatu. Prav tako lahko naredijo toliko depozitov, kolikor želijo.

Ključni odvzemi

• Račune denarnega trga ponujajo banke in kreditne zveze. Na splošno plačujejo višje obrestne mere kot običajni varčevalni računi in pogosto prihajajo z debetnimi karticami in omejenimi privilegiji za prepisovanje. Mnoge banke ponujajo tudi račune za visoke donose ali visoke obresti, ki morda bolje plačujejo stopnje kot računi denarnega trga, vendar nalagajo več omejitev.

Računi denarnega trga vzajemnih skladov

Za razliko od različnih bančnih računov in računov sindikatov, opisanih zgoraj, vzajemni skladi denarnega trga, ki jih ponujajo borznoposredniške družbe in družbe vzajemnih skladov, niso zavarovani s FDIC ali NCUA. (Banke lahko ponujajo tudi vzajemne sklade, vendar tudi niso zavarovane.) Ker pa vlagajo v varna kratkoročna vozila, kot so CD-ji, državni vrednostni papirji in komercialni papirji, veljajo za zelo nizka tveganja.

Tako računi denarnega trga kot vzajemni skladi denarnega trga ponujajo hiter dostop do denarja vlagateljev. Računi denarnega trga imajo že prej omenjene omejitve za šest transakcij na mesec, ki jih vzajemni skladi denarnega trga nimajo. Podjetja, ki jih ponujajo, pa lahko postavijo omejitve glede tega, kako pogosto lahko vlagatelji unovčijo delnice ali zahtevajo, da se za določen znesek vpišejo vsi čeki. Donosnost vzajemnih skladov na denarnem trgu je običajno višja od donosnosti na računih denarnega trga.

Spodnja tabela primerja nekatere skupne značilnosti računov denarnega trga in druge vrste depozitnih računov. Ker se obrestne mere in druge rezervacije lahko razlikujejo od ene do druge finančne institucije, je vredno nakupovati.

Računi denarnega trga v primerjavi s štirimi možnostmi
	Račun denarnega trga	Prihranki	Preverjanje	CD	Vzajemni sklad denarnega trga
Vrsta obresti	Spremenljivka	Spremenljivka	Spremenljiv (ali nič)	Popravljeno	Spremenljivka
Zvezno zavarovani	Da	Da	Da	Da	Ne
Pregledi	Omejeno	Ne	Neomejeno	Ne	Omejeno
Debitna kartica	Da	Ne	Da	Ne	Včasih
Transakcije na mesec	Šest	Šest	Neomejeno	Nič	Neomejeno